Воспользуйтесь формой поиска по сайту, чтобы найти реферат, курсовую или дипломную работу по вашей теме.

В России возрождается кредитная кооперация

Банки нередко называют кровеносной системой экономики. Подобная аналогия оправдана лишь при одном условии: если сама система устроена таким образом, что в ней имеются как артерии и другие крупные сосуды, так и мельчайшие капилляры. Последние обеспечивают жизнеспособность, если так можно выразиться, периферийных областей организма. Без них и организм в целом становится неработоспособным.

В большинстве высоко- и не очень развитых стран банковская система не только сильно разветвлена, но и представляет собой совокупность различных по размерности, статусу, функциям, целям и задачам организаций. В этом многообразии особое место занимает кредитная кооперация, действующая на классических принципах кооперации - взаимопомощь, взаимная ответственность по обязательствам, самоуправление - и имеющая целью удовлетворение потребностей, прежде всего, своих членов в необходимых банковских услугах. Их отличие от услуг коммерческих банков заключается в доступности, дешевизне, простоте оформления для малообеспеченных слоев населения, аграриев, ремесленников, простых товаропроизводителей, т.е. в том, что еще другим языком принято называть «демократизацией кредита».

По этой причине кредитная кооперация обладает особой притягательной силой в массах. В Германии - колыбели кооперативного движения - на конец 1998 г. действовали 2248 кредитных кооперативов с 14,5 млн членов и 30 млн клиентов. В Италии 663 кредитных кооперативных организации объединяют 1 млн 720 тыс. членов и 16 млн клиентов. Даже в небольших европейских странах кредитная кооперация - заметное явление.

Так, в Испании насчитывается 95 кредитных кооперативов с более миллиона членов и 7,3 млн клиентов. Постепенно набирает силу кредитная кооперация и в европейских странах с переходной экономикой. В Польше действует 11 кредитных кооперативов с 2,3 млн членов и 6,2 млн клиентов. В Венгрии 221 кредитный кооператив имеет около 2 млн членов и 3 млн клиентов. В России дооктябрьского периода кредитная кооперация была одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской системы. Первые ее ростки стали появляться вскоре после отмены крепостного права, а к 1 января 1917 г. таких учреждений было уже 16 тыс., число их членов превысило 10,4 млн человек.

Если учесть, что в среднем одно хозяйство к тому времени состояло из 6 человек, то получается, что прямо или косвенно в кредитную кооперацию было вовлечено более 60 млн человек, т.е. более 1/3 населения России. В последующем командно-административная система разрушила основу кредитной кооперации, что привело к ее отмиранию в конце 20-х годов. В новой, реформируемой России судьба кредитной кооперации складывается пока что достаточно сложно. Причинами тому - недооценка государственной властью роли кооперации вообще, кредитной в особенности, в развитии рыночных отношений в стране, непонимание того факта, что любое рыночное хозяйство в первую очередь зиждется на огромной массе средних и мелких, а отнюдь не крупных предпринимателей, и именно средний слой формирует социальную среду, являющуюся необходимой для государственной политики по реформированию общества; несовершенство действующего в России законодательства, препятствующее вхождению кредитной кооперации в существующее правовое поле; наконец, сильное противодействие коммерческих банков, не желающих видеть в кредитных кооперативах достойных конкурентов.

Между тем, более пристальное внимание к кредитной кооперации со стороны государственной власти, а также ее заинтересованность и содействие в этом важном деле позволили бы:

* во-первых, хозяйствующим субъектам и населению российской провинции и малых городов обрести столь необходимый для них социально-экономический, политический и культурный статус в формирующейся отечественной рыночной экономике, возродить чувство хозяина, утраченное в командно-административной системе, поднять престиж крестьянского труда;

* во-вторых, постепенно формировать сельский рынок товаров, труда и капиталов, остановить процесс натурализации обмена, унизительного и грабительского для села бартера, освободиться от ростовщических пут коммерческих банков;

* в-третьих, вовлечь в хозяйственный оборот праздно лежащие денежные ресурсы селян, направить их на удовлетворение производственных и иных нужд, сократив до разумных пределов бюджетное финансирование программ развития села;

* в-четвертых, на основе подъема производства фермерских и других хозяйств существенно снизить зависимость страны от импорта продовольствия, сельскохозяйственного сырья и другой продукции.

Следует заметить, что поскольку кредитная кооперация как разновидность кооперации вообще основывается на принципах самоуправления, взаимной ответственности по обязательствам и взаимной помощи, то масштабных материальных, финансовых и других затрат от государства она не потребует.

Прежде всего, от государства требуется решительность и последовательность законодателя, который принятием соответствующего закона открыл бы путь ее развитию. При этом, учитывая большие пробелы в действующих законах, следовало бы руководствоваться процедурами, отработанными мировой юридической практикой: с принятием очередного закона вносить, по возможности, в максимальном объеме изменения, дополнения, поправки в другие нормативные акты.

Так, в частности, поступили в Италии, когда с принятием и введением в действие в 1994 году нового закона о банках утратили силу 83 нормативных акта, а в 420 статей разных законов были внесены изменения и дополнения. В России уже подготовлен федеральный закон «О сельских кредитных кооперативах». Однако затянувшиеся процедуры согласования в министерствах и ведомствах, а также недостаточная активность прежнего состава Государственной Думы, привели к тому, что инициатива в деле создания и регулирования деятельности кредитных кооперативов постепенно переместилась в субъекты Федерации.

Координирующим органом здесь является Союз сельских кредитных кооперативов, учрежденный в 1997 году как негосударственная некоммерческая организация Ассоциацией крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России (АККОР) и Фондом развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК). В качестве членов в Союз входят 37 сельских кредитных кооперативов из 25 регионов страны.

Всего за период август 1997 г. - февраль 2000 г., по данным Союза сельских кредитных кооперативов, количество кредитных кооперативов увеличилось с 30 до 90, а регионов, где они действуют - с 8 до 29. Членами кредитных кооперативов являются около 2300 российских фермеров. Отсутствие единых федеральных норм регулирования кредитных кооперативов, естественно, сдерживает их развитие. В этих условиях отдельные субъекты РФ принимают местные законодательные и другие нормативные акты.

Так, в 1997 году был принят закон «О сельскохозяйственных потребительских кооперативах в Волгоградской области». Среди уже принятых также закон Алтайского края «О сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах», закон Орловской области «О кредитной кооперации», «Целевая программа становления и развития сельской кредитной кооперации в Саратовской области на 1998-2000 гг.

Подготовлен проект закона «Об организациях взаимного кредита в Вологодской области». Правовые акты в этой области разрабатываются также в Ярославской, Новосибирской, Московской, Ленинградской и Пермской областях. К данному процессу законотворчества можно относиться двояко.

С одной стороны, в условиях бездействия федерального центра это вынужденный, но необходимый шаг на пути создания цивилизованной системы банковского обслуживания мелких хозяйств и граждан, практически не имеющих других альтернатив. С другой стороны, если правовые нормы субъектов Федерации не будут согласовываться или, что еще хуже, будут противоречить друг другу на межрегиональном уровне, в России так и не сможет сформироваться единая общенациональная система кредитной кооперации, а без нее отдельные кредитные кооперативы вряд ли окажутся жизнеспособными.

Хотя российские кредитные кооперативы еще очень малочисленны, не столь мощны по сравнению с другими кредитными организациями, уступая последним в финансовом, материально-техническом отношении, кадровом обеспечении, все же есть основания утверждать, что их ожидают неплохие перспективы. Во-первых, они оказались надежными и достаточно устойчивыми структурами в условиях общеэкономического спада и острого банковского кризиса. И объясняется это вовсе не тем, что к начальной фазе банковского кризиса кредитные кооперативы еще не успели интегрироваться в систему российских финансовых рынков.

Причина в другом - в принципиальных отличиях кредитного кооператива от коммерческого банка. По этому поводу в проекте закона «О сельских кредитных кооперативах» сказано следующее:

* «Кредитный кооператив создается и осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов: - добровольное вступление в кооператив и свобода выхода из него;

* образование кооператива по территориальному признаку;

* открытость для приема новых членов, имеющих интересы, соответствующие целям и задачам кооператива;

* оказание услуг только членам кооператива и минимизация стоимости этих услуг;

* самостоятельность и самоуправляемость кооператива на демократических началах: равноправия членов («один член - один голос»), выборности и подотчетности руководящих органов; - субсидиарная ответственность членов кооператива по его обязательствам;

* ограничение начислений на паевой капитал в случае распределения полученных доходов по размеру паенакоплений;

* взаимодействие и сотрудничество кооперативов в рамках создаваемой ими системы (ст. 3).

Однако самое главное отличие кредитного кооператива от кредитной организации, о котором также говорится в проекте закона, заключается в том, что сельский кредитный кооператив является некоммерческой организацией и не стремится к извлечению прибыли в качестве основной цели своей деятельности. Поэтому-то нормы еще не принятого закона, но уже реализуемые в практике, обеспечивают полную доверительность и прозрачность в отношениях кредитных кооперативов со своими членами, как правило, стопроцентный возврат выдаваемых ссуд.

Это, несомненно, самый большой капитал, который удалось наработать кредитным кооперативам за столь короткое время. Во-вторых, пусть даже небольшой опыт деятельности кредитных кооперативов показал, что для своих членов, а также для других физических и юридических лиц они - нечто большее, нежели просто учреждение, которому можно доверить свободные денежные средства или обратиться за кредитом.

В ряде регионов кредитные кооперативы уже превратились в неотъемлемую составную часть их хозяйственной жизни. На этот счет можно привести лишь один из многих, но достаточно яркий пример. В г. Устюжне Вологодской области в 1998 году было зарегистрировано некоммерческое партнерство «Первое общество взаимного кредита» и тем самым была восстановлена практика кооперативного кредитования, которой пользовались в городе в период 1904-1918 гг. При этом интересен не сам факт обращения к прошлому, а то, что это партнерство в своей деятельности применяет такие технологии, эффект от которых в сумме превышает выгоды кредитора и заемщиков.

Так, одному из местных фермеров был выдан кредит деньгами на удовлетворение текущих нужд. Фермер возвратил кредит досрочно, но не деньгами, а имевшейся у него к тому времени продукцией - зерном. «Первое общество взаимного кредита» организовало на местных предприятиях переработку зерна в муку, а затем выпечку из муки хлебобулочных изделий. Конечный продукт был реализован через «Торговый дом», являющийся филиалом кредитного кооператива. Из выручки был окончательно погашен кредит в денежной форме.

Таким путем с помощью кредитного кооператива была задействована целая технологическая цепь производства, обеспечена занятость и выплата заработной платы рабочим. Таких примеров, разумеется, можно было бы привести много. Очевидно одно - в российской кредитной кооперации скрыт пока еще невостребованный, но очень внушительный потенциал содействия развитию российских регионов. Помочь ему полностью раскрыться - задача в том числе и федерального центра.

Описание предмета: «Банковское и биржевое дело»

Литература

1. Н.Л. Маренков. Антикризисное управление. Контроль и риски коммерческих банков и фирм в России. – М.: Едиториал УРСС, 2002. – 360 с.
   
2. В.Е. Лихтенштейн, Г.В. Росс. Информационные технологии в бизнесе. Практикум. Применение системы Decision в решении прикладных экономических задач. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 560 с.
   
3. П.Н. Шихирев. Этические принципы ведения дел в России. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 248 с.
   
4. В.Е. Лихтенштейн, Г.В. Росс. Информационные технологии в бизнесе. Практикум. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 512 с.
   
5. Н.П. Павлов-Сильванский. Феодализм в России. – М.: Наука, 1988. – 696 с.
   
6. А.Б. Гофман. Эмиль Дюркгейм в России: Рецепция дюркгеймовской социологии в российской социальной мысли. – М.: ГУ ВШЭ, 2001. – 100 с.
   
7. Л.А. Гордон, Э.В. Клопов. Потери и обретения в России девяностых. Том 2. – М.: Едиториал УРСС, 2001. – 512 с.
   
8. Андрей Синявский. Литературный процесс в России. – М.: РГГУ, 2003. – 432 с.
   
9. Н.А. Бердяев. Мутные лики. Типы религиозной мысли в России. – М.: Канон +, 2004. – 448 с.
   
10. Н.Евреинов. История телесных наказаний в России. – М.: Пилигрим, 1994. – 236 с.
    
11. В.А. Есаков. Очерки истории географии в России. – М.: Едиториал УРСС, 1999. – 240 с.
    
12. А.В. Малинов. Философия истории в России. Конспект университетского спецкурса. – М.: Летний сад, 2001. – 192 с.
    
13. П.Н. Грюнберг, В.Л. Янин. П. Н. Грюнберг. История начала грамзаписи в России. В. Л. Янин. Каталог вокальных записей Российского отделения компании `Граммофон`. – М.: Языки славянской культуры, 2002. – 656 с.
    
14. В.Е. Лихтенштейн, Г.В. Росс. Введение в теорию развития. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 328 с.
    
15. В.Е. Лихтенштейн, Г.В. Росс. Новые подходы в экономике. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 160 с.
    
16. А.В. Васильев. История математики в России. 1725-1826-1863. – М.: Ленанд, 2015. – 136 с.
    
17. В.Е. Лихтенштейн, Г.В. Росс. Равновесные случайные процессы. Теория, практика, инфобизнес. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 424 с.
    

Образцы работ

Задайте свой вопрос по вашей проблеме

		Гладышева Марина Михайловна marina@studentochka.ru +7 911 822-56-12 с 9 до 21 ч. по Москве.

Внимание!

Банк рефератов, курсовых и дипломных работ содержит тексты, предназначенные только для ознакомления. Если Вы хотите каким-либо образом использовать указанные материалы, Вам следует обратиться к автору работы. Администрация сайта комментариев к работам, размещенным в банке рефератов, и разрешения на использование текстов целиком или каких-либо их частей не дает.

Мы не являемся авторами данных текстов, не пользуемся ими в своей деятельности и не продаем данные материалы за деньги. Мы принимаем претензии от авторов, чьи работы были добавлены в наш банк рефератов посетителями сайта без указания авторства текстов, и удаляем данные материалы по первому требованию.