Страхование. Регулирование страхового дела - Банк бесплатных рефератов, курсовых, дипломных работ

Воспользуйтесь формой поиска по сайту, чтобы найти реферат, курсовую или дипломную работу по вашей теме.

Указом Президента Российской Федерации от 10 февраля 1992 года номер 133 был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации (Госстрахнадзор России). Создание специализированного государственного учреждения, контролирующего выполнение требований законодательства в сфере страхования, является фактом признания наличия в России действующего рынка страховых услуг, реальным подтверждением нацеленности государственной политики на формирование полноценных рыночных отношений.

В условиях рынка информационное обеспечение было и остается одним из важнейших критериев эффективности работы и вытекает из самой сущности страховых сделок. Страхование не является таким простым товаром, о котором каждый гражданин может составить правильное понятие. Деятельность страховых организаций покоится на основах, многие из которых трудны для восприятия и для компетентных и опытных предпринимателей.

Дело осложняется тем, что страховой договор заключается на продолжительное время со всеми вытекающими отсюда последствиями (о них будет сказано ниже), а также тем, что злоупотребления в страховом деле оказываются губительными не только для допускающего их предприятия, но они вообще колеблют доверие потребителя к страхованию. В силу этого в конце прошлого - начале нынешнего века во всех промышленно развитых странах были образованы органы страхового контроля, действующие в настоящее время как в виде самостоятельных государственных учреждений, так и виде структурных подразделений страховых компаний. Государство вмешивается в управление делами страхового предприятия настолько, насколько это требуется для интересов страхователей и общегосударственного благополучия. Для самих же страховых компаний, представляет интерес информация, связанная с состоянием страхового рынка. Кроме того защита от недобросовестного страхователя является одной из важнейших задач большинства страховых компаний.

На основании утвержденных 12 октября 1992 г. "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской федерации" в настоящее время производится прием от страховых организаций документов, необходимых для получения лицензии. Помимо выдачи лицензий, осуществлятся контроль за страховыми тарифами, устанавливаются правила формирования и размещения страховых фондов и резервов, определяются формы учета и показатели отчетности по страховым операциям.

Для выполнения своих функций Госстрахнадзор России наделен правом проведения проверок достоверности представляемой страховыми организациями информации и соблюдения страхового законодательства, давать указания страховым организациям по устранению выявленных нарушений и в случае их невыполнения - принимать решение об отзыве лицензии. В отдельных случаях, предусмотренных законодательством, Госстрахнадзор России вправе принимать меры к прекращению деятельности страховой организации. Страховые же компании лишены тех возможностей воздействия на недобросовестных конкурентов и страховой рынок, которые предоставлены государством Росстрахнадзору. Поэтому они вынуждены вести собственные базы данных для осуществления контроля за ситуацией на рынке, пользуясь доступными для них, законными и не совсем законными, источниками информации.

Решать задачи контроля ситуации на рынке страхования, а также контроля дочерних структур и филиалов компании необходимо в кратчайшие сроки по вполне понятным причинам (нестабильность экономической ситуации, периодическая смена учредителей, названия компаний и проч.). Но эти действия связаны с обработкой огромного (с точки зрения человека, выполняющего эту работу вручную) объема информации: по одной компании насчитывается более десяти развернутых (от имени учредителя до аудита) показателей, которые необходимо проверить и учесть. А таких компаний на сегодняшний день насчитывается более двух с половиной тысяч. И это только те компании, которые уже имеют лицензию, либо пока просто зарегистрированы. Всего же компаний, занимающихся страховой деятельностью, порой без всякой лицензии неизмеримо больше. Естественно, не поддаются учету компании - "однодневки", возникающие то здесь, то там. Но они не в состоянии оказать серьезного влияния на рынок в целом и поэтому отражения в контрольных цифрах они не нашли. Кроме того, количество таких компаний должно постепенно сойти на нет. Эта тенденция уже ясно просматривается в настоящее время. Несмотря на то, что часть организаций автоматически отсекается, объем данных остается крайне велик Таким образом работа оказалась немыслима без применения компьютерной техники.

Первым шагом на пути решения этой проблемы стала разработка базы данных в которую были занесены все компании, по которым существует возможность получения информации, а также данные по филиалам и контрагентам самой "организации". По каждой компании в базе имеются все необходимые данные для работы с ней: название, организационно-правовая форма, юридический адрес, уставной фонд, экономические и другие данные. С помощью этой базы стало возможно очень быстро найти какой-либо показатель интересующей компании, например: виды страхования используемые в работе организации, правила страхования, поступления, выплаты, отчеты о финансовых результатах и проч., а также посредством прикладных программ сводить определенные данные (необходимые например для годовых и других отчетов) в таблицы. Насколько разнообразны интересующие показатели, настолько разнообразны и аналитические таблицы. Часть этой работы была возложена на нас. Нашей задачей стало создание программы выводящей на печать сведения об изменении отдельных показателей деятельности страховых организаций, а также анализ показателей развития страховых организаций. Разработка программы велась на языке Clarion на котором была создана сама база данных.

Постоянно возрастающие объемы деятельности, ужесточающиеся требования к оперативности предоставления необходимой для управления информации и к ее достоверности настоятельно требуют объединения информационных подсистем, функционирующих в отделах и службах, в единую систему, дополненную необходимыми компонентами. В работе над обработкой информации участвуют локальные компьютеры - не входящие в локальную вычислительную сеть ПЭВМ, содержащие полную или частичную копию базы и программы ее использующие; серверы в сети и станции в сети - входят компонентами в ЛВС, содержат полную копию базы и выполняют программы, использующие базу. Однако, при дальнейшем росте объемов деятельности приемлимые показатели работы информационной системы не могут быть достигнуты на аппаратной базе, включающей только персональные компьютеры (пусть даже и самые мощные). Есть несколько альтернативных вариантов построения вычислительной системы. В частности один из них использует страховая компания АСКО.

Для эффективной деятельности любой организации необходима четкая структуризация компании. На следующем листе представлена структура управления аппарата компании, а также структура ассоциации, в которую входит головная организация. Каждое подразделение занято решением своих задач, необходимых для слаженной работы организации.

Отдел разработки программных средств, информационного и технического обеспечения, который является структурным подразделением организации, способствует созданию и внедрению автоматизированной системы управления, средств вычислительной техники, связи и оргтехники и обеспечивать координацию работ на всех уровнях управления.

2. СТРАХОВАНИЕ. РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА.

Как уже говорилось, с середины 1992 года страхование в России получило глобальное значение. Начал складываться реальный рынок страховых услуг. Каждый сегмент рынка должен обладать соответствующим информационным обеспечением для нормального развития в особой степени это относится к сложной и специфической отрасли - страхованию.

Сложность этой отрасли заключается в том, что страховой договор заключается обычно на продолжительное время. Между моментом уплаты страховой премии, т. е. оплатой услуги страховщика, и моментом выплаты страхового возмещения, т. е. выполнением страховщиком своих обязательств по договору страхования, проходит обычно достаточно длительный срок. И в течении всего этого срока деятельность страховщика скрыта от страхователя. Между тем необходима твердая, прочная уверенность в том, что страховая организация, получая премии от страхователей, будет в состоянии выполнить свои обязательства даже через десятки лет, как это, например, имеет место в страховании жизни и страховании ответственности.

Понятно, что неосведомленному в страховом деле страхователю очень трудно защитить свои интересы.

Большие проблемы возникают при злоупотреблении в страховом деле. Конкуренция недобросовестных страховщиков может повредить самому солидному страховому предприятию. Отсюда ясно, что в точной и достоверной информации заинтересованы не только страхователи, но и сами страховщики, поскольку эта информация будет защищать их от недобросовестной конкуренции нежизнеспособных предприятий. Последствия ошибок, неумелого или недобросовестного ведения дела сказываются в страховании только по прошествии ряда лет. Это затрудняет борьбу с недобросовестными конкурентами для солидных предприятий, а с другой стороны, дает возможность вводить в обман страхователей в период этого скрытого разложения.

2. 1Контроль за состоянием страхового рынка.

В более чем столетней практике регулирования страхового дела принято различать три системы такого регулирования: систему публичности, нормативную систему и систему материального контроля.

Система публичности требует того, чтобы страховые предприятия публиковали свои отчеты по установленной форме и представляли их государственным органам. Они обязаны также представлять свой бизнес-план и позднейшие изменения в нем. Недостатки этой системы в том, что даже при самых детальных требованиях в отношении отчетности невозможно составить достаточно ясное представление о положении дел в предприятии, даже для специалиста, не говоря уже об обычном страхователе. Для этого необходимо знание общих технических, юридических и экономических основ предприятия в такой подробности, в какой невозможно включать их в публикуемый отчет. И кроме того, если при системе публичности и откроются злоупотребления, то этим будут защищены интересы только тех лиц, которые еще предполагали заключить страхование, но не тех, которые уже заключили его.

При нормативной системе для открытия предприятия и ведения дела существуют установленные законом требования, имеющие целью не допустить появление несолидных, спекулятивных предприятий. При нормативной системе интересы страхователей охраняются в большей степени, чем при системе публичности. Однако если система публичности удобна тем, что она не сковывает свободного развития страхования, нормативная система этого преимущества не имеет. Разнообразие и постоянно развивающиеся отношения в страховом мире не могут, без ущерба для их развития, быть регулируемыми и застывшими нормами. Нормативная система таит в себе ту опасность, что она может тормозить развитие и творческую деятельность в области страхования. Для того, чтобы избежать этого, можно ограничиваться при установлении законодательных норм несколькими общими принципами, но в таком случае не будет достигнута основная задача нормативной системы обеспечение интересов страхователей.

Лучше обеспечиваются интересы страхователей при третьей системе - системе материального контроля. Здесь осуществляется контроль за страховыми предприятиями не только с формальной, но и с материальной. Государственные органы имеют прежде всего целью предотвратить возможность возникновение нежизнеспособных предприятий путем рассмотрения и исследования проектов бизнес-планов по существу, а не только с точки зрения согласия с формальными требованиями. В отношении действующих предприятий государственные органы должны наблюдать за ходом дел, следить за тем, чтобы не допускались злоупотребления, а также губительные ошибки в ведении дела. Государство вмешивается в управление делами страхового предприятия настолько, насколько это требуется для интересов страхователей и общегосударственного благополучия.

В тоже время негласный контроль со стороны других страховых организаций, позволяет последним совершенствовать свою работу, искать новые пути развития и прогнозировать ситуацию на рынке страховых услуг. Даже пользуясь общедоступными источникамими можно получать пригодные для анализа данные и успешно использовать их.

В целом законодательство не соответствует реально складывающимся отношениям людей в современной социально-экономической ситуации. Большинство ключевых вопросов в деятельности страховщиков в условиях рынка, вплоть до недавнего времени в силу объективных причин не разрабатывались отечественной страховой наукой и выпадали из сферы интересов специалистов-практиков. При наличии в настоящее время многих сотен страховых компаний лишь немногие из них реально имеют специалистов, обладающих достаточной компетенцией для надлежащего осуществления собственно страховых операций.

На начальном этапе эти объективные причины, безусловно, будут накладывать заметный отпечаток на страховую деятельность в России. Однако становление страховых компаний в нашей стране идет бурными темпами, и постоянно и постоянно изменяющаяся ситуация на страховом рынке требует соответствующего механизма отслеживания и регулирования происходящих процессов.

2. 2Особенности страхового рынка России.

До проведения рыночных реформ (конец 80-х - начало 90-х годов) в России, как известно, существовала монополия государства на страхование как систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. На практике управленческое вмешательство государства в сферу страхования оборачивалось в ряде случаев подрывом его основ, что выражалось в безвозмездном изъятии страховых резервов (это касалось резервных фондов по страхованию имущества сельскохозяйственных предприятий) либо зачислении страховых ресурсов в доходы государственного бюджета (это касалось резерва взносов по долгосрочному страхованию жизни) с отнесением их на увеличение внутреннего государственного долга.

В последние годы произошли радикальные изменения в подходах государства к развитию страхового дела. Стали складываться новые условия деятельности страховых компаний.

Развитие рыночных отношений в экономике России вызвало, с одной стороны, появление многообразия форм собственности и видов предпринимательской деятельности, что предопределило более высокий уровень потенциальных потребностей в страховании, а с другой, создало реальные предпосылки для демонополизации страхового дела, организации новой системы страхования и формирования адекватного ей страхового рынка. Потребность в нормальном развитии страховой деятельности в условиях действия рыночных законов сделали неизбежным отмирание административных способов управления страховым делом. На смену ему стало утверждаться государственное регулирование страховой деятельности путем установления определенных правил, соблюдение которых обязательно для участников страхования.

Так, в основе страхования в России лежат требования по:

соблюдению всеми участниками страхования законодательства о страховании, обеспечению защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства;

выполнению участниками страхования, особо это касается страховщиков, конкретных обязательств по договорам страхования;

содействию появления на страховом рынке страховщиков, имеющих прочную финансовую устойчивость, и пресечению деятельности недобросовестных страховых компаний, которые могут нанести вред страховому делу и ущерб интересам страхователей;

созданию условий для здоровой конкуренции на страховом рынке, эффективного развития страховых услуг, повышения культуры страхования и его престижа.

И это - в интересах прежде всего самих страховщиков. Страховое дело больше, чем другие отрасли экономики, нуждается в доверии клиентов к своим страховщикам. Лучший агитатор за доверие к страхованию есть само страхование, его привлекательность.

Вместе с тем механизм и степень регулирования страховой деятельности не могут оставаться всякий раз в каком-то застывшем, неизменном состоянии. В зависимости от общей ситуации в экономике и состояния страхового рынка, этапов его развития регулирующие инструменты могут быть разными как по времени применения в отдельно взятой стране, так и в сравнении с другими государствами. В той или иной степени методы регулирования могут разниться, как разнятся сами страховые рынки. В настоящее время страховым компаниям и контролирующим органам предоставлены все возможности гибкого взаимодействия для того, чтобы добиться соответствующей законодательной базы для дальнейшего успешного развития страхового рынка.

Если обратиться к истории страхования в России, то система регулирования страховой деятельности зародилась здесь еще в середине 1894 года. Затем в связи с введением монополии государства на страхование, эта деятельность была на долгие годы прервана. Сегодня страховое регулирование снова возрождается и приобретает новое качество.

2. 3Основные показатели состояния страхового рынка (текущая ситуация, тенденции).

По состоянию на 1 января 1994 года в Росстрахнадзоре в реестр включено более двух с половиной тысяч страховщиков (имеющих лицензии на право проведения страховой деятельности) с различными организационно-правовыми формами, из которых около 50% приходится на долю акционерных обществ закрытого типа. Следует отметить, что подавляющее большинство компаний действует на страховом рынке менее года (1240), а более двух лет - всего лишь около 5%.

Здесь следует обратить внимание на то обстоятельство, что около 70% страховых компаний, обладая уставным капиталом до 100 млн. рублей, не имеют возможности принимать на страхование сколько-нибудь серьезные страховые риски, и лишь 4% компаний, имея уставный капитал, превышающий 1000 млн. руб. могут их брать на себя.

Однако за последнее время наблюдается тенденция к появлению на страховом рынке компаний уставный капитал которых составляет нескольких, а то и десятков миллиардов рублей, что свидетельствует о том, что российские предприниматели стали понимать, что такое страхование.

К другой из особенности развития нашего страхового рынка можно отнести то, что большинство страховых компаний сформировались и действуют как многоотраслевые организации. Наибольший интерес для страховщиков представляет страхование различного имущества (из 938 страховщиков, представивших статотчет за 1994 год, 669 компаний предлагают эти виды страхования), около 800 фирм занимаются проведением личного страхования и 660 - страхованием различных видов ответственности. В меньшей степени пока представлены страховщики в обязательном, особенно медицинском страховании (130) и перестраховании.

Несмотря на инфляционные процессы, проходящие в стране, за последнее время наблюдается тенденция к увеличению числа страхователей и в связи с этим к росту поступлений страховой премии. Так, если совокупная страховая премия за 1994 год составила около 1 трлн. 109, 1 млрд. рублей, то в первом квартале т. г. 924 млрд. рублей.

Структура поступающей страховой премии показывает, что в последнее время наблюдается и некоторое повышение интереса населения и предпринимателей к проведению страхования жизни: Так, доля личного страхования в первом квартале т. г. повысилась с 44 процентов в 1994 году до 55 процентов. В тоже время, снизилось с 28% в 1994 году до 22% в первом квартале т. г. поступление премии по имущественным видам страхования. В первую очередь, это связано с переоценкой основных фондов предприятий, проведенной по состоянию на 1 января прошлого года, в результате которой стоимость фондов возросла в несколько десятков раз, что, естественно, повлекло за собой увеличение страховой суммы и страхового взноса, что не каждому предприятию по карману. Отрадным также является и снижение за этот период более чем на 10 пунктов доли страхования ответственности по кредитным операциям в общем объеме поступления страховой премии, что свидетельствует о более взвешенном подходе страховщиков к принятию рисков и накоплению определенного опыта в проведении страховых операций.

По-прежнему сохраняется чрезвычайно значительная дифференциация компаний по объему собираемых платежей, Так, за 1994 год на долю 50 крупнейших компаний приходится 53% всего объема страховых поступлений, при этом страховые фирмы, входящие в группы Росгосстраха, Ингосстраха и АСКО, обеспечили получение 42% совокупной премии и осуществили 39, 3% всех страховых выплат.

В то же время 64% общего числа действующих компаний имели годовой сбор страховой премии до 5000 млн. рублей и лишь полпроцента страховщиков обеспечили за год поступление по 200 и более млрд. рублей страховых платежей. Эти же тенденции пока продолжают сохраняться и в этом году.

Характеризуя деятельность компаний по страховым выплатам, следует отметить, что за последнее время здесь стали наблюдаться положительные тенденции. Если ранее страховщик при наступлении страхового случая принимал, если можно так выразиться, все меры для того, чтобы не произвести или затянуть (с учетом инфляции) выплату, то в последнее время, понимая, что страхователи от таких компаний начинают отворачиваться, большинство страховщиков стали удовлетворять претензии более оперативно. Так, если за 1994 год страховые выплаты составили 653 млрд. рублей или 50% к поступившей премии, то за первый квартал т. г. выплаты превысили 60% (600 млрд. рублей), причем особенно эта тенденция прослеживается по личному страхованию (56, 5% от всех выплат в первом квартале т. г. против 47% за 1994 г., а с учетом обязательного страхования, в котором преобладает личное страхование, этот показатель превысил 80% в т. г., против 58% в 1994 г.) Диаграмма соотношения выплат и премий по некоторым видам страхования показана на следующем листе.

2. 4Закон Российской Федерации «О страховании» и нормативные документы. Союзы страховщиков.

Основополагающим актом, призванным регулировать страховые отношения, юридически обеспечивающего предпосылки функционирования рынка страховых услуг, упорядочивающего деятельность страховщиков, является Закон РФ «О страховании». Появление этого Закона было вызвано переходом России на рыночные отношения, которые способствовали появлению множества хозяйствующих субъектов, заинтересованных в обеспечении защиты своей предпринимательской деятельности, своего имущества и своих доходов от рыночных непредвиденных ситуаций. Закон стал тем нормативным документом, который позволил определить сферу страхования и механизм регулирования страховой деятельности на внутреннем страховом рынке. На законодательном уровне впервые были определены понятия форм страхования, видов страхования, те механизмы, которые проявляются в процессе страхования. Законом определены объекты страхования, субъекты страхового рынка их полномочия. Был определен механизм обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. Законодательно утвержден статус государственного органа призванного осуществлять надзор за страховой деятельностью с тем, чтобы всеми участниками страхового рынка соблюдались требования страхового законодательства.

Но страховой рынок России развивается настолько динамично, что сразу после начала действия Закона «О страховании» возникли новые задачи которые необходимо было решать оперативно и которые не могли быть решены в рамках действующего законодательства. Частично эти задачи могли быть решены нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, являющиеся также источником страхового права. Нестабильное положение в экономике и трудности становления страхового рынка побудили страховщиков активно объединяться в союзы с целью защиты своих интересов и координации деятельности. Для упорядочения этого процесса Федеральной службой было создано «Положение о государственной регистрации объединений страховщиков». Многие страховые компании входят в финансово-промышленные группы. Это помогает им справляться с текущими трудностями. К тому же Законодательство запрещает страховым компаниям ведение прочей хозяйственной деятельности, кроме непосредственно страхования. Таким образом подобный симбиоз позволяет выживать и получать прибыль.

Для страховых компаний в настоящее время введен довольно жесткий ценз уставного фонда и резервирования. Пробел в проработке законодателем системы страховых резервов требовал принятия от специалистов определенных мер. В соответствии с этой задачей созданы «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни». Для регулирования страхового рынка необходим четко налаженный контроль за деятельностью страховых организаций. В контексте этого направления разработаны "Условия лицензирования страховой деятельности", "План счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций", "Формы статистической отчетности", "Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности". Не менее важной задачей, чем вышеперечисленные, на современном этапе развития страхового рынка является защита прав потребителей страховых услуг. Данная проблема может решаться в нескольких направлениях и, в частности, с помощью укрепления финансовой устойчивости самого страховщика. Эту задачу призваны решать такие документы как "Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков", "Правила размещения страховых резервов", "Методика расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования". Конечно, обозначенные выше пунктирно проблемы правового характера, существующие на современном этапе, не носят исчерпывающего характера и требую дальнейшего практического разрешения.

2. 5Росстрахнадзор. Положение о Росстрахнадзоре. Структура, права, обязанности, функции.

Для осуществления Государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации Указом Президента Российской Федерации была создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая является центральным органом федеральной исполнительной власти, и подчиняется Правительству Российской Федерации, действуя на основании утвержденного им Положения.

Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью принятое в апреле 1993 года дополненное и частично измененное в октябре 1994 года устанавливает права и обязанности Росстрахнадзора, а также его функции и задачи.

Росстрахнадзор в пределах установленной Положением компетенции осуществляет регулирование единого страхового рынка в Российской Федерации на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контролю за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учету и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования. Росстрахнадзор в своей деятельности руководствуется Конституцией Российской Федерации, постановлениями и распоряжениями Президента Российской Федерации, постановлениями и распоряжениями Правительства Российской Федерации, а также существующим положением.

Главной задачей Росстрахнадзора является обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений требований законодательства Российской Федерации о страховании в целях эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства.

В пределах установленной компетенции Росстрахнадзором осуществляется государственное регулирование страховой деятельности на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, инвестиционной деятельности, обеспечению финансовой устойчивости, организации бухгалтерского и статистического учета и отчетности страховых организаций, стандартизации условий и тарифов по массовым видам страхования, другим направлениям страховой деятельности. К числу основных функций Росстрахнадзора относятся выдача лицензий на осуществление страховой деятельности и ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров. Росстрахнадзор должен также осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение платежеспособности страховщиков, устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховой деятельности, разрабатывает и утверждает нормативные и методические документы по вопросам страхования, отнесенным к его компетенции.

Как контролирующий орган Страховой надзор России имеет право проводить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и проверки достоверности представляемой отчетности и информации. При выявлении нарушений страховщиками требований законодательства, а также неисполнения ими обязательных рекомендаций, указаний и нормативных документов Страховой надзор имеет право давать страховщикам предписания по устранению таких недостатков, а в случае невыполнения этих предписаний приостанавливать либо ограничивать действие лицензии таких страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии.

При необходимости Росстрахнадзор имеет право обращаться в ар-

битражный суд с исками о ликвидации недобросовестных страховщиков при неоднократном нарушении последними законодательства Российской Федерации, а также организаций и предприятий, осуществляющих страхование без лицензии.

В условиях недостатка специалистов и отсутствия единой системы подготовки кадров для страховых организаций важным является право Страхового надзора участвовать в экспертизе учебных программ по страхованию в высших и средних специальных учебных заведениях, а также в специализированных организациях по подготовке и повышению квалификации кадров для страховых организаций.

В целях усиления надзора за деятельностью страховщиков на территории России Правительством было принято решение о создании 30 территориальных органов страхового надзора, которые обладают практически всеми правами и обязанностями Росстрахнадзора, за исключением функций по выдаче лицензий и даче предписаний о приостановлении или отзыве лицензий, и обращению в суд о ликвидации страховщика в случае нарушения ими действующего законодательства.

Вероятно, со временем, по мере накопления опыта и развития страхового законодательства функции и права территориальных органов страхового надзора могут быть расширены, в частности, в вопросах выдачи лицензий компаниям с крайне ограниченной сферой и объемом деятельности.

Описание предмета: «Страхование»

СТРАХОВАНИЕ — один из видов экономических отношений. Страхование - система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого осуществляются возмещение ущерба и выплата денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий. Страхование предполагает наличие двух сторон. Одной из них является специальная организация, которая создает и использует денежный фонд.

Другая сторона — страхователь, являющийся юридическим или физическим лицом и вносящий в данный фонд установленные платежи. Отношения между страховщиком и страхователем складываются на основе договора (полиса).

Страхование бывает двух видов: добровольное и обязательное. Первый вид страхования инициируется самим страхователем, второй — предписывается существующим в стране законодательством. Различают страхование имущества, коммерческих рисков, жизни людей. Коммерческие страховые компании (организации) ставят своей целью получение прибыли от страховых операций.

Страхование является важнейшим сектором экономики, обеспечивающим материальную защиту предпринимательской деятельности и поддержание материального благосостояния населения. Содержание дисциплины «страхование» включает в себя разделы о сущности и функциях страхования, об основах построения страховых тарифов, об особенностях личного и имущественного страхования, о страховании ответственности и перестраховании, о финансовой деятельности страховых компаний и организации страхового дела.

Внимание!

Банк рефератов, курсовых и дипломных работ содержит тексты, предназначенные только для ознакомления. Если Вы хотите каким-либо образом использовать указанные материалы, Вам следует обратиться к автору работы. Администрация сайта комментариев к работам, размещенным в банке рефератов, и разрешения на использование текстов целиком или каких-либо их частей не дает.

Мы не являемся авторами данных текстов, не пользуемся ими в своей деятельности и не продаем данные материалы за деньги. Мы принимаем претензии от авторов, чьи работы были добавлены в наш банк рефератов посетителями сайта без указания авторства текстов, и удаляем данные материалы по первому требованию.