Современные тенденции развития международной банковской системы - Банк бесплатных рефератов, курсовых, дипломных работ

Воспользуйтесь формой поиска по сайту, чтобы найти реферат, курсовую или дипломную работу по вашей теме.

Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова

Белякова Марина Валерьевна

Современные тенденции развития международной банковской системы

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Актуальность диссертационного исследования определяется возросшей необходимостью исследования современных тенденций развития международной банковской системы и интеграции в нее российских коммерческих банков как форм проявления общественных закономерностей, определяющих основную линию развития общества в целом.

Международная банковская система является важнейшим элементом инфраструктуры мирового финансового рынка. А, как известно, в современном мировом хозяйстве финансовые рынки отличаются от других видов рынков повышенными требованиями к действующим на них организациям и серьезными барьерами, которые они должны преодолевать для того, чтобы выйти на финансовый рынок и на нем удержаться Вместе с тем интеграция в международную финансовую систему, несомненно, открывает перед российскими финансовыми институтами возможности получения доступа к новым финансовым источникам, к тому же более дешевым по сравнению с внутренними российскими резервами,1 и размещения их по более высоким ставкам внутри страны

Кроме того, работа национальных банков на мировом финансовом рынке, осуществляемая без посредников, также дает возможность банкам оказывать услуги своим клиентам внутри страны по более низким ставкам, так как в этом случае в стоимость услуг не входит комиссия, которую банк платит посреднику В этом случае в преимущественном положении оказываются те банки, которые имеют полноправные представительства в про-мышленно развитых странах и выступают полноправными членами мирового финансового рынка, а значит, имеют возможность котировать иностранные валюты по ставкам, максимально приближенным к рыночным,

1 В нлстодщее время ставки LU30R, но данным Reuier на 11 -ноября ЛЮО г, влршр}клся от 6,200% годовые по трехмесячным кредитам до б 085% годовые по шестимесячным кредитам а ставка же рефинансирования ЦБ РФ с 10 июля 2000 г состав1яет 28% годовые

т е получать максимальную прибыль с минимальными затратами

Между тем открытие кредитных линий для российских коммерческих банков, то есть непосредственная возможность российских банков получать кредиты в крупных банках промышленно развитых стран в качестве полноправного члена мирового рынка, остается достаточно сложным Это связано с проблемой доверия к российским коммерческим банкам

Сегодня лучшим способом приобрести такое доверие является открытие филиала или представительства российского банка за рубежом, так как эта процедура связана с серьезной проверкой работы банка центральным банком соответствующей страны, и разрешение на открытие такого филиала можно считать гарантией его надежности При этом проверка деятельности иностранного банка осуществляется в соответствии с критериями, которые предъявляет центральный банк соответствующей страны

Работа на мировом финансовом рынке также позволяет иностранным банкам, в том числе и российским, перенимать опыт мирового финансового сообщества, история которого насчитывает не одно десятилетие и которое уже преодолело несколько финансовых кризисов, разработав системы мер безопасности Умение претворить в жизнь используемый мировым сообществом опыт предотвращения крупномасштабных кризисных последствий также является актуальным для современного состояния российской финансовой системы

Современное финансовое состояние российской банковской системы, характеризующейся нестабильностью, подтверждено августовским 1998 года кризисом, последствия которого сказываются на работе российских коммерческих банков до сих пор Кроме того, одним из результатов этого кризиса стало снижение доходности большинства секторов внутреннего финансового рынка В этих условиях получение доступа к мировым финансовым источникам, дающим возможность получать дополнительную прибыль, является одним из важнейших аргументов в пользу актуальности

Таким образом, понимание российскими банкирами существующих тенденций развития международной банковской системы и управления деятельностью иностранных банков, возможность применить их на практике с учетом российской специфики, а также разработка модели выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран весьма актуальны для современного этапа развития банковской системы России

Целью диссертационной работы является изучение объективной необходимости возникновения и дальнейшего развития международной банковской системы и выделение в связи с этим определенных тенденций ее развития на современном этапе, анализ различных систем государственного регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах и последующая разработка модели выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран с учетом всех особенностей регулирования их деятельности

В связи с этим четко обозначается объект исследования - международная банковская система и предмет исследования - современные тенденции ее развития

Задачи исследования определены его целью, объектом, предметом и заключаются в следующем

1 Определение объективной необходимости возникновения банковской системы, перерастания ее в международную банковскую систему на основе закономерного процесса интеграции национальных банков в мировую финансовую среду

2 Анализ законодательства промышленно развитых стран, регламентирующего деятельность инострчнныл банков на межт осударственном, региональном и национальном уровнях дая выработки рекомендаций по совершенствованию банковского законодательства России как правовой основы модели выхода российских банков на мировой финансовый рынок

3. Выявление и обобщение причин, приводящих к трудностям в работе российских банков в промышленно развитых странах, определение возможных путей их преодоления.

4. Определение внешних и внутренних факторов, влияющих на успешный выход и функционирование российских коммерческих банков в промышленно развитых странах.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили работы отечественных и зарубежных экономистов, посвященные проблемам банковской деятельности (Питера Роуза, Бруно Бухвальда, О.И. Лаврушнна, Е.Ф. Жукова и др.), законодательные и нормативные акты промышленно развитых стран и ЕС, России в области банковской деятельности.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем:

> в углублении содержания понятия международной банковской системы как специфической экономической категории в ее авторском понимании с учетом современных закономерностей развития банковских систем стран, участвующих в международном разделении труда и в интеграционных процессах;

> в уточнении социально-экономической роли национального банка в системе международных экономических отношений в связи с усиливающейся тенденцией взаимозависимости национальных банковских систем,

> в углубленной аргументации объективной необходимости сочетания рыночных принципов с государственным регулированием банковской системы в целях обеспечения экономической стабильности; J- в выявлении основных тенденций развития российской банковской системы в современных условиях и закономерности ее интеграции в международную банковскую систему;

> в научном обосновании модели выхода российского коммерческого банка на финансовый рынок промышленно развитых стран.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в том, что основные теоретические положения и выводы доведены до уровня конкретных предложений и могут применяться российскими банками для успешного выхода на рынок промышленно развитых стран.

Работа может использоваться в преподавании курсов экономической теории, международных экономических отношений, спецкурсов, посвященных банковскому делу.

Апробация результатов исследования. Выводы диссертационной работы обсуждены и одобрены на заседании кафедры экономической теории и рыночного хозяйства Финансово-экономического института Чувашского государственного университета им. И.Н. Ульянова. Основные положения диссертации докладывались на научно-практических конференциях, на научных конференциях, проводимых Чувашским государственным университетом имени И.Н.-Ульянова в г. Чебоксары 1996-1999'гг., и изложены в 4 научных статьях

Структура работы. Диссертационное исследование состоит из введения, трех глав, содержащих одиннадцать параграфов, заключения, библиографии, включающей 245 литературных источников, приложений и двух таблиц. Структура работы приведена ниже:

ГЛАВА 1. Международная банковская система в международных экономических отношениях

1.1. Банковская и кредитная системы как элементы финансовой системы

1.2. Особенности организации деятельности банков на современном этапе

1 3 Объективная необходимость возникновения международной

банковской системы и закономерности ее функционирования

ГЛАВА 2. Регулирование международной банковской деятельности

2.1. Механизм регулирования международной банковской системы

2 2. Межгосударственный уровень регулирования деятельности иностранных банков

2 3 Региональный уровень регулирования деятельности иностранных банков

2 4 Национальный уровень государственного регулирования деятельности иностранных банков

2 5 Современные проблемы межгосударственного, регионального и национального регулирования деятельности иностранных банков

ГЛАВА 3. Интеграция российских банков в международную банковскую систему на современном этапе

3.1 Тенденции развития банковской системы России

3 2 Проблемы выхода российских банков на рынок промышленно развитых стран

3 3 Модель выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы исследования, определяются задачи и цели исследования, характеризуется степень разработанности проблемы, научная новизна и практическая значимость работы

В первой главе "Международная банковская система в международных экономических отношениях" показывается, что разнообразные и многочисленные финансовые процессы протекают в рамк.->> единой финансо-

вой системы страны. Финансовая система страны - это обобщающая экономическая категория, характеризующая совокупность взаимосвязанных и взаимодействующих частей, звеньев, элементов, финансовых институтов и инструментов, принимающих непосредственное участие в финансовой деятельности и создающих необходимые условия протекания финансовых процессов, а также характеризующая возникающие при этом финансовые отношения.

Составной частью финансовой системы является кредитная система, которая как экономическая категория представляет собой финансовые отношения между субъектами финансового рынка, возникающие по поводу правовых форм организации и методов осуществления кредитных операций

Сформировавшаяся кредитная система включает две подсистемы -банковскую систему и парабанковскую систему (систему специализированных кредитно-финансовых институтов)

Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики

Ключевым звеном кредитной системы выступает банковская система, контролирующая основную массу креяитных и финансовых операций. Банковская система - это совокупность взаимосвязанных и взаимообусловленных отношений банков и других кредитных организаций, действующих в рамках единой финансовой системы и выполняющих свойственные им функции посредством банковских операций

Исходным звеном банковской системы является банк, через который

реализуются отношения между государством, хозяйствующими субъектами и физическими лицами по поводу аккумуляции денежных средств (вкладов), предоставления кредитов, проведения денежных расчетов, осуществления эмиссии денег, ценных бумаг, посредничества во взаимных платежах и расчетах

Банк является элементом банковской системы. Это означает, что он должен: во-первых, обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры; во-вторых, функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества; в-третьих, быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию и, в-четвертых, взаимодействовать с другими элементами банковской системы

Возникновение банка было вызвано объективной необходимостью функционирования рынка. Развитие рыночных отношений привело к возникновению международной банковской системы как закономерного результата процесса географической экспансии и интеграции банков в мировую финансовую систему.

Интеграция экономик разных стран, развитие мирохозяйственных связей приводит к постепенному формированию мировой финансовой системы, в определенной мере объединяющей входящие в нее страновые системы Мировая финансовая система как основная закономерность развития финансовых отношений представляет собой часть международных экономических отношений, которые характеризуют обширный комплекс торговых, производственных, научно-технических, а также финансовых связей между государствами, приводящих к обмену экономическими ресурсами (включая финансовые), совместной экономической деятельности на основе международного разделения труда и развития интеграционных процессов

Ведь движение к рыночной экономике проявляется не только в развитии товарно-денежных отношений внутри страны, но и в возрастающем приобщении к мировой хозяйственной системе.

Сегодня ни одна из стран не может эффективно продвигаться по пути экономического прогресса в стороне от мирохозяйственных процессов. Состояние национальной экономики все в большей степени определяется не только внутренним потенциалом, но также масштабами и степенью участия в международных экономических отношениях, общемировым характером научно-технического и технологического прогресса, общим состоянием ресурсов планеты.

Международные экономические отношения включают многоуровневый комплекс экономических отношений между странами, их региональными объединениями, а также отдельными предприятиями (транснациональными, многонациональными корпорациями) в системе мирового хозяйства. Причем экономические отношения мирового сообщества уже не ограничиваются внешней торговлей, товарообменом, они включают научно-технический обмен, миграцию рабочей силы, а также движение капитала между странами, валютные отношения, что говорит о появлении международных финансовых отношений в совокупности международных экономических отношений.

Международные экономические отношения являются формой существования и развития мирового хозяйства, его внутренним механизмом. Современное мировое хозяйство - это глобальная экономическая категория, представляющая взаимоотношения национальных экономик, находящихся в тесном взаимодействии и взаимозависимости (т.е. связанных системой международных экономических отношений), подчиняющихся объективным законам рыночной экономики.

Как уже было отмечено, международные финансовые отношения -неотъемлемая часть международных экономических отношений Поэтому

вполне закономерно возникновение мировой финансовой системы, объединяющей национальные финансовые системы, и, как следствие, международной банковской системы. Ведь банковские системы различных государств не функционируют в изоляции друг от друга, а, наоборот, находятся в постоянной взаимозависимости, взаимовлиянии, взаимодействии. Развитие мировой экономики и международных экономических отношений с неизбежностью приводят к появлению "иностранного" элемента в национальных банковских системах в форме проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики того или иного государства. Как следствие развивается международное и региональное сотрудничество по формулированию общих стандартов банковского регулирования, формируется трансграничный рынок банковских услуг и т.д. Все вышеупомянутое закономерно приводит к возникновению специфичной системы - международной банковской системы.

Международная банковская система определена в работе как глобальная экономическая категория, выражающая отношения разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений различных государств, действующих в рамках международной финансовой системы, по поводу предоставления банковских услуг.

Современная банковская система постоянно расширяет круг предлагаемых клиентам финансовых услуг под воздействием усиливающегося действия закона конкуренции в сфере финансовых услуг Вместе с обострением конкуренции закономерно не только увеличиваются предлагаемые финансовые услуги, но растет и их качество. В последнее время наблюдается также тенденция к глобализации банковского дела. Современной закономерностью развития международной банковской системы является и происходящий с "70-х годов XX века процесс дерегулирования финансовых отношений, т.е. определенная корректировка принципа финансовой среды в сторону усиления его рыночности.

Однако усилившаяся интернационализация банковского бизнеса и ускоренная интеграция финансовых рынков в целом как объективные процессы в развитии международных экономических отношений обнаружили тот факт, что различия в правовом регулировании банковской деятельности могут привести к серьезным потрясениям рынок финансовых услуг.

Мировой валютно-финансовый кризис 1997-1999 гг. породил практически всеобщее недовольство сложившейся международной финансовой системой - действующей совокупностью институтов, правил и принципов, в рамках которых развиваются мировые кредитные и валютные отношения.

Мировые финансовые кризисы, безусловно, - весьма сложное, многофакторное явление, порожденное совокупностью целого ряда причин и переплетающихся причинно-следственных^ зависимостей. Но что касается объективных предпосылок современного финансового кризиса, его глубины и международного характера, то здесь впервые в истории мировой экономики, по мнению д-ра экон. наук, профессора, ректора Всероссийской академии внешней торговли С.И. Долгова и д-ра экон. наук, профессора А.Б. Фрумкина1, в полной мере сыграли свою роль два фактора: во-первых, громадный рост свободных денежных средств в главных центрах экономической мощи и, во-вторых, глобализация финансовых рынков.

Поэтому проекты реформ финансовой системы на международном уровне говорят о том, что в результате финансового кризиса мировая экономика оказалась перед той же проблемой, с которой в результате экономического кризиса 1929-1933 гг. ("Великой депрессии") столкнулась экономика США, Англии и ряда других стран. А именно: с признанием необходимости сочетания рыночных принципов с государственным регулиро-

1 Долгов С.И, Фрумкин А.Б О проектах реформирования международной финансовой системы // Деньги и кредит - 2000 - N 6. - С 54-63.

ванием. В экономической науке 30-х годов это нашло отражение в появлении мощного направления - кейнсианства (по имени выдающегося английского экономиста Дж. М. Кейнса, главный труд которого "Общая теория занятости, процента и денег" был издан в 1936 г.).

И именно поэтому мы считаем важным рассмотреть практику регулирования международной банковской системы, сложившуюся на современном этапе развития, так как это может помочь процессу интеграции банков, в том числе и банков России, в глобальную финансовую систему "Интеграция стран с развивающимися рынками (по классификации ООН к ним относится и Россия) в глобальную финансовую систему может принести существенные выгоды. Она позволяет этим странам привлекать из-за границы дополнительные ресурсы для финансирования инвестиций Она способствует развитию внутренних финансовых институтов и рынков, улучшению финансового менеджмента. Однако, как показывает недавний опыт этих стран, стремительная интеграция в глобальные финансовые рынки несет с собой риски финансовых кризисов"1. В связи с этим необходимо систематизировать практику регулирования банковской деятельности, сложившуюся на различных уровнях интеграции в международную банковскую систему

Кроме того, анализ государственного регулирования деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах с точки зрения уменьшения рискованности их операций и приведение государственного управления Банком России в соответствии с этими требованиями, несомненно, повлияет на стабилизацию финансовой атмосферы как внутри страны, так и во всем мире в целом, уменьшая возможность кризиса в мировой финансовой системе, вызванного банкротством некоторых его уча-

' Доклад секретариата ЮНКТАД The Growth of Domestic Capital Markets - UNCTAD - 19У8 -27-28 May - P 2

стников, проводивших невзвешенную рисковую политику.

Вторая глава "Регулирование международной банковской деятельности" посвящена механизму регулирования деятельности банков, и, в частности, особое внимание уделено государственному регулированию деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах, представляющему собой многоуровневую структуру, в рамках которой банки-нерезиденты осуществляют свои операции с юридическими и физическими лицами, определяемые рядом правил, которым обязаны подчиняться иностранные банки.

Государства признали невозможность эффективного осуществления банковского надзора в рамках национальной юрисдикции без широкого доступа к информации о деятельности иностранных филиалов национальных банков и их дочерних предприятий за рубежом. Такой доступ .может быть обеспечен только путем тесного сотрудничества между органами банковского надзора разных государств. Учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что именно международная банковская деятельность обусловила появление обособленного нормативного комплекса мер в рамках международной банковской системы, цель которого заключается в достижении международно согласованных стандартов банковского регулирования

Таким образом, банковское регулирование можно рассматривать как систему специфических правил поведения нормативного характера, сформулированных государственными органами (например, парламентом в виде законов), иными властными структурами (например, центральным банком в виде инструкций), а также негосударственными саморегулируемыми организациями (например, Ассоциацией банков в виде Кодекса банковской практики), которые имеют своей целью ограничение банковской активности и главным образом банковских операций. Из этого определения следуют как минимум три вывода

1) регулирование представляет собой не что иное, как ограничение, поэтому конкурентная борьба в банковском секторе экономики проходит в исключительно жестко заданных параметрах и границах, в силу чего о свободной конкуренции как атрибуте рыночной экономики приходится просто забыть;

2) регулирование, имеющее по своей сути экономическую природу, всегда заключает в себе элемент внеэкономического принуждения, который и позволяет поддерживать заданные параметры конкурентной борьбы,

3) наиболее важной формой регулирования выступает правовая форма, когда регулирование осуществляется от лица государственно-властных структур. Именно эта форма наиболее эффективна в силу возможности применения государственного принуждения для ее реализации

Кроме того, можно выделить два вида банковского регулирования валютное и пруденциальное. Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, а также защита интересов их вкладчиков.

Цели пруденциального регулирования - защита вкладчиков как потребителей банковских услуг от риска возможного краха каждого конкретного банка и защита банковской системы в целом от риска "цепной реакции" в виде краха целого ряда банков. То есть, пруденциальное регулирование всегда нацелено на защиту общественного (системного) интереса и в этом смысле носит макроэкономический характер.

Цели пруденциаяьного регулирования определяют его функции, которые в конечном счете выступают как оперативная форма реализации целей. Можно выделить три функции пруденциального регулирования банковской деятельности превентивную, предназначенную для минимизации

рисковой деятельности банков; защитную, призванную гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка; обеспечительную, призванную обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состояния, оказываемую центральным банком как кредитором последней инстанции

Превентивная функция выступает как ключевая функция пруденци-ального регулирования банковской деятельности. Главная цель, на реализацию которой направлена данная функция, заключается в ограничении операций банков, несущих высокую степень риска, для того чтобы уменьшить потенциальную возможность краха банков и тем самым предотвратить кризис банковской системы в целом Можно выделить три аспекта превентивной функции, достаточно полно раскрывающих ее содержание. Именно в них проявляется регулятивное воздействие государства на банковский сектор экономики. При этом государственное регулятивное воздействие неизбежно принимает форму определенной государственной политики, так как осуществляется посредством принятия нормативно-правовых актов соответствующими компетентными органами государства

1) введение ограничений для субъектов экономической деятельности, желающих заняться банковским бизнесом, в форме их обязательной государственной регистрации и лицензирования, которые содержат целый ряд жестких требований специального характера, адресованных таким субъектам,

2) формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельносги, касающихся достаточности капитала, ликвидности и платежеспособное ги банков, которые определяют основные параметры их функционирования и тем самым сдерживают их излишне рискованную активность, 3) осуществление надзора за соответствием деятельности банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью и надежносгыо функционирования банковской системы в целом

Наиболее важным содержательным аспектом превентивной функции

пруденциального регулирования выступает формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, так как именно они являются объективным критерием оценки стабильности и надежности каждого конкретного банка. В этой связи следует еще раз подчеркнуть, что пруденциальное регулирование банковской деятельности является одной из важнейших функций государства и осуществляется от его имени, как правило, органом специальной компетенции - центральным (национальным) банком государства.

Государственные мероприятия по регулированию деятельности иностранных банков осуществляются на национальном, региональном и межгосударственном уровнях, каждый из которых представлен в той или иной стране в зависимости от степени ее интеграции в современную мировую финансовую систему. Чем более развита финансовая система страны, чем более длительную историю финансовых отношений она имеет, тем большее внимание в системе государственного управления уделяется соответствию международным (региональным) требованиям, тем более конкурентоспособен ее финансовый сектор на мировом рынке капиталов.

Целями межгосударственного уровня регулирования деятельности иностранных банков являются: координация валютной политики отдельных стран, совместные меры по преодолению валютного кризиса, согласование валютной политики ведущих держав по отношению к другим странам. Достижение этих целей закреплено в соглашении о единых стандартах по банковскому капиталу.

Промышленно развитые страны в последнее время уделяли большое внимание межгосударственному регулированию, необходимость которого была обусловлена рядом причин.

Первая причина - это усиление взаимозависимости национальных экономик, включая валютную, кредитную и финансовую сферы деятельности. Таким образом, можно говорить о том, что существует опасность пе-

рерастания финансового кризиса одной страны или группы стран в кризис всей мировой финансовой системы.

Вторая причина - изменение соотношения между рыночным и государственным регулированием в пользу рынка в условиях либерализации хозяйственных отношений, что уменьшает эффективность страховых операций и приводит к необходимости создания дополнительных мер по уменьшению рискованности деятельности иностранных банков.

Третья причина - изменение расстановки сил на мировой арене. Безраздельное лидерство США сменилось господством трех центров партнерства и соперничества - США, Западной Европы и Японии, к которым вплотную приблизились новые индустриальные государства, что привело к созданию более сложной многофакторной модели функционирования мировых финансов, где переплетены традиции и условия существования многих финансовых национальных структур.

Четвертая причина - огромные масштабы мировых валютных, кредитных, финансовых рынков, которые отличаются нестабильностью в связи с резкими колебаниями плавающих валютных курсов, процентных ставок, периодическими нефтяными шоками, биржевыми кризисами и т.д., объем этих операций в случае отсутствия ограничений по максимально допустимым потерям и взвешенности рискованных операций, может привести к гигантским убыткам участников мирового финансового рынка.

Принимая во внимание все вышеизложенное, можно утверждать, что международное сотрудничество по вопросам регулирования является насущной необходимостью современного банковской системы, так как процессы интернационализации в банковской деятельности ослабляют национальные страховые мероприятия по предотвращению банковских кризисов и в то же время подчеркивают необходимость таких мер

Региональный уровень сотрудничества всегда несет на себе печать территориальной общности государств, в нем участвующих, и ориентире-

ван на достижение общих целей в рамках какой-либо региональной интеграционной группировки.

Итак, региональное валютное регулирование осуществляется в рамках экономических интеграционных объединений (регионов). Для промыш-ленно развитых стран таким объединением является Европейский Союз. Однако региональное валютное регулирование, осуществляемое промыш-ленно развитыми странами в рамках Европейского Союза, представляет собой неотъемлемую часть межгосударственного регулирования деятельности иностранных банков на территории промышленно развитых стран.

В качестве препятствия, лежащего на пути создания настоящей общеевропейской банковской стратегии, является смешение прямых и непрямых барьеров, которые существуют в странах Европейского Союза в каждом из финансовых секторов. Преодоление этих барьеров и стремление к унификации всех существующих норм и традиций в государственном регулировании деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах отмечено в качестве основной тенденции мирового законодательного процесса по регулированию банковской деятельности.

Как уже было отмечено выше, на определенном этапе развития государства стали осознавать необходимость международного сотрудничества в области правового регулирования банковской деятельности. Однако национальные системы регулирования деятельности иностранных банков на территории промышленно развитых стран все еще необходимы для того, чтобы: 1) обеспечить экономическую безопасность и нормальные условия функционирования финансовой системы; 2) предотвратить проникновение на рынок и выпуск ценных бумаг со стороны недобросовестных инвесторов, скрывающих правдивую информацию о своей деятельности; 3) влиять на конкуренцию и открытость в предоставлении финансовых услуг; 4) стабилизировать деятельность финансовых институтов; 5) ограничивать активность иностранных агентов на лестных рынках

и в составе национальных институтов; 6) контролировать уровень экономической активности.

В зависимости от степени интеграции страны в мировую экономику в национальной системе государственных мероприятий по регламентации деятельности иностранных банков представлены в большей или меньшей степени межгосударственные, европейские и национальные стандарты.

При рассмотрении национального уровня государственного регулирования деятельности иностранных банков выделены два основных подхода. Первый связан с системой общественных институтов, наделенных законодательно определенной ответственностью по контролю за выполнением и претворением в жизнь установленных нормативов. Такой подход действует в США и большинстве стран Западной Европы. Второй основан на добровольном принятии на себя определенных правил и норм поведения в рамках более широких нормативных схем. Широкое применение такой подход нашел в Англии, однако в настоящее время английское законодательство меняется в сторону первого подхода, что вызвано образованием Европейского Сообщества и стремлением Англии работать в его составе.

Регулирование деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах основано на двух основополагающих принципах: принципе взаимовыгоды, иначе его можно назвать принципом паритетности, и принципе единого подхода к деятельности всех финансовых институтов на территории той или иной страны. Однако на практике все более проявляется тенденция перехода от принципа паритетности к принципу единого подхода к деятельности всех финансовых институтов с целью создания однородной конкурентной среды, что нам представляется более теоретически обоснованным.

Деятельность иностранных банков, на наш взгляд, должна подчиняться тем же принципам, которые определяют характер правил, регулирующих работу отечественных банков: общепризнанное стремление к обеспе-

чению сохранности средств вкладчиков, избежание ненужного риска и криминализации Особой проблемой банковской деятельности сегодня считается проблема финансовых рисков.

На основе анализа банковских кризисов (Daiwa bank, Baring's в 1995 г.) нами выявлено, что' существующие способы контроля финансовых рисков нуждаются в доработке, в связи с чем предложены пути их возможного совершенствования через создание межбанковских организаций, контролирующих степень риска при работе крупных международных банков.

Современная тенденция к дерегулированию деятельности иностранных банков в промышленно развитых странах вносит специфику в механизм ее регулирования. В частности, речь идет о возможности создания международного банковского консорциума для оценки риска, связанного с международной банковской деятельностью. Поскольку одним из важнейших вопросов для нормального функционирования международной банковской системы является вопрос доверия к ее участникам и необходимости разработки критериев оценки их финансового состояния, международные консорциумы возьмут на себя роль посредников по вопросам доверия к банкам, состоящим в них, а каждые вновь вступающие в консорциум члены будут вынуждены следовать установленным правилам по бухгалтерским и управленческим стандартам, разработанным и признанным членами консорциума. Данное предложение, однако, вряд ли встретит поддержку со стороны всех промышленно развитых стран в связи с тем, что регулирование деятельности иностранных банков традиционно находится в ведении национальных центральных банков, которые используют его в качестве политического средства для урегулирования разногласий. Однако контроль со стороны консорциума за деятельностью международных финансовых институтов, скорее всего, приведет к тому, что они будут вынуждены более полно и открыто освещать свою деятельность, что, несомненно, приведет к более надежным гарантиям стабильности работы ино-

странных банков в промышленно развитых странах, в то время как отчетность перед центральными банками своих стран носит более формальный характер.

В работе также сделан вывод о том, что понимание российскими банкирами современных мировых тенденций банковской системы, а также разработка и принятие Центральным банком России нормативных актов в соответствии с этими особенностями позволят российским банкам интегрироваться в мировую финансовую систему и стать полноправными участниками мирового финансового рынка, что в свою очередь повлияет на стабилизацию экономических процессов внутри России и позволит устранить опасность дестабилизации всего мирового финансового рынка.

В третьей главе работы "Интеграция российских банков в международную банковскую систему на современном этапе" рассмотрены тенденции развития банковской системы России

В настоящее время состояние банковской системы России можно охарактеризовать как переход от неустойчивого положения в начале 1999 г. к относительной стабилизации, чему способствовали меры по реструктуризации банковской системы, принятые в 1999 г. законодательной, исполнительной властью и Банком России

Средние российские банки (находящиеся в пределах полутора сотен крупнейших российских банков по размеру собственного капитала), которые демонстрируют стабильные показатели и позитивную динамику развития, имеют обоснованные предпосылки для международного сотрудничества

Объем иностранных инвестиций в уставный капитал российских банков (в долларовом эквиваленте), включающий в себя в том числе и выведенный ранее российский капитал, увеличился за 1999 г более чем в 2,7 раза, доля участия нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале действующих кредитных организаций на 1 04 2000 г соста-

Однако в современной российской экономике банки не обладают значительным финансовым потенциалом, который определяется, в частности, уровнем капитализации банковской системы. Недостаточная капитализация остается серьезнейшей проблемой банковской системы России Соотношение совокупного капитала банковской системы и ВВП составляет около 3,8%. Этот показатель в России меньше уровня не только развитых, но и многих стран с переходной экономикой (в Чехии капитал банков составляет 21,3% от ВВП, в Германии - 14,5%, во Франции - 15,4%).

В третьей главе также проведен анализ опыта деятельности российских банков на территории промышленно развитых стран, позволивший определить ряд препятствий, которые необходимо преодолеть российским банкам при выходе на рынок промышленно развитых стран. К ним относятся, небольшие по сравнению с зарубежными размеры российских банков и короткая история существования новых российских коммерческих банков; распространенное убеждение, что деньги в России есть только у мафии и у банков, которые управляют деньгами мафии, наносящее вред репутации россиян; недостаточные меры Центрального банка РФ по защите в полной мере российских банков за рубежом, хотя большинство центральных банков промышленно развитых стран оказывают такую поддержку своим банкам

При анализе конкретных примеров выхода российских коммерческих банков на рынки США, ЕС и Японии и их деятельности в этих странах выявлены два возможных направления работы, через систему длительно существующих за рубежом российских банков путем покупки пакетов акций (росзагранбанки, бывшие совзагранбанки) или путем создания новых фи-

1 Г еращеико ВВС денежно-кредитной полигике и ходе реструктуризации б25

лиалов, отделений и представительств. Каждое из этих направлений работы имеет свои недостатки и преимущества. Работа через росзагранбанки не получила в настоящее время широкого распространения в связи с тем, что поддержание громоздкой структуры этих банков требовало больших затрат, а достаточной клиентской сети в тот момент времени они не имели или за время с 1991 года потеряли наработанные связи. Кроме того, вновь созданным российским коммерческим банкам явно не хватало опыта работы в промышленно развитых странах. В настоящее время эти банки находятся в собственности Центрального банка РФ, который проводит большую работу по восстановлению их активной деятельности, но такое положение вещей противоречит российскому законодательству, регламентирующему деятельность Банка России. А значит, в ближайшее время контрольные пакеты акций росзагранбанков будут, скорее всего, выкуплены, и российские коммерческие банки получат возможность работать с их хорошо приспособленной к условиям рынков промышленно развитых стран инфраструктурой, что, несомненно, будет более выгодно, чем создавать с нуля филиалы, отделения и представительства. Создание совершенно нового филиала также встречается с рядом трудностей. К ним относятся: от-сугствие наработанных связей, репутации и опыта работы в промышленно развитых странах Поэтому в настоящее время филиалы российских банков за рубежом крайне немногочисленны (по данным ЦБ РФ на 01.07.2000 г свою деятельность за рубежом осуществляют 4 филиала российских банков), а в промышленно развитых странах российские банки довольствуются представительствами (по данным ЦБ РФ ка 01 07.2000 г представительств российских банков в ближнем зарубежье - 14, а в дальнем зарубежье -39)

В данной главе предложена модель выхода иностранного банка, в том числе и российского, на рынок промышленно развитых стран Отмечено, что для построения модели выхода иностранного банка на рынок промыш-

ленно развитых стран необходимо привести его структуру капитала в соответствие с теми требованиями, которые предъявляют лромышленно развитые страны к деятельности банков-нерезидентов на своей территории. В первую очередь нужно обратить внимание на международные стандартные требования к капиталу, которые нашли отражение в новой редакции Конкордат1.

На основе анализа законодательства промышленно развитых стран, особенности которого необходимо учитывать для построения данной модели, в работе определены наиболее благоприятные с точки зрения правовой среды страны, в которых появление российских коммерческих банков наиболее упрощено. К ним в первую очередь относится Англия, законодательство которой, связанное с ролью Лондона как крупнейшего мирового финансового центра, наиболее либерально относится к проникновению на внутренний рынок иностранных банков. Однако с окончательным урегулированием законодательства единой европейской банковской системы английское законодательство, несомненно, претерпит ряд изменений, что скорее всего ужесточит правила, в соответствии с которыми иностранные банки действуют в промышленно развитых странах. Принимая во внимание положения Второй Банковской Директивы, позволяющей банкам, должным образом получившим лицензию в одной стране Европейского Сообщества, действовать по этой лицензии на всей его территории, необходимо учесть, что возможность открыть филиал, отделение или представительство в Англии ограничена во времени моментом изменения английского законодательства и крайне выгодна, так как это позволит российскому коммерческому банку попасть на рынок таких европейских стран, проникновение в которые затруднено законодательно

Коньордат - дошмент рекомендательного характера о надзоре ja инострчннымн учреждениями банков

Самой же труднодоступной страной для российских коммерческих банков, как, впрочем, и для любых иностранных банков, остаются США, хотя с точки зрения прибыльности американский финансовый рывок остается одним из самых привлекательных в мире.

Разработку модели выхода российского банка на рынок промышленно развитых стран можно разделить на два этапа. На первом этапе определяются возможные цели, которые ставит перед собой коммерческий банк, стремящийся осуществлять свою деятельность за рубежом • помощь крупным клиентам-экспортерам в осуществлении банковских операций с сочетанием собственной выгоды, после чего следует прямое внедрение крупных клиринговых центров за рубеж, желание специализированного банка проводить свои операции в других странах, где они еще не проводились или проводились, но не в полной мере, дальнейшее развитие банковской деятельности в обход банковских правил, ограничивающих некоторые права банков на территории своей страны, проведение специализированных операций; доступ к новым источникам доходов, благодаря предполагаемому большому количеству сделок, а также транзиту капиталов через эту страну. В зависимости от целей определяется форма выхода иностранного банка на рынок промышленно развитых стран.

После сбора информации о внутренних потребностях и возможностях российского банка целесообразно проанализировать внутреннее российское законодательство, регулирующее выход российских банков на рынок промышленно развитых стран. Кроме того, необходим анализ современных норм и правил промышленно развитых стран, регламентирующих деятельность иностранных банков (банков-нерезидентов) на их территории, в результате чего определяется страна или группа стран, при выходе на финансовый рынок которых российский банк столкнется с наименьшим количеством трудностей Законодательство этой страны или группы стран будет впоследствии положено в основу построения конкретной модели

Второй этап работы включает в себя определение оптимальной формы выхода на рынок промыишенно развитых стран, исходя из внутренних возможностей банка. Приведение структуры капитала российского банка в соответствие с международными стандартами - необходимое условие для того, чтобы центральный банк соответствующей страны дал разрешение российскому банку на работу внутри страны. Второй этап также включает подготовку пакетов документов в соответствие с требованиями Центрального банка Российской Федерации и передачу их на рассмотрение для получения соответствующего разрешения.

Одним из важнейших факторов, влияющих на выбор формы выхода иностранного банка на рынок промышленно развитой страны, является отношение этой страны к деятельности на ее территории иностранных банков, отраженное в законодательных актах, инструкциях и политике по отношению к финансовым институтам. В основном, отделения иностранных банков создавать легче, чем их филиалы, и они в большей степени находятся под контролем страны, где находится головная контора банка, а также имеют право осуществлять больший спектр операций для своих клиентов

Подробный анализ преимуществ и недостатков различных форм, в которых иностранные банки могут действовать на рынке промышленно развитых стран (через банки-корреспонденты, представительства, зарубежные отделения или путем приобретения), позволяет утверждать, что наименее затратньши, но и ограниченными по кругу проводимых операций являются представительства, а самыми строго контролируемыми, но в то же время полноправными участниками рынка являются филиалы и зарубежные отделения.

В качестве еще одного важного фактора, влияющего на построение модели выхода российского коммерческого банка на рынок промышленно развитых стран, отмечено соответствие российского №_.треннего вздютно-

го законодательства мировым стандартам регулирования деятельности банков, действующих более чем в одной стране. В этой связи подробный анализ внутреннего российского законодательства, в частности, Инструкции N 1 Центрального банка Российской Федерации "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1 октября 1997 года с последующими изменениями и дополнениями, выявил определенную тенденцию российского законодательства, которая проявляется в приведении его в соответствие с мировой практикой, что, несомненно, положительно скажется на отношении центральных банков промышленно развитых стран к российским коммерческим банкам, стремящимся выйти на мировой рынок капиталов

Проведенный в работе сравнительный анализ понятия банковского капитала показал, что понятие капитала является неполным, ибо состоит из достаточно ограниченного круга компонентов, что связано с существующим в настоящее время начальным этапом развития банковской практики в России. Отсутствует понимание структуры банковского капитала в соответствии с международными требованиями о необходимых стандартах структуры капитала, хотя следует заметить, что дерегулирование банковской деятельности как мировая тенденция не предполагает единых для всех банков стандартов структуры капитала. Уже сегодня рассматривается предложение, позволяющее банкам самостоятельно устанавливать коэффициенты риска по своим операциям В России же это предложение, очевидно, не скоро найдет свое отражение в законодательстве в силу существующей жесткой системы контроля за дея!ельностью российских коммерческих банков со стороны Центрального банка Российской Федерации.

Любое внедрение за рубеж имеет конечной целью повышение своей деловой активности и, по возможности, своих прибылей Но ближайшие цели и мотивы могут быть самыми разнообразными Однако несомненным остается то, что банк, стремящийся осуществлять свою деятельность в

промышлеино развитых странах, должен привести структуру своего капитала в соответствие с мировыми стандартами, и в зависимости от своих целей и анализа законодательства промышленно развитых стран выбрать страну и организационную форму, наиболее легкую для проникновения на мировой финансовый рынок.

В заключении диссертации приведены выводы и даны рекомендации для успешной интеграции российского банка в международную банковскую систему в соответствии с действующим законодательством.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

1. Белякова М.В. Современные тенденции развития международного бан-ковского дела // Тезисы докладов научно-практической конференции. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1996.

2. Белякова М.В. Денежно-кредитная политика центральных банков раз-витых стран и возможности ее использования в России. // Экономика и юриспруденция: сегодня завтра: Тезисы докладов юбилейной итоговой научной конференции. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1997.

3. Белякова М.В. Развитие системы клиринговых расчетов между банка-ми - одна из возможностей развития финансовой среды муниципалъно-го образования. // Прогнозирование и планирование социально-экономического развития региона: Материалы всероссийской научно-практической конференции. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, ун-та, 1999.

4. Белякова М.В. Развитие электронного банковского обслуживания как способ достижения стабильного конкурентного преимущества банка. // Проблемы реструктуризации и обеспечения конкурентоспособности предприятий: Материалы международной научно-практической кон-ференции. - Чебоксары: Изд-во Чуваш, унта, 1999.

Описание предмета: «Банковское и биржевое дело»

Целью преподавания дисциплины «Банковское и биржевое дело» является изучение основ теории и практики современного банковского дела, организации кредитно - финансового обслуживания клиентов коммерческими банками.

Основные задачи курса: - раскрыть сущность банковской деятельности и структуры банковской системы России; - показать сущность и специфику банка как коммерческой организации, его место и роль в финансово - кредитной системе; - раскрыть содержание и технологию основных банковских операций; - дать представление об основных банковских документах и порядке их составления.

И вот это: Сайт Университета Натальи Нестеровой Дисциплина «Банковское и биржевое дело» рассматривает основополагающие вопросы теории и практики функционирования и организации рационального управления банковской системой и коммерческими банками в условиях современной России.

Цель изучения дисциплины «Банковское и биржевое дело»: сформировать у студентов научно обоснованные представления о природе кредитных организаций, вообще, и банков, в частности, о банковской системе и закономерностях ее развития и функционирования, в том числе об основах эффективного взаимодействия производственного предприятия (организации) и коммерческого банка, представления о механизмах управления банковской деятельностью, послужить фундаментом для последующего более углубленного изучения ими различных сторон реальной деятельности банков, проблем дальнейшего развития отечественной банковской системы и путей их решения.

Задачи изучения дисциплины «Банковское и биржевое дело»: исходя из указанной выше цели, при изучении данного курса решаются следующие основные задачи.

1. Формирование у студентов четкого понимания экономической природы, специфических особенностей коммерческих банков как хозяйствующих субъектов, которые существенно отличают их от производственных предприятий и нефинансовых организаций, а также от небанковских кредитных организаций.

2. Изучение важнейших аспектов и специфики организации внешнего и внутреннего управления коммерческими банками в связи с природой и характером выполняемых ими операций.

3. Ознакомление студентов с механизмами централизованного регулирования банковской деятельности.

В программе курса рассматриваются российское банковское законодательство и нормативные акты Банка России.

Особое внимание уделяется формированию понимания студентами сущности и значения экономических нормативов деятельности коммерческих банков, устанавливаемых для них Банком России. От того, насколько будет развито это понимание, зависят, в частности, возможности менеджеров банков рационально и эффективно организовать внутрибанковское управление и менеджера предприятия (организации) - оценивать реальное финансовое состояние банка, своевременно получать и грамотно интерпретировать необходимую информацию об имеющихся у банка проблемах.

4. Обучение студентов основам анализа работы коммерческого банка.

Прослушав курс, студенты должны: ЗНАТЬ: - Структуру современной банковской системы РФ; сущность, функции и принципы деятельности коммерческих банков, их классификацию; операции по формированию и размещению ресурсов банка (пассивные и активные операции).

- Структуру и основные элементы банковского законодательства РФ; законодательные основы деятельности банка, основные нормативные документы ЦБР, регламентирующие банковскую деятельность.

- Функции и задачи Центрального банка РФ; инструменты, используемые ЦБР при проведении денежно-кредитной политики.

- Организационные основы деятельности коммерческого банка.

- Действующие экономические нормативы банковской деятельности, установленные ЦБР.

- Принципы организации и инструменты безналичных расчетов.

- Сущность и классификацию банковских рисков.

- Способы антикризисного управления банком.

УМЕТЬ: - Получать и грамотно интерпретировать информацию, как об отдельном коммерческом банке, так и банковской системе РФ в целом.

- Оценивать реальное финансовое состояние банка.

- Аргументированно оценивать политику, проводимую ЦБР на денежном рынке и ее влияние на реальный сектор экономики.

ИМЕТЬ НАВЫКИ: - По способам управления ликвидностью банка и банковскими рисками.

- По анализу финансовой деятельности банка.

- При работе с монографической литературой, а также с нормативными документами ЦБР.

По курсу предусмотрено чтение лекций и проведение семинарских занятий.

Студенты также должны написать реферат и по итогам изучения дисциплины сдать экзамен.

http://www.nesterova.ru/univer/univer_ek2_12.shtml

Внимание!

Банк рефератов, курсовых и дипломных работ содержит тексты, предназначенные только для ознакомления. Если Вы хотите каким-либо образом использовать указанные материалы, Вам следует обратиться к автору работы. Администрация сайта комментариев к работам, размещенным в банке рефератов, и разрешения на использование текстов целиком или каких-либо их частей не дает.

Мы не являемся авторами данных текстов, не пользуемся ими в своей деятельности и не продаем данные материалы за деньги. Мы принимаем претензии от авторов, чьи работы были добавлены в наш банк рефератов посетителями сайта без указания авторства текстов, и удаляем данные материалы по первому требованию.