Пластиковые карточки в РФ - Банк бесплатных рефератов, курсовых, дипломных работ

Воспользуйтесь формой поиска по сайту, чтобы найти реферат, курсовую или дипломную работу по вашей теме.

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Нашей стране, которая в последнее десятилетее все активнее «стучится в двери» семьи цивилизованных стран, давно пора вплотную познакомиться с этим «инструментом» не только в столичных городах, но и на всех просторах необъятной России.

«Пластиковые деньги» или «пластиковые карточки» - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.

Процесс становления рынка пластиковых карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки как инструмента платежных операций в Российской банковской системе наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране. В представляемой Вашему вниманию работе предпринимается попытка раскрытия темы истории развития пластиковых платежных средств, различных вариантов их классификации, которые встречаются в современной экономической литературе, а также сегодняшнего положения и перспектив их использования в России.

Немного истории обращения пластиковых карточек.

Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют давнюю историю. Первые карточки появились в Америке. Соединенные Штаты, как известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазина стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрем клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки «Dinners Club» («Обеденный клуб»). Постояные посетители рестроранов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку «DC» и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в «DC», который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с «DC», а тот - с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал каарточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т. д., где принимаи к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом;, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

Представление о пластиковых карточках и их классификации.

Представляется необходимым начать с рассказа об основных (базовых) представлениях о предмете нашего исследования.

Карточка представляет собой небольшой пластиковый четырехугольник. На лицевой стороне карточки выдавлено имя ее владельца, номер счета и дата, когда истекает срок действия карточки. Здесь же находятся фирменные знаки и названия финансового учреждения - системы, выдавшей карточку; номер счета владельца карточки, ее персональные данные. Эти данные необходимы чтения карточки авторизированными системами. Многие из карточек снабжены цветной голограммой, объемным изображением, которые впрессовываются в карточку. Высокий уровень защиты, несколько ее степеней, делают подделку карточек весьма трудоемкой и дорогостоящей работой.

Прежде чем карточка попадет в руки своего владельца, она проходит процесс персонификации: на нее наносятся имя, фамилия ввладельца, срок действия арточки, помещается фотография владельца, а также запись специальных полей на карточку. Большинство современных карточек имеют специальное, однократнозаписываемое поле для записи идентификационных данных владельца и организации, выдавшей карточку. Такие данные записываются на магнитную полосу, имеющуюся на оборотной стороне карты. (Когда карточка вставляется в соответствующее считывающее устройство - банковский автомат или электронный терминал торгового центра - индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.) Помимо них в карточку могут записываться криптографические ключи, а также ключи доступа к данным.

Обслуживание по пластиковым карточкам происходит следующим образом: Клиент приходит в магазин, совершает покупку и предъявляет карточку к оплате. Продавец пропускае карточку через электронный терминал, который связан с центром авторизации, в котором находится вся информация о клиенте и состоянии его счета. Центр авторизации проверяет клиента на платежеспособность и разрешает совершить покупку. Затем продавец делает отпечаток на прокатном аппарате (импринтере), вносит необходимые данные о покупке. Владелец карточки должен подписать квитанция, так как она служит юридическим подтвержданием покупки и обязательством оплатить ее. Первую копию квитанции получает клиент, вторую сохраняет магазин, а дальше происходит следующее: служащие банка приезжают в этот магазин и во все магазины сети и инкассируют «слипы» (отпечатки карточек), после чего банки производят подсчет средств и расчет с магазинами сети через банки, где находятся их расчетные счета. Такова обычная операция. Но бывают и особенные.

На карточках крупных международных карточных ассоциаций (Visa, Master Card) магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер (PIN), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании банковских автоматов и терминалов. Набранные цифры сравниваются с PIN-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора PIN-кода. Затем карточка изымается или (как карточка евросистем, например) возвращается владельцу.

Технический прогресс не стоит на месте. В 1974 г. во Франции была изобретена и получила большое распространение пластиковая карточка со встроенной микросхемой. Впрессованный чип является не только хранителем информации, записанной заренее (как в случае с магнитной полосой), но и может обновлять записанную информацию в момент совершения сделки. Что весьма расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На брошенный французами вызов вскоре откликнулись англичане. В октябре 1994 г. компания «Shell» выпустила первую в Британии «умную карточку» - «Shell Smart», являющуюся электронной версией программы вознаграждения клиентов за приверженность фирме. (В традиционном виде программа предусматривает выдачу при покупке бензина купонов, которые можно обменять на сувениры.) На «умную карточку» при очередной покупке стали заноситься «подарочные очки». Считываемая регулярно электронная информация позволяла, таким образом, проследить потребительское поведение людей и использовать эту информацию для маркетинга.

В последствии «умные карточки» стали использовать и для оплаты. И не только в странах-превооткрывателях. В настоящее время компании разных стран работают над тем, чтобы торговцы могли принимать к оплате пластиковые карточки так, словно это были бы наличные деньги. Ученые и практики собираются снабдить покупателей электронными кошельками. В Португалии, например, разрабатывается одна из наиболее сложных версий: это будет карточка, которую сможет издавать любой банк и которая будет приниматься к оплате практически по всей стране. Аналогичные системы разрабатываются в Дании и в Финляндии.

Существуют два базовых подхода к созданию подобных карточек: перезаряжаемая карточка, на требующая для продолжения расчетов установления связи с банком или значительно более быстрая версия - суммирующая затраты и производящая расчет в конце дня. Как раз по второму пути пошли создатели системы Mondex. Разработанная в Великобритании и введенная в действие к качестве опытной эксплуатации в сети 600 магазинов городка Суидон в 1994 г. Эта система состоит из карточки с встроенным микропроцессором (из этого «электронного кошелька» можно извлекать заранее загруженные в него «электронные «фунты стерлингов, лимит суммы - 500) и считывателя, оснащенного жидкокристаллическим дисплеем, на котором отображается количество «электронных» денег. Участник системы может приобрести также похожий на микрокалькулятор «бумажник», в котором хранятся до записи на карточку «э-деньги». Самое интересное, что такой «бумажник» предполагается использовать и для получения денег с другой карточки. Авторы проекта обещают также, что с помощью системы Mondex можно будет обеспечивать обращение пяти различных валют одновременно, а загружать деньги в карточку можно будет не только в банкоматах, но и по специально оборудованным телефонам в магазина и жилых домах.

В Смарт-картах вся необходимая информация содержится во вмонтированном в карту чипе. Это значительно увеличивает скорость расчетов и снижает вероятность ошибок. Отпадает необходимость в создании и поддержании контрольной системы авторизации. В момент оплаты по Smаrt-карте всегда известно, сколько денег находится на данном конкретном счете. Перерасход или хищение по этим картам практически невозможны. Подделать их так же весьма затруднительно. Однако сама такая карта на сегодняшний день стоит в 5-6 раз дороже магнитной. Но куда более значительные расходы вызовет повсеместная замена считывающих устройств.

Расчетные компании, в первую очередь такие лидеры, как VISA International и Europay International, признают превосходство Смарт-карт над магнитными и объединяют усилия по разработке стандартов на встроенный микропроцессор.

Что касается развития рынка пластиковых карточек в России, то это тема отдельного серьезного исследования. Ведь банк может приступить к выпуску карточек стандарта международных платежных систем (таких как Visa, American Express) лишь пройдя несколько сложных этапов. На первом из них рассматриваются документы - заявки и сама возможность подключения банка к международной системе. Второй этап - это подготовка к эмиссии. На этом этапе необходимо сделать многое: разработать дизайн пластика, изготовить сигнальные образцы и отправить их в Visa (если подключаться к этой системе), чтобы она их сертифицировала. Параллельно должна вестись подготовительная работа: выбор подходящего программного обеспечения, запуск, освоение и обучение работе с ним, масса тестов (проверяется выпуск карточек, связь с центром авторизации, с клиринговым центром в Лондоне). Когда все проверки закончены, выпускаются текстовые (пробные) карточки, которые отправляются в Visa. Оттуда их и разошлют по всему миру, окончательно проверят и уже потом вышлют вам разрешение (активизируют вашу заявку и включат описание вашей карточки в таблицы по всему миру).

На страницах «Финансовой газеты» в июле 1996 г. рассказывалось о российском опыте выпуска пластиковых карточек («Тверьуниверсалбанком»). Так, большинство карточек «Универсал» работают не в Москве или в Санкт-Петербурге (как предпочитают делать остальные громкие имена пластикового мира), а в российскоих регионах: в Твери, Челябинске, Ярославле. Дело в том, что развивать карточку «Универсал» в относительно небольших городах не только дешевле, но и эффективнее - там люди реально могут ею пользоваться. Например, в Твери сотня-другая терминалов охватывает практически всю торговую сеть города. Иными словами, торговая сеть практически совпадает с сетью приема карточек. В каждом магазине можно расплатиться, есть банкоматы -можно снять наличные в любое время суток. «При столь благоприятных условиях сознание людей также достаточно сильно меняется. Раньше, например, зарплатные карточки выдавались чуть ли не насильно. Сейчас же люди убедились в их преимуществе».

Наше исследование было бы неполным без сравнения различных вариантов классификации пластиковых карточек с магнитосистемами (особенно в последние два года литературы по этому воросу существенно прибавилось).

Виды карт - это не просто теоретическая проблема. Когда компания или банк принимают решение о выпуске карточек, необходимо с самого начала определить, для чего это нужно и какае это будут карточки. С другой стороны, и «простому» человеку надо ясно представлять, для чего ему нужна карта и какую из предлагаемых на рынке ему лучше выбрать.

По материалам, из которых они изготовлены, карточки раньше делились на бумажные, металлические, пластиковые. В настоящее времы наиболее распространенный материал - пластик. Даже для обычной процедуры идентификации держателя карточки (именные, визитные, представительские) картонную карточку сегодня обязательно покроют тонким слоем пластика - ламинируют.

Деление по способу записи информации на карту более сложное (позволим себе сослаться на мнение А. А. Андреева ):

Графическая запись. Самая ранняя и самая простая форма записи инфоромации. До сих пор применяется на во всех картах.

Эмбоссирование (маханическое выдавливание). Позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа, когда информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип.

Штрих-кодирование. Карточки со штрих-кодами относитеьно популярны в связи с низкомй себестоимостью и дешевизной считывающего оборудования (инфракрасная лампа). Распространены в карточных программах, где не требуются денежные расчеты.

Кодировка на магнитной полосе. Один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карточки. Особенно популярен в платежных системах.

Чип (микропроцессор). Такая карточка на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, кгода ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты. Однако необходимо представлять, что не все «чиповые» карты имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на двва вида: карты с памятью (позволяющие осуществлять разовую либо многократную перезапись) и карты с микропроцессором (фактически являющиеся микрокомпьютером).

Лазерная запись. В 1981 г. Д. Дрекслером была изобретена оптичекая карточка. Запись и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, что используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возсожность хранения больших объемов информации (их чаще всего используют в качестве карманной истории болезни).

По общему назначению карты бывают идентификационные, информационные, для финансовых операций. Но это разделение не является взаимоисклюыающим. Чаще всего используются многофункциональные корточки.

Несколько проще разделить карточки по эмитентам (то есть по тем, кто их выпускает). Здесь четко выделяются две группы:

Банковские (универсальные) карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

Частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Сами по себе банковские карточки, используемые для расчетов, также подразделяются на виды:

«Ключ к счету» - обыкновенное средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

(Заметим в скобках, что подавляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К идентификаторам относятся карточки Visa, Eurocard/Mastercard, American Express, hjccbqcrbt Юнион кард и STB Card.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент в международных платежных системах подвиды карт называются «продуктами»:

Обычная карточка. Предназначена для рядового клиента. Это - Classsic Visa и Mass (Standart) Eurocard/MasterCard».

Серебрянная карточка. Называется еще бизнес-картой. Преднезначена для сотрудниковорганизаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка. Предназначана для наиболее состоятельных, богатых клиентов. Обеспечивается особыми видами предоставляемых услуг, гарантий, защиты. Ежемесячный расходный или кредитный лимит такой карты - не ниже пятисот долларов. Бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее ста пятидесяти тысяч долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карту). Предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам. Круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карты, срочная выдача наличных средств в пределах двух тысяч долларов в случае утраты золотой карты.

Хотя возможна и другая (операционистская) классификация. Пластиковые карточки могут быть следующих основных видов:

С чековыми карточками все более или менее ясно. Двухсторонние кредитные соглашения могут оказаться частными карточками торговых систем, частными карточками с участием банка, клубными карточками. А вот многосторонние кредитные соглашения очень часто подразделяют на кредитные карточки и дебетовые карточки.

Кредитные карточки подразделяются на такие подвиды:

банковские кредитные карточки (выделяя среди них индивидуальные - стандартные или золотые;

корпоративные - бизнес-карточки); карточки туризма и развлачения (корпоративные и индивидуальные).

карточки для банковских автоматов (карточки объдиненных систем и карточки региональных сетей);

карточки для терминалов в торговых точках (карточки объединенных систем и карточки региональных сетей).

Вполне возможно, что через несколько десятков лет подобные попытки провести разделание пластиковых карточек на виды и подвиды покажется просто смешным. Дело в том, что всего несколько лет назад пластиковым карточкам был вынесен «приговор». По мнению И. С. Мелюхина двадцать первый век станет веком прямых

электронных расчетов не только крупных банковских учреждений, но и отдельных (так называемых) физических лиц.

Быстрый рост числа пользователей сети Internet, а особенно ее части - «Всемирной паутины» (в настоящее время ее пользователями являются более тридцати миллионов человек) - сопровождается все большей ее коммерциализацией. В последние два года в компьютерной индустрии началась гонка за создание и внедрение стандарта электронных дденег, которые стали бы быстрым, гибким и универсальным средством оплаты.

Разработчики систем электронных денег обычно сотрудничают с крупными банками, поскольку самостоятельно такой продукт на рынок выпустить не могут н банки, ни программисты. Поэтому отдельным фирмам и банкам приходится когоперироваться и - одновременно - специализироваться.

По оценке банкиров, у них осталось менее пяти лет, чтобы выйти на рынок с надежным продуктом в виде электронных дденег до того, как это сделают другие компании - не банки. Первый шаг в этом направлении - приучать потребителей пользоваться кредитными карточками для оплаты покупок в Internet. Когда это произойдет в массовом масштабе, переход к электронным деньгам будет обеспечен.

Вот только российским банкирам, наверное, рано и мечтать о таких проблемах. Нам бы разобраться с перспективами рынка пластиковых карточек в нашей стране.

Пластиковые деньги пришли на российский рынок в конце 60-х. Пионерами в освоении рынка потребительских платежей стали Diners Club International. Они подписали с Госкомимуществом в лице ВАО «Интурист» агентское соглашение на обслуживание в СССР этих платежных систем.

В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card, в 1986 году с JBC International. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы, форма обслуживания была скрытной и осуществлялась в сети магазинов «Березка». По-другому и быть не могло в условиях господства интересов номенклатуры, чье превосходство над остальными членами общества основывалось не на их финансовых богатствах, а на месте их в системе государственной олигархии.

Только перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения России к западным стандартам общественной организации, создали предпосылки для приобщения значительного числа зажиточных россиян к чуду «пластиковых денег». Государственные структуры, в силу своей неповоротливости и отсутствия достаточной финансовой базы, не могли - или не хотели - взяться за этот дело.

В начале девяностыхх годов за освоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие структуры. В сентябре 1991 года «Кредобанк», принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять «Мост-банк», «Инкомбанк» и «Мосбизнесбанк». А обслуживал платежи процессинговый центр «Интуркредиткард» (39% акций которого принадлежали «Кредобанку»).

Через некоторое время «Кредобанк», «Мост-банк» и «Диалог-банк» (первые три банка, ставшие членами как Visa International, так и Европейинтернешнл) учредили другой процессинговый центр - «Кардцентр». Однако вскоре, «Кредобанк» отделился от «Кардцентра» и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия «КОКК - Компания объединенных кредитных карточек».

В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО «СТБ КАРД», учрежденное банком «Столичный», которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD.

Одной из коммерческих структур, активно занимающихся развитием услуг, связанных с внедрением электронных платежей, является «Мост-банк». В июне 1992 года им были выпущены первые карточки «Еврокард-Мастеркард». В январе 1993 года была эмитирована карточка VISA. Затем появилась дебетовая карточка самого «Моста». Затем «Мост-банк» стал акционером «КОКК» (49% акций). А в феврале 1995 года группа «Мост ввела» в строй процес-синговый центр «Мультикарта», который сертифицирован сразу двумя системами - «Визой» и «Еврокард-Мастеркард», и занимается как выпуском пластиковых карт, так и их обслуживанием.

Третьим расчетным центром, обслуживающим в основном карточки American Express, стала компания «American Express (Russia) LTD».

Среди российских карточек, следует отметить прежде всего Union Card (эмитенты «Автобанк», «Инкомбанк») и СТБ-кард (банк «Столичный»).

Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России это тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего последующего развития карточного дела.

Самыми свежими новостями с информационного поля «пластиковых денег» в России является сообщении газеты «Вечерняя Москва». Еще один банк - «Банк Москвы» - приступил к эмиссии международных пластиковых карт «Банк Москвы-Eurocard-MasterCard». Отметим при этом, что статус принципиального члена системы «Europay» этот банк получил только в октябре 1996 г. Причем для открытия карты типа «стандарт» в нем клиенту потребуется внести первоначальный взнос всего лишь в размере семисот долларов США (а ведь другие банки за аналогичную операцию берут тысячу и более долларов США).

Но вместе с изменениями количественными на российском рынке пластиковых карточек происходят на наших глазах и качественные перемены.

Обращает на себя необычное, на первый взгляд, явление: стремление некоторых российских эмитентов организованно «перескочить» через этап повсеместной магнитизации карточек, чтобы сразу же развивать наиболее перспективные технологические схемы. Речь идет о проектах внедрения на внутрироссийском рынке «SMART-карт». Первые российские публикации, посвященный SMART-картам, как платежному средству, стали появляться в 1992 году. Этой проблеме и поиску путей совместного решения сложнейшей и в техническом, и в организационном, и в финансовом плане проблемы была, в частности, посвящена собиравшаяся в первой половине 1995 г. в Москве представительная конференция «Смарт-карты: будущее пластиковых карт».

Представители более десятка российских банков (в том числе и уже являющихся эмитентами пластиковых карточек) после плодотворного обсуждения вопроса с участием представителей фирм-производителей программного обеспечения и оборудования из Израиля и Франции подписали совместный меморандум о необходимости реализации единого проекта во всероссийском масшатбе. Отмечалось, что на данный момент переход на «смарт-карты» - пока еще - не будет связан со значительными вложениями. Да и поддержка смелого замысла на правительственном уровне была заявлена устами начальника управления информатизации Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Москве (был даже представлен план развития пластиковых карт в России на 3-5 лет). Так что есть серьезная надежда на то, что хотя бы в области банковских технологий страна наша вступит в следующее столетие не далеко позади ведущих мировых держав, а в одном строю с ними.

В настоящее время ряд компаний и банков России (среди прочих ГазПромБанк) ведут работы по созданию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, произведенных по SMART-технологии. После определенного изучения российских и зарубежных карточных систем, опыта их использования и условий функционирования на территории России технические специалисты пришли к необходимости построения карточной системы комбинированного (гибридного) типа. Такая карта несет в себе магнитную полосу (как обычная магнитная карта) и микропроцессор с памятью (как SMART-карта). Таким образом, при сохранении всех достоинств SMART-карты, обеспечивается качественно лучшая защита от мошенничества, ибо появляется возможность, в случае необходимости, провести авторизацию карточки. Что немаловажно в современных российских условиях.

При этом также ставиться задача по обеспечению совместимости разрабатываемой системы с одной из уже существующих наиболее развитых российских систем (Union Card, STB Card и т. д.).

Так что есть серьезная надежда на то, что хотя бы в области банковских технологий страна наша вступит в следующее столетие не далеко позади ведущих мировых держав, а одновременно с ними.

Состояние и перспективы российского рынка пластиковых карточек можно охарактеризовать как начинающийся пластиковый бум. В 1995 г. специалисты оценивали количество выпущенных карточек как 100 - 200 тысяч. Динамика роста числа эмитентов карточек впечатляет: если в 1993 г. их было всего 10 - 20, то через два года стало 300 (!!!). А ведь практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру, насчитывающую несколько тысяч человек. Наряду с количественными, существенную роль играют и качественные факторы:

Все большее число банков смещает акценты на привлечение и работу с физическими лицами. Банки обратили внимание на этот практически неохваченный спектр российского рынка в 1994 г. в связи с крахами финансовых пирамид. Когда был продемонстрирован огромный финансовый потенциал наших соотечественников.

Сама карточка является универсальным средством, которое дает дополнителные плюсы владельцу практически любого банковского счета. Держателю она дает возможность расчитываться без обязательного посещения банка, а банку - возможность взимать дополнительную плату с клиента за это удобство.

Практически все существующие в России платежные системы (а их сейчас в стране около десятка) осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие их систем прямо зависит от количества и качества работающих в них самостоятельных эмитентов, и развернули в этом направлении активную работу.

В заключении работы хотелось бы упомянуть о одном общественно значимом влиянии ситуации с пластиковыми деньгами на общее положение в нашей стране и перспективы укрепления так называемых демократических завоеваний последних десяти лет.

Активное наступление все большего числа эмитентов на рынке пластиковых карточек действительно способствует установлению цивилизованных норм рыночных отношений в России. С одной стороны, значительно упрощается деятельность, да и обыденная жизнь самих участников экономических процессов (и удобно, и безопасно пользоваться не бумажными деньгами, а пластиковыми). С другой стороны, названные процессы стимулируют развитие современной инфраструктуры нашей экономики. Не только банки, но и магазины, фирмы, оказывающие различного рода услуги оказываются просто вынуждены идти и в ногу с современными требованиями, и даже опережать мировые темпы освоения новых технологий.

1. Банковское дело. Учебник. /под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой/ - 2-е изд. - М., 1996 - 48 с.

2. Василенко В. Пластиковые деньги. // Хозяйство и право - 1995, № 10 - С. 73-79

3. Конференция «Смарт-карты - будущее пластиковых денег. «// Бухгалтерский учет - 1995, № 5 - С. 77-78

4. Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт. // ЭКО - 1995, № 1 - С. 84-92

5. Мелюхин И. С. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях. // Мировая экономика и международные отношения - 1996, № 2 - С. 118-125.

6. Пластиковые карточки в России. /Сост. А. А. Андреев, А. Г. Морозов и др. / - М., 1995 - 256 с.

7. Политаенко А. и др. Внедрение перспективных технологий с использованием пластиковых гибридных карт. // Банковское дело - 1995, № 4 - С. 13-17

8. Савеличев М. В. Как производительно задействовать сбережения населения. // Российский экономический журнал - 1995, № 10 - С. 28-30

9. Третьяк В. Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек. // Банковские системы и оборудование - 1994, № 4 - С. 61-63

10. Угоскин В. М. Банковские пластиковые карточки. - М., 1995 - 144 с.

11. Юровицкий В. Банки в среде электронных денег. // Банковское дело - 1995, № 5 - С. 16-21

12. Юровицкий В. М. Банки и банковские системы в среде электронных денег. // Финансы - 1996, № 2 - С. 15-20

Описание предмета: «Банковское и биржевое дело»

Целью преподавания дисциплины «Банковское и биржевое дело» является изучение основ теории и практики современного банковского дела, организации кредитно - финансового обслуживания клиентов коммерческими банками.

Основные задачи курса: - раскрыть сущность банковской деятельности и структуры банковской системы России; - показать сущность и специфику банка как коммерческой организации, его место и роль в финансово - кредитной системе; - раскрыть содержание и технологию основных банковских операций; - дать представление об основных банковских документах и порядке их составления.

И вот это: Сайт Университета Натальи Нестеровой Дисциплина «Банковское и биржевое дело» рассматривает основополагающие вопросы теории и практики функционирования и организации рационального управления банковской системой и коммерческими банками в условиях современной России.

Цель изучения дисциплины «Банковское и биржевое дело»: сформировать у студентов научно обоснованные представления о природе кредитных организаций, вообще, и банков, в частности, о банковской системе и закономерностях ее развития и функционирования, в том числе об основах эффективного взаимодействия производственного предприятия (организации) и коммерческого банка, представления о механизмах управления банковской деятельностью, послужить фундаментом для последующего более углубленного изучения ими различных сторон реальной деятельности банков, проблем дальнейшего развития отечественной банковской системы и путей их решения.

Задачи изучения дисциплины «Банковское и биржевое дело»: исходя из указанной выше цели, при изучении данного курса решаются следующие основные задачи.

1. Формирование у студентов четкого понимания экономической природы, специфических особенностей коммерческих банков как хозяйствующих субъектов, которые существенно отличают их от производственных предприятий и нефинансовых организаций, а также от небанковских кредитных организаций.

2. Изучение важнейших аспектов и специфики организации внешнего и внутреннего управления коммерческими банками в связи с природой и характером выполняемых ими операций.

3. Ознакомление студентов с механизмами централизованного регулирования банковской деятельности.

В программе курса рассматриваются российское банковское законодательство и нормативные акты Банка России.

Особое внимание уделяется формированию понимания студентами сущности и значения экономических нормативов деятельности коммерческих банков, устанавливаемых для них Банком России. От того, насколько будет развито это понимание, зависят, в частности, возможности менеджеров банков рационально и эффективно организовать внутрибанковское управление и менеджера предприятия (организации) - оценивать реальное финансовое состояние банка, своевременно получать и грамотно интерпретировать необходимую информацию об имеющихся у банка проблемах.

4. Обучение студентов основам анализа работы коммерческого банка.

Прослушав курс, студенты должны: ЗНАТЬ: - Структуру современной банковской системы РФ; сущность, функции и принципы деятельности коммерческих банков, их классификацию; операции по формированию и размещению ресурсов банка (пассивные и активные операции).

- Структуру и основные элементы банковского законодательства РФ; законодательные основы деятельности банка, основные нормативные документы ЦБР, регламентирующие банковскую деятельность.

- Функции и задачи Центрального банка РФ; инструменты, используемые ЦБР при проведении денежно-кредитной политики.

- Организационные основы деятельности коммерческого банка.

- Действующие экономические нормативы банковской деятельности, установленные ЦБР.

- Принципы организации и инструменты безналичных расчетов.

- Сущность и классификацию банковских рисков.

- Способы антикризисного управления банком.

УМЕТЬ: - Получать и грамотно интерпретировать информацию, как об отдельном коммерческом банке, так и банковской системе РФ в целом.

- Оценивать реальное финансовое состояние банка.

- Аргументированно оценивать политику, проводимую ЦБР на денежном рынке и ее влияние на реальный сектор экономики.

ИМЕТЬ НАВЫКИ: - По способам управления ликвидностью банка и банковскими рисками.

- По анализу финансовой деятельности банка.

- При работе с монографической литературой, а также с нормативными документами ЦБР.

По курсу предусмотрено чтение лекций и проведение семинарских занятий.

Студенты также должны написать реферат и по итогам изучения дисциплины сдать экзамен.

http://www.nesterova.ru/univer/univer_ek2_12.shtml

Внимание!

Банк рефератов, курсовых и дипломных работ содержит тексты, предназначенные только для ознакомления. Если Вы хотите каким-либо образом использовать указанные материалы, Вам следует обратиться к автору работы. Администрация сайта комментариев к работам, размещенным в банке рефератов, и разрешения на использование текстов целиком или каких-либо их частей не дает.

Мы не являемся авторами данных текстов, не пользуемся ими в своей деятельности и не продаем данные материалы за деньги. Мы принимаем претензии от авторов, чьи работы были добавлены в наш банк рефератов посетителями сайта без указания авторства текстов, и удаляем данные материалы по первому требованию.