Рефераты, курсовые и дипломы на заказ без предоплаты.  Антиплагиат.
Студенточка.ru: на главную страницу.  рефераты, курсовые, дипломы на заказ без предоплаты в кратчайшие сроки  скидки и гарантии
Рефераты, курсовые, дипломные работы на заказ. Антиплагиат. Скидки
Прайс-лист Готовые работы Бесплатные материалы
ЗАКАЗАТЬ Специальности Банк рефератов
Консультации Статьи Подбор литературы
Готовые рефераты, курсовые и дипломы без предоплаты. Антиплагиат.
ЭКСПРЕСС - ЗАКАЗ:  для тех, кто экономит время и деньги при оформлении реферата,  курсовой, диплома на заказ

Воспользуйтесь формой поиска по сайту, чтобы найти реферат, курсовую или дипломную работу по вашей теме.

Поиск материалов

Становление коммерческих банков и рынка банковских услуг

Банковское и биржевое дело

Глава I. Становление коммерческих банков и рынка банковских услуг

При проведении экономических реформ банковская система, действующая в рамках командно-административной системы оказалась абсолютно нежизнеспособной в новых экономических условиях - при зарождении рыночных отношений. В июле 1987 года была предпринята попытка реформирования банковской системы, создано пять специализированных государственных банков - Внешэкономбанка, Промышленно-строительного банка, Жилищно-социального банка, Агро-промбанка, Сберегательного банка, во главе с Госбанком. Эта банковская реформа потерпела неудачу в силу своей непродуманности, так как инициатива банков была ограничена - центр управления оставался в Москве. Их специализация носила искусственный характер, так как в реальной жизни её реализовать было практически не возможно, особенно в небольших городах, где создавать Госбанки было экономически нецелесообразно. Реформирование банковской системы на этом этапе не удалось, но достижением было подтверждение целесообразности создание сети коммерческих банков.

Законодательной основой для появления негосударственных банков явился закон СССР «О кооперации» 1988 года. Наряду с созданием производственных кооперативов, начали робко создаваться и кооперативные банки. К 1990 году их было не более 50.

Практика подтолкнула законодателей к принятию в 1990 году законов «О Госбанке СССР» и закон «О банках и банковской деятельности».

Экономическая свобода, которую ощутили первые кооператоры, а также уменьшение экономического диктата со стороны отраслевых министерств на промпредприятии и строительные организации активизировали процесс образования коммерческих банков.

Основой для их создания были, прежде всего, денежные средства государственных предприятий, кооперативов, предпринимательских структур и частных лиц, которые, объединив свои капиталы, начали создавать коммерческие банки. Образованные банковские учреждения можно было условно разделить по составу учредителей и месту их расположения:

• Созданные разноотраслевыми государственными предприятиями, на базе действующих учреждений Госбанка.

• Созданные одноотраслевыми государственными предприятиями с поддержкой вышестоящих ведомственных структур с использованием под банк социальных объектов или производственных площадей и с привлечением бывших сотрудников Госбанков для работы в коммерческом банке.

• Созданные государственными и коммерческими структурами, а также частными лицами на арендованных площадях с использованием опытных специалистов из числа сотрудников бывших государственных и финансовых учреждений.

Активное образование акционерных коммерческих банков стало возможным лишь тогда, когда возникла мощная инициатива в регионах, особенно от предпринимательских структур.

Инфляционные процессы, вызванные процессами переходного периода в частности: развитием рыночных отношений, либерализацией цен, приватизацией привели к стагнации промышленного производства. Но для большинства банков эти условия оказались благоприятными. Следует отметить, что многие банки активно наращивали свой капитал за счет спекулятивных операций ориентированных на получение максимальной прибыли за счет краткосрочных кредитов. Кредитные ресурсы банков формировались в основном за счет остатков на расчетных счетах предприятий, за которые банки, как правило, не платили процентов, что позволило банкам динамично развиваться, несмотря на продолжающийся спад производства. Развитие с 1992 года межбанковского кредитования (МБК) привело к жестокой цепи зависимости между банками. В конечном итоге уже к 1996 году такая зависимость в условиях банкротства даже одного банка начала давать эффект домино, парализуя деятельность банков проводивших активную кредитную политику за счет ресурсов получаемых на рынке МБК.

Антиинфляционные меры, предпринятые правительством в 1996 году, выражавшиеся во введении валютного коридора, увеличении норм резервирования, а также снижение доходности по государственным казначейским обязательствам (ГКО) и МКО привели к резкому снижению нормы банковской прибыли и ограничили активные операции банков. Следствием этих процессов стал кризис на рынке МБК, а затем на рынке ГКО и МКО ознаменовавший окончание экстенсивного периода развития банковской системы.

Стабильность деятельности банковских структур на финансовом рынке в значительной степени зависит от политики Правительства и Центрального Банка России в части контроля за обменным курсом доллара, так и от размера ставки рефинансирования. Последняя определяла доходность по ГКО, а рынок устанавливал процентные ставки для межбанковских кредитов, депозитные ставки и ставки по кредитам. (Табл 1.)

Таблица. Процентные ставки рефинансирования ЦБ России

год min max

1991 20 20

1992 20 50

1993 80 210

1994 130 210

1995 170 200

1996 60 160

1997 21 48

1998 28 150

Не стабильность ставки Центрального банка заставляло коммерческие банки часто кардинально менять свою структуру активов и пассивов и в ряде случаев, менять свою организационную структуру.

По мере развития в России коммерческих банков, особенно в таких крупных промышленных центрах, в таких как Москва, Петербург, Урал, в сферу их активного влияния, попадают регионы, что и определяет во многом перспективное стратегическое направление развития банковской системы на периферии.

В Петербурге (1998г.) из 43 работающих банков 60, 5 % являются мелкими и средними с объявленным уставным капиталом до 5 млн. руб., по банкам России доля этих банков составляет 68 %. 44, 2 % городских банков имеют уставный капитал в интервале от 5 до 20 млн. руб., (по банкам России - 23, 5 %), У 7 % банков уставный капитал превышает 30 млн. руб.. Статистика показывает, что количественно мелкие банки доминируют в банковской системе.

Следует отметить, что процесс слияния и укрупнения банковских структур начался с конца 1996 года в условиях интенсивной конкуренции.

Интенсивность данного процесса продолжает усиливаться, так в Северо-западном регионе образован ЗАО «Балтийский дом «Санкт-Петербург», в которое вошли крупнейшие городские банки.

Необходимо отметить, что, не смотря на происходящие изменения в политике и экономике, этот процесс восхитил начало укрупнения банковских структур, которые ЦБ России начал поощрять после финансового кризиса 17 августа 1998 года. Большинство крупных государственных предприятий и организаций, сохранили свою доминирующую роль в экономической инфраструктуре своих регионов и под влиянием процессов самоорганизации трансформировались в финансово-олигархические структуры, для которых характерны следующие моменты:

Лоббирование своих корпоративных интересов в высших эшелонах власти, представленных государственными и политическими институтами;

Взаимодействие с экспортно-импортными структурами;

Наличие собственной финансово-банковской структуры;

Покупка и использование средств массовой информации (СМИ) в качестве инструмента в конкурентной борьбе.

В этих условиях развитие финансово-банковских учреждений можно рассматривать в следующих направлениях:

Сокращение числа банков.

Оптимизация бизнес подразделений банка и их финансовых структур (создание дочерних банков, филиальной сети, агентств, представительств) с одновременным снижением численности управленческого персонала;

Создание финансово-промышленных групп;

Создание банковских альянсов (институциональная интеграция).

Поглощение мелких региональных банков крупными (вертикальная финансовая интеграция). банками.

Эти направления в той или иной мере реализуют такие структуры С. Петербурга как Кировский завод, Холдинг Ленинец, Ленэнерго, Водоканал и т.д., которые, как правило, кооперируются с крупными банками (среди них ОАО ПСБ, Менатеп С-Петербург, Балтонэксимбанк и др).

Как правило крупные производственные объединения являются основными составляющими элементами финансово-олигархических структур, ядром которых являются банки. Их влияние на политические события в значительной степени зависит не только характер банковской конкуренции, но и процессы интеграции в банковской системе. Конкурентные отношения между банками можно условно разделить на два уровня: первый - конкуренция между банками как рыночными агентами и второй - конкуренция между банками как участниками финансово-олигархических структур. Следствием таких конкурентных отношений является информационная закрытость банков, по своим важнейшим показателям, и как следствие снижение доверия между ними, особенно в межбанковских отношениях и, следовательно, что ведет к замедлению интеграционных процессов в банковских структурах.

Вновь созданные крупные банки являющиеся ядром финансово-олигархических структур ориентированы в основном на интересы собственников. Средний и мелкий бизнес, являющийся необходимым элементом рыночной инфраструктуры и социального развития общества, ими практически игнорируется.

Механизмом, позволяющим дистанцироваться государству от бизнеса и создать цивилизованные отношения между субъектами предпринимательской деятельности, является формирование правового поля, поскольку именно оно создает устойчивые правила игры как для бизнеса, так и для государства. В европейских странах правовые взаимоотношения в финансово кредитной сфере формировались на протяжении многих столетий, именно они регулируют отношения между государством и обществом.

Не эволюционный характер перехода к рыночной экономике и практически экстенсивный характер возникновения в 1989-91 годах коммерческих банков происходил в среде, где культура предпринимательства и деловая этика полностью отсутствовали, а банковское законодательство не могло обеспечить эффективного регулирования отношений как между самим банками, так и между банками и клиентами.

В этих условиях возникло подавляющее количество банков, имеющих доминирующий спекулятивный характер, агрессивное поведение во внешней среде, а также некорректное отношение по отношению ко всем участникам бизнес - коммуникаций. Данный характер отношений основывался на тенденции персонификации, что способствовало повышению риска. Банки с подобной культурой, не смогли адекватно приспособиться к ее изменениям, и фактически большинство из них ушли с банковского рынка.

Наличие подобной культуры в ряде коммерческих банков породило реальный кризис доверия между банками. Преодолеть который возможно только последовательным длительным процессом изменения менталитета менеджеров банка.

В начале становления коммерческой банковской системы России, банковская реклама выступила в качестве мощного инструмента, позволившего привлечь в банки за очень короткие сроки значительные финансовые средства предприятий и населения.

Влияние рекламы во многом определялся спецификой общественного сознания, сформированного в условиях административно-командной системы, когда СМИ выступали в качестве инструмента, выражавшего политику государства и, таким образом, у населения существовал массовый стереотип доверия ко всем СМИ и это доверия автоматически распространялось на рекламодателей и их сообщения [38]. Именно этот стереотип доверия послужил психологической основой для существования различного рода финансовых пирамид типа «МММ», «Селенга», «Властелина». Последующий обвал финансового рынка, выражавшийся в банкротстве ряда коммерческих банков и финансовых структур, существенным образом изменил психологическое восприятие рекламы, поскольку финансовый крах потерпели в основном те банки рекламные ролики которых практически не сходили с телевизионных экранов. Активная реклама банка стала у многих ассоциироваться с нестабильным положением банка - рекламодателя.

Реклама является чутким индикатором, отражающим общие тенденции банковского рынка и экономической конъюнктуры на уровне макроэкономики. Эти процессы в частности проявились при развитии коммуникационных процессов во время финансовых кризисов 1995 года, и особенно 1998 года.

Положение дел в банковском предпринимательстве в последние годы требует изменения коммуникативной политики банка, на основе квалифицированного проведения маркетинга.

Возрастает актуальность маркетинга и развития маркетинговых служб в банковском предпринимательстве

Глава II. Основы маркетинга банковских услуг

2. 1. Услуги в банковском предпринимательстве

Маркетинг в банковской сфере формировался на основе опыта деятельности финансово-кредитных организаций и вобрал в себя все достижения общей теории маркетинга. Целью маркетинга является выявление всех требований потребителей и определение возможностей и путей удовлетворения их проблем. Основными функциями маркетинга являются изучения рынков и обобщение результатов исследования, координация проектирования и производства товаров, оптимизация номенклатурного, ассортиментного плана производства и распределения товаров, выработка ценовой политики, формирование спроса и стимулирование сбыта и т.д. Реализация этих функций, связанных с проведением определенного вида исследовательской деятельности, получила название «маркетинговые исследования». В связи с этим, характерными направлениями маркетинговых исследований являются: изучение рынков, определение рыночного потенциала и тенденции его развития, изучения конкуренции, анализ системы распределения, оценка эффективности рекламы, исследование стратегии цен, оценка перспектив введения новых товаров на рынок, изучение потребителей. Однако, банки не находятся в числе основных заказчиков маркетинговых исследований (табл.).

Таблица. Структура заказчиков, проводимых маркетинговых исследований

Заказчик маркетинговых

исследований Удельный вес, %

Государственные учреждения 4

Рекламные агентства 26

Газеты, радио, телевидение, СМИ, издательства 18

Легкая, пищевая, текстильная, химическая промышленность 19

Электротехническая и радиоэлектронная промышленность 5

Автомобиле- и судостроение 4

Сфера обслуживания 6

Торговля и сфера обслуживания 3

Энергетика 1

Строительство, операции с недвижимостью 3

Финансово-кредитные учреждения 1

Исследовательские компании 3

Прочие фирмы 7

В тоже время банки в значительной степени по сравнению с другими заказчиками маркетинговых исследований подвержены рискам последствия которых могут сказаться не только на финансово-кредитной сфере но и на общественном развитии.

Риски банков можно условно разделить на три группы:

Коммерческие риски, связанные с динамикой спроса потребителей, набором предлагаемых банками услуг, платежеспособностью клиентов и других контрагентов, динамикой стоимости валют, ценных бумаг и т.д.;

Политические риски, инфляция на внешних и внутренних рынках, стихийные бедствия, конвертируемость и динамика валютного курса национальной валюты и другие;

Риски возникшие из-за недобросовестности клиентов.

Для уменьшения рисков необходимо проводить регулярный анализ как кредитоспособности клиентов, так и собственной финансовой устойчивости банка. Организация анализа возможна лишь на базе развития активной маркетинговой деятельности.

Маркетинг банка - это внешняя и внутренняя политика идеология и тактика и его деятельности в зависимости от конкретной общественно-политической и экономической ситуации.

Маркетинговая деятельность начинается с анализа и потенциального спроса на банковские услуги. С готовым портфелем услуг банк выходит на рынок, предварительно определив их цену в зависимости от уровня затрат и конъюнктуры рынка, и после их реализации получает определенную прибыль.

Принятие решений в банковском учреждении осуществляется на основе банка маркетинговой информации. Для этого банки разрабатывают систему планирования маркетинга, которая может включать долгосрочные планы, отражающие стратегию развития банка (сроком 5 лет), среднесрочные (сроком 2-3 года) и краткосрочные (до 2 лет) планы деятельности. В условиях нестабильной политической ситуации как правило разрабатываются только краткосрочные планы. В связи с этим и исходя из деятельности конкурентов происходит адекватное формирование организационной структуры маркетинговых служб банковского учреждения. Способ организации маркетинговой деятельности зависит от некоторых внешних и внутренних факторов. К внутренним факторам относятся экономические и психологические. К числу основных экономических факторов относится размер банковского уставного фонда, количественная и качественная структура клиентуры и другие. Психологические факторы определяются прежде всего отношением руководящих работников банка, его учредителей и контрагентов к маркетинговой деятельности.

Существует несколько вариантов создания маркетинговых служб. В частности маркетинговая служба может являться:

1) частью какого-либо организационного направления деятельности банка;

2) самостоятельным направлением деятельности коммерческого банка;

3) инструментом координации и контроля всей деятельности банковского учреждения.

В практике банков могут быть использованы следующие типы организации маркетинговой деятельности:

а) функции отдельных работников маркетингового отдела, организованные по географическому принципу, то есть они обслуживают отдельные географически обособленные рынки (рыночные сегменты, ниши, окна, районы города, области, регионы России);

б) рыночный принцип, согласно которому специализация сотрудников проводится по отдельным социальным группам и контактным аудиториям, формирующим собственный рыночный сегмент (отрасль, VIP-клиент и т.д.);

в) товарный принцип, который обуславливает разделение маркетинговых функций сотрудников по сферам банковских услуг, представляемых независимо от рыночной принадлежности потребителей (кредиты, ценные бумаги);

г) матричная система организации маркетинга, основанная на специализации как по товарам (видам банковских услуг), так и по рынкам в зависимости от конкретной ситуации.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены не только тем, что он способствует развитию банковской деятельности и обеспечивает, тем самым, эффективное использование денежных ресурсов, но и спецификой денежного оборота, который является объектом всей банковской деятельности. Из этого вытекает, что маркетинг в банковской сфере должен быть направлен, в первую очередь, на ускорение денежного оборота. Одним из важнейших моментов практического воплощения этого направления является активное продвижение маркетинговой службой электронных форм расчета (пластиковой карты). Другим важным моментом является анализ по удовлетворению потребности клиентов банка в быстром, четком и правильном проведении расчетов, осуществляемых с покупателями готовой продукции, рабочими и служащими, финансовой и банковской системы.

В конечном счете, маркетинг в банковской сфере должен быть направлен на сбор информации, ее анализ и проведения маркетинговых исследований и на их основе подготовку предложений коммерческим службам банка по перспективам развития банковских услуг и ценовой политике.

Особенности маркетинга в банковской сфере определяют методы деятельности специалистов. В частности, в сфере взаимоотношений коммерческих банков с организациями как вкладчиками временно свободных денежных средств. В данном случае специалисты по маркетингу должны быть ориентированы на изучение перспектив увеличения депозитов (вкладов), обеспечивая заинтересованность предприятий, организаций, кооперативов, населения в получении ими доходов в форме процента, выплачиваемого банком вкладчикам.

Службы маркетинга банков должны постоянно исследовать внешнее окружение и внутреннюю деятельность банка в отношении:

Потребности и удовлетворенности клиентов банка, обеспечивающих основную долю его ресурсов, за счет остатков на расчетных счетах, депозитах, межбанковских кредитов, вкладах и т.д. с выделением элитной группы (VIP-группа).

Клиентов банков, с которыми банк проводит основной объем активных операций, в частности, кредитование. По каждому клиенту ведется своя кредитная история.

Конкурентов банка как по активным, так и по пассивным операциям.

Маркетинговые службы банка собирают информацию о потребителях банковских услуг на рынке действия банка, о клиентах банка, об удовлетворении их интересов структурами банка и его сотрудниками, осуществляющих непосредственный контакт с клиентом, и о путях и средствах продвижения услуг и имиджа банка и его эффективности.

Источниками маркетинговой информации могут быть:

Финансовые рынки (банки, инвестиционные компании, страховые, пенсионные фонды, биржи, аукционы, конкуренты)

Государственные учреждения (постановления, нормативные акты, решения, аукционы и т.д.) в частности в правительстве, в Центральном банке, налоговых, таможенных службах, комитете статистики и т.д.

СМИ (радио, телевидение, пресса и т.д.)

Результаты деятельности структур банка контактирующих с клиентами.

Наиболее традиционная схема маркетинговых исследований службами банка заключается в следующем:

Определяется доля рынка, обслуживаемая банком и в том числе по привлекаемым и размещаемым средствам. Важным моментом при исследовании доли рынка для определения перспектив развития банка является структуризация: по источникам формирующим пассивную часть баланса банка (в отраслевом разрезе, географии и т.д.), так и по направлениям вложения средств (использования активной части баланса банка - по тем же параметрам).

Определяется доля рынка по конкретной услуге в сравнении с конкурентами на рынке. Осуществляется также обработка демографической информации в соответствии с возрастом, доходом, полом и т.д. при необходимости составляется модель тенденции демографического развития клиентуры. Конкуренция требует от банков борьбы за каждого клиента исходя из знаний его потенциальных потребностей и возможностей и главное определить мотивацию клиентов банка при пользовании его услугами или причинами перехода на обслуживание в другой банк. В своей деятельности маркетинговые службы банка действуют исходя из выбранной ими концепции. Классификация клиентуры составляет информационную основу для индивидуального подхода к клиенту с учетом его потребностей и традиций.

При исследовании необходимо учитывать также основные оценочные показатели, которые клиенты предъявляют к банкам:

достаточность капитала и прочность положения на рынке;

возможность осуществлять оперативные платежи в пределах СНГ и за рубеж;

удобное территориальное расположение;

возможность открытия валютного счета;

возможность получения кредитов.

Банки, удовлетворяющие этим требованиям, обладают масштабной и состоятельной клиентурой. Их задача - закрепить за собой этих клиентов посредством совершенствования обслуживания, предоставления новых услуг.

Проведенные исследования мотивов - например, выбора конкретного банка клиентами свидетельствуют, что на первое место клиенты обычно ставят количество и качество предлагаемых услуг, далее - уровень цен таких услуг в банке и в банках-конкурентах, правильное понимание пожеланий и запросов клиентов, быстрота проведения операций.

В таблице приведена структура клиентов, открывших расчетный счет в банке с указанием их среднего остатка на счете и, главное, мотивов перехода из других банков.

Таблица Структура клиентов открывших расчетный счет в ОАО «Промышленно-строительный банк» (1997г)

Средний остаток на счете (млн. руб) Количество (ед.) Доля (%) Причины прихода (%)

более 500

27

1, 31 Надежность банка -35, 0

Устойчивое положение банка -16, 2

Короткие сроки проведения платежей -11, 5

от 200 до500

51

2, 47 Устойчивое положение банка -21, 3

Надежность банка -20, 7

Короткие сроки проведения платежей -17, 1

от 50 до 200 220 10, 6 Устойчивое положение банка -25, 9

Надежность банка- 23, 8

Короткие сроки проведения платежей -7, 6

менее 50 1765 85, 6 Устойчивое положение банка -24, 3

Надежность банка - 23, 6

Рекомендации других клиентов -15, 4

Основными причинами, побудившими новых клиентов открыть расчетный счет являются:

устойчивое положение ОАО «Промышленно-строительный банк» на финансовом рынке - 26, 4%;

надежность банка - 19, 7%.

В таблице, напротив, даны клиенты, перешедшие на обслуживание в другие банки города.

Основными причинами, влияющими на переход клиентов ОАО «Промышленно-строительный банк» в другие банки являются:

удаленность от офиса клиента - 27, 2%;

указание вышестоящей организации - 16, 1%;

отказ в кредите на условиях клиента - 9, 3%.

Для клиентов филиалов, расположенных в Ленинградской области основными причинами ухода клиентов в другие банки были:

отдаленность филиала от офиса клиента -47, 4%;

отказ в кредите на условиях клиента - 21, 1%,

Для удержания клиентуры и привлечения новой необходимо прежде всего рассмотреть возможности:

предоставление более гибкой кредитной политики филиалам;

улучшение качества обслуживания клиентов путем увеличения количества помещений для работы с клиентами;

ускорение поступления денежных средств по валютным операциям.

расширения рекламы комплекса услуг предоставляемых филиалами банка /в том числе и в районной печати/;

расширение комплекса услуг предлагаемых филиалами.

Проводя исследования рынка специалисты должны прежде всего определить концепцию маркетинговой деятельности банка.

2. 2 Характеристики услуг в банковском предпринимательстве

Услуга банка - это средство удовлетворения потребности клиентов

Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности в России» банки могут оказывать клиентам следующие услуги, в том числе:

а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;

б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание;

в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банков;

д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы) осуществлять иные операции с ними;

е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства ха третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);

з) покупать у российских иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

и) покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);

м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;

н) производить другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.

Классификация услуг банка.

1. Кредитные услуги - это отношения между банком и клиентом (заемщиком или дебитором) по предоставлению определенных денежных сумм на основании принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как кредитор (активные); вторые - банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками.

Пассивные кредитные операции представляют собой получение межбанковского кредита

2. Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

3. Расчетно-кассовые услуги - расчеты и платежи с клиентами и банковскими учреждениями.

4. Инвестиционные операции и ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5. Трансформация ссудных капиталов. Производство банковских операций таких как форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других.

Консультационные и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа: 1) стратегические 2) текущие; 3) -оперативные;

4) специальные.

Таблица Основные типы банковских услуг и банки их предоставляющие.

Тип банковской услуги Предоставляется Центральным

банком Предоставляется коммерческим

банком

Стратегические:

позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни денежная политика и эмиссия; обеспечение ресурсов для финансирования научных исследований и развития стратегически важных отраслей; поддержание покупательной способности и валютного курса национальной денежной единицы, выдача и аннулирование банковских лицензий;

• объявление банкротства инвестиционные кредиты, размещение займов, пластиковые карточки, синдицированные займы, слияние и поглощение банков, закладные операции, сберегательные счета;

• учреждение финансово-промышленных групп

текущие:

позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане банковский надзор; контроль за соблюдением нормативов; учет векселей; информирование правительства; денежное обращение; валютные резервы потребительский кредит; необеспеченный кредит; операции на денежном рынке; депозитные счета; бюджетные счета; чековый клиринг

оперативные:

позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы предоставление кредитов банковским учреждениям; поддержание валюты; действия по обеспечению надзора; переговоры с МВФ о предоставлении кредитов депонирование, залог ценностей; обеспеченны кредит; страхование жизни; страхование кредитов; факторинг; лизинг

специальные:

позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях гарантии сбережений горожан; гарантии по банкнотам; поддержка банка; подбор руководящих кадров рефинансирование; вторичные закладные; объем страховой ответственности; продажа услуг

Основной для предложения выхода с банковской услугой на рынок, должна быть стратегия и политика банка разработанная на основе информационных и аналитических материалов подготовленных маркетинговым подразделением. Стратегия и политика банка формализуется в планы по разработке, предоставлению, и продаже конкретных банковских услуг. Стратегия расширения контролируемых рыночных сегментов предполагает планирование увеличения объема продаж существующих услуг на уже завоеванных рынках. Планирование банковских услуг - это непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг. Для его осуществления имеются следующие возможности:

• использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами;

• убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов;

• предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг.

Стратегия развития услуги основана на научной и практической работе по совершенствованию уже предоставляемых услуг, расширении их модификаций и способов предоставления, что улучшает их потребительские свойства, для этого:

1. Производится позиционирование банковской услуги. Это означает определение особенностей, характерных черт вновь разрабатываемых услуг в отличие от действующих, от услуг-аналогов или услуг-заменителей. Позиционирование позволяет выявить сильные и слабые стороны конкретной услуги на определенном рыночном сегменте.

2. Определяется ассортиментная политика банка, то есть оптимальный набор предоставляемых услуг, обеспечивающих эффективную деятельность банка на основе:

• товарной дифференциации, то есть выделения собственных услуг, отличных от услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса. Товарной диверсификации, в основном, придерживаются универсальные банки.

• узкая товарная специализация (концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг). Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки;

Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных потребителей. В основе этой стратегии лежит производственная маркетинговая концепция, и банк предпринимает такие шаги, как:

• изучение демографических рисков (для новых социальных групп населения);

• анализ рынка розничных организаций (контрагентов, конкурентов);

• анализ специфики отдельных географических рынков.

Данную стратегию могут позволить себе банки, имеющие необходимые финансовые, материальные и трудовые ресурсы и предоставляемые ими услуги отличаются высоким качеством и конкурентоспособностью. Стратегия диверсификации часто выражается во внедрении новых банковских услуг и на этой основе завоевание новых рынков.

Иными словами, банк должен быть ориентирован на определенные цели своей деятельности, такие как расширение ассортимента, номенклатуры и вида предоставляемых услуг, продавая их на уже завоеванных рыночных сегментах; расширение своих внутренних и внешних рынков; извлечение максимально возможной прибыли от предоставления традиционных услуг и оптимальная диверсификация (товарная и рыночная) см. таблицу

Выбор банком целей своей товарной политики зависит от ряда внутренних и внешних факторов. Среди этих факторов

размер основного и оборотного капитала банка,

численность, структура и уровень квалификации работающих,

инфляция,

налоги отчисляемые в бюджет,

размер и условия получения межбанковских и централизованных кредитов,

таможенная политика государства,

степень развития первичного и вторичного фондового рынка и другие.

2. 3 Концепция маркетинговой деятельности в банковском предпринимательстве

Концепция маркетинговой деятельности - это ориентированная на потребителя целевая философия и стратегия банка. Она основывается на анализе всего спектра показателей влияющих на финансово-кредитную систему в целом и банка в частности. На базе маркетинговой концепции готовятся предложения по оптимизации деятельности банка и в последующем проводится комплексное планирование внутренней и внешней деятельности банка.

В зависимости от характеристик банка (размера, специфики деятельности, учредителей) и его целей и задач выбирается маркетинговая концепция, которая принимается за основу до изменения важнейших показателей на рынке заложенных в расчеты при ее выборе. Часть банков в условиях России ориентируются на одну маркетинговую концепцию на протяжении 3-5-ти и более лет. Однако, это могут себе позволить только надежные и консервативные банки имеющие значительные собственные средства и их ресурсы могут выдерживать даже сбои в экономике и политические изменения. Другие меняют свою концепцию оперативно, в зависимости от динамики внешних и внутренних факторов, в то же время необходимо отметить, что на практике ни одна концепция в чистом виде не встречается.

В банковском предпринимательстве могут применяться следующие концепции маркетинга:

1. Производственная или концепция совершенствования банковских технологий. Согласно ей клиенты при выборе банка ориентируются на доступные услуги, имеющие невысокую цену. В связи с этим банки, придерживающиеся данной концепции, предлагают преимущественно традиционные услуги, имеющие высокую эффективность (прибыльность). Данную концепцию банки выбирают при следующих условиях:

• основная часть реальных и потенциальных клиентов банка имеет невысокие доходы;

• спрос на банковские услуги равен предложению или превышает его;

• растет клиентская база банка и на этой основе сокращаются его условно постоянные расходы, что позволяет выделять средства для увеличения доли отдельных услуг банка на рынке.

Усилия руководства банков, придерживающих производственной концепции маркетинга, должны быть направлены прежде всего на исследование мотивации при выборе банка и причины пробуждающих их к переводу из одного банка в другой и подготовке предложений по росту клиентской базы банка на основе совершенствования банковских технологий.

2. Продуктовая, то есть концепция совершенствования банковских услуг. Основной принцип этой концепции состоит в привлечении клиентов к тем услугам банка, которые по своим характеристикам и качествам превосходят аналоги предлагаемые конкурентами и тем самым дают потребителям большие выгоды. Банки в этом случае направляют немалые усилия на повышение качества предоставляемых услуг. Чаще всего продуктовой концепции придерживаются банки и финансово-кредитные институты, предоставляющие услуги, которые отличаются не традиционностью, индивидуальностью, иногда уникальностью и высокой ценой (лизинговые, аудиторские услуги).

Отметим некоторые факторы, на которых базируется продуктовая концепции маркетинга:

• на качественных характеристиках уровня предоставляемых банковских услуг;

• на учете политической и экономической конъюнктуры влияющей на качество услуг;

• на снижение риска при предоставлении банковских услуг.

3. Торговая концепция или концепция интенсификации коммерческих усилий. Она основывается на активной информации и рекламе банковских услуг на основе маркетинговых исследований, чтобы обеспечить необходимый уровень привлечения клиентов и роста объема реализации услуг. Типичным приемом использования этой концепции является активное создание банками страховых компаний, пенсионных фондов, лизинговых компаний с целью привлечения клиентов комплексным обслуживанием включая нетрадиционные услуги, «ноу-хау», предоставляя консультации в различных областях бизнеса и т.д. Для реализации этой концепции банки создают многофункциональную службу маркетинга. Ее цели преимущественно среднесрочные: завоевать внимание потребителей банковских услуг в частности за счет проведения более агрессивной, чем у конкурентов, рекламной компании и активной личной продажи.

4. Традиционная маркетинговая концепция. Согласно ее - рост объема потребления банковских услуг можно обеспечить в основном после проведения анализа потребностей и мотиваций спроса отдельных социальных групп населения или контактных аудиторий на эти услуги, и разработки на этой основе адресного предложения по продвижению банковских услуг. Иными словами, маркетинг должен начаться с анализа спроса и предложения на ту или иную банковскую услугу и только после этого составляются предложения и программы по их продвижению. Данная концепция начала обретать своих сторонников в банковской сфере в середине 90-х годов когда началось:

насыщение спроса на традиционные услуги;

часть банков стали иметь развитую внешнюю и внутреннюю инфраструктуру;

развитие государственных и международных финансовых рынков;

ограниченность денежных ресурсов.

Банки придерживающиеся традиционной маркетинговой концепции, чаще чем другие имеют свой «товарный знак» или девиз, а также представляют полный комплекс банковских услуг.

Общую взаимосвязь вышеперечисленных четырех концепций маркетинга можно изобразить графически, где, с одной стороны, удовлетворение интересов клиентов банка (ось С1) и с другой (ось С2) - интересов самого банка. Распределение банков по 4 квадрантам имеет большое значение для определения их уровня рисков, а следовательно учета стратегии и тактики в работе с реальными и потенциальными клиентами.

Рис. Взаимосвязь концепций маркетинга в банковском предпринимательстве и интересов участников процесса.

В квадранте I - («консенсус» или «удовлетворение») можно отнести банки, которые успешно реализуют интересы клиентов получая при этом значительные прибыли. Такие банки чаще всего занимают в рейтингах надежности лидирующее место. Банки относимые в данный квадрант предоставляют на высоком качественном уровне весь комплекс услуг. Клиенты банка (квадрант I) как правило финансово устойчивые и имеют положительную кредитную историю.

В квадранте II - «приманка для клиента» - можно отнести банки, клиенты которых недостаточно ориентируются на рынке банковских услуг. В связи с тем, что при обеспечении высокой прибыльности банка от конкретной услуги, клиент не редко за данную услугу платит более высокую цену, чем в других банках. В данном квадранте чаще всего находятся банки желающие без больших затрат в банковские технологии получать высокую прибыль. «Нахождение «банков в этом квадранте как правило длится год - два, а далее у таких банков снижается авторитет в мире бизнеса и клиенты, а также контрагенты переводят свои счета в другие банки. Не меняя в последствии своей тактики банки квадранта II в перспективе ждут финансовые трудности.

Квадрант IV - «благотворители», или «приманка для банка» относят банки идущие навстречу клиентам, которые за счет банковских ссуд, не редко внедряют новые технологии, изменяют ассортиментную политику или наращивают объем производства без предварительных маркетинговых проработок о потребности рынка, а именно:

внедряют новые технологии без реального расчета сроков окупаемости проекта;

изменяют ассортиментный ряд продукции, до того как покупатель готов платить за новшество, то есть объем потенциального спроса недостаточен для того, чтобы окупились расходы на инновационные работы.

Кроме того, сюда можно отнести и банки, которые кредитуют клиентов производящих товары для детей, престарелых, больных и инвалидов и имеющие в этой связи определенные льготы государства. В тоже время предоставляемые им льготы не всегда обеспечивают своевременное погашение заемных средств.

В IV квадрант матрицы чаще всего относят банки, которые при рассмотрении заявки на получение кредита не квалифицированно подходят к представленным документам в части:

Количества и качества инвестиций в инновацию;

а/ доля затрат на инновацию в прибыли;

б/ доля исследовательских затрат в прибыли;

в/ доля затрат новых, оригинальных разработок в прибыли;

2. Взаимоотношений с конкурентами:

а/ на этапах предварительного анализа и процесса производства;

б/ на этапе технологической разработки товара;

в/ в организационном направлении;

3. Динамики процесса выпуска новой продукции:

а/ частота появления новой продукции;

б/ длительность жизненного цикла продукции;

4. Динамики конкурентоспособности товара:

а/ технологические модификации товара;

б/ моральное старение продукции;

в/ чувствительность технологии к государственному регулированию;

г/ чувствительность технологии к давлению потребителей и т.д.

Квадрант III - «банкроты» - вариант недобросовестного выполнения принятых договорных обязательств банком (по возврату депозитов и вкладов, по своевременному проведению платежных поручений клиентов), при не своевременном выполнении обязательств со стороны клиентов (по возврату кредитов) и из-за экономических или маркетинговых просчетов или обесценение приобретенных банком ценных бумаг.

На практике взаимоотношения банка с клиентом в чистом виде нельзя отнести к конкретному квадранту. Можно только определить превалирующие взаимоотношения (по сумме координатных точек при оценке взаимоотношений интересов банка и клиента) и отнести их к конкретному квадранту.

Несколько обособленно необходимо рассматривать пятую концепцию.

5. Социальная- этическая концепция, основывается на том, что целевая философия, идеология, стратегия и политика банка, ориентируется на приоритет общечеловеческих, а не узковедомственных интересов. Иногда эту концепцию называют «ориентированной на человека», или «концепцией интеллектуального потребления». Согласно этой концепции, на наш взгляд, самой перспективной для банков - она должна способствовать интересам общества в целом. Данная концепция сформировалась в начале 80-х гг. Один из вариантов этой концепции - концепция «7-С». В ней с помощью инструментов маркетинга достигается равновесие между интересами потребителей, производителей и общества в целом. Иными словами, в процессе удовлетворения запросов клиентов, банки получают свою прибыль и общество (через клиентов и банк) получает свою долю в форме бюджетных отчислений или строительства социальных объектов.

На рисунке приведены элементы системы «7-С» применительно к банковскому предпринимательству.

Все элементы системы «7-С» имеют конкретное содержание. Они являются зависимыми переменными (от различных внешних и внутренних факторов). Их значения могут быть как количественными, так и качественными, но для современных инструментов анализа с использованием современного поколения компьютеров, не существует трудностей с их моделированием. В свою очередь, некоторые из этих «7-С» состоят из нескольких «С-составляющих». Эта система маркетинга была создана и развивается для банков ее реализация в полном объеме требует значительных материальных затрат.

Рис. Элементы системы «7-С» социальной концепции маркетинга

Рассмотрим элементы системы «7 -С»:

С-1 - клиент банка или потребитель банковской услуги. Любой банк, существует только тогда, когда существует потребитель на его услугу. Банк и потребитель встречаются на рынке. Специфика финансового рынка состоит в очень тесной взаимосвязи между основными его субъектами, отношения между которыми очень конкретны, но зависят от множества факторов. Банки проводят для этого глубокий анализ клиентской базы в частности по объемным показателям, по финансовым показателям, по платежеспособности, изучается кредитная история клиента или потенциального потребителя банковской услуги.

Усиление конкуренции между банками требует особого внимания к проблеме организации отношений с каждым клиентом, установлению партнерских отношений между банком и клиентами - которые во многом определяют выигрыш в конкурентной борьбе.

С-2 - кадры - элемент, во многом объединяющий банк, клиентов и конкурентов. От квалификации кадров и отношения их к работе зависит уровень эффективности деятельности любого банка. И здесь для банка одна из главных проблем поиск кадров и сбор информации о руководящих кадрах клиентов и конкурентов. В качестве примера поиска потенциальных работников можно привести опыт США. Там в колледжах и университетах в конце каждого учебного года издаются сборники «Кто есть кто?», которые публикуют краткие характеристики студентов, обучающихся на старших курсах и имеющих определенно высокий успех в научных и практических изысканиях. Банки приобретают эти сборники и выбирают свои будущие кадры и приглашают их на стажировку. Таким образом, студенты знакомятся с практикой реализации своих научных изысканий, а банки, в частности, имеют возможность получить тех специалистов, которые им нужны в данный конкретный момент (они же оплачивают и дальнейшее обучение выбранных студентов). Подобный опыт дает обоюдную выгоду - и студентам, и банкам, так как резко сокращается этап «вхождения» (около 1-1, 5 лет) специалиста в коллектив и работу. В России этот этап только робко начинает находить свое применение, Так на кафедре маркетинга С. Петербургского Государственного университета экономики и финансов ежегодно выходят сборники научных трудов студентов. Эти сборники своеобразная заявка на круг вопросов к которым проявляет интерес молодые ученые. В ряде университетах и институтах страны практикуется сбор анкетных данных о студентах, их научных и практических интересах. Учреждаются выдачи именные стипендий губернатора, коммерческих структур в частности ОАО ПСБ лучшим студентам университетов города.

С-3 - коммуникация - это методы и формы доведения основных идей банка и конкретных положений о той или иной услуги до потребителя банковских услуг. С-3 состоит из четырех «С-составляющих», а именно:

С-3. 1 - техническое обеспечение коммуникации -телевизор, радио, интернет и т.д.;

С-3. 2 - полнота информации для партнера (потребителя, контрагента, клиента) о предмете договора, об услуге банка и ее характеристике, о порядке предоставления банковской услуги. Эта информация, должна отвечать на пять основных вопросов: когда? как? где? кому? и сколько? Кроме того, существует основное правило, помогающее привлечь в банк потенциального клиента, суть которого в следующем. Вначале необходимо определить нижний предел допустимых уступок и создать запас переменных величин, с которыми можно работать во время переговоров. Все согласны насчет нижнего предела: на любых переговорах - особенно если идет речь о контракте с клиентом. Можете себе позволить идти на определенные уступки, то есть манипулировать ценами, сроками, условиями предоставления различных услуг и прочим, которые минимально приемлемы для банка. Чем больше в запасе переменных, тем больше разных вариантов можно предложить клиенту, тем богаче содержанием эти варианты и тем лучше шансы привести сделку к заключению. Если переговоры ведутся с важным клиентом, то первая забота банковского работника - это избежать тупиковых ситуаций: можно вести переговоры до тех пор, пока не удастся заключить приемлемую сделку. Данную работу должны проводить работники маркетинговой службы и коммерческих подразделений ведущих личную продажу услуг банка.

С-3. 3 - конкретность и ясность выражения целей, что позволяет знакомить свое время и время партнеров, повышать эффективность своей деятельности. Часто рекомендуют: фиксируйте пункты, требующие обсуждения. Переговоры нередко запутываются. Клиент тогда раздражается видимым отсутствием продвижения; он начинает возвращаться к уже решенным вопросам. Хороший способ избежать этих затруднений состоит в том, чтобы подводить промежуточные итоги и намечать то, что еще требуется обсудить. Краткое, но частое резюме действительно помогает сохранить импульс переговоров, и кроме того. Показывает клиенту, что работник банка прислушивается к его аргументам. Люди, искушенные в ведении переговоров, умеют нейтрализовать самую откровенную оппозицию, превращая возражения в темы для дальнейшей дискуссии. Фокус состоит в том, чтобы, сохраняя самообладание, внимательно следить за словами и тоном клиента и терпеливо дождаться спокойного момента, чтобы подытожить уже пройденный путь;

С-3. 4 - деликатность в отношениях. Этот элемент не только повышает эффективность деятельности, но и отражается на деловой репутации. Кроме того, существует и такое правило: на Вас нападают, а Вы слушайте, «вытягивайте» из клиента как можно больше информации. Если клиент настаивает на какой-то позиции, то аргументами, сколь угодно блестящими, его «сдвинуть» бывает трудно. В такой ситуации задача убеждения в большей степени падает на Ваше умение слушать. Подвергаясь наступлению, большинство людей начинает естественно обороняться или контратаковать. Однако для того, кто ведет торговые переговоры, обе эти реакции противопоказаны - они могут только больше увеличить спираль противоречия между сторонами. Правильная тактика, как бы она ни шла вразрез с естественными стремлениями работника банка, состоит в том, чтобы дать клиенту говорить, не переставая. На это есть три веские причины: во- первых, слушая, Вы получаете информацию, которая может расширить пространство для маневра и увеличить набор переменных; во-вторых, если человека слушают, не возражая, то его агрессивность убывает; в-третьих, пока вы слушаете, вы не делаете уступок.

С-3. 5 - корректность и пунктуальность в процессе общения на всех уровнях. К этому моменту можно отнести своевременные ответы на деловые письма и предложения, вежливое партнерство и компетентное решение вопроса независимо от конкретной ситуации. И еще - не оставлять самые трудные вопросы на конец переговоров. В ряде исследований было показано, что настроенность банкира на высокий конечный результат ведет к наилучшему для него исходу переговоров, а опасливое ожидание скромного результата к самому плохому.

С-4 - координация, то есть наличие прямой и (или) обратной связи между объектами и субъектами деятельности банковского учреждения, необходимый элемент для оптимального (эффективного) осуществления стратегии и тактики его деятельности.

С-5 - качество. Этот составной элемент представляет собой совокупность свойств услуг, которые обуславливают их пригодность удовлетворять определенные потребности клиентов и находятся в соответствии с их предназначением. Это один из основных элементов, обеспечивающих процветание любого производителя, в том числе и банка, и его клиентов.

В практике рыночной экономики производители предусматривают правило: качество услуги -это не проблема, качество - это решение всех проблем.

С-6 - конкуренция. Процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы между производителями, потребителями за наиболее выгодные условия реализации своих целей. Для выявления конкурентоспособности отдельных товаров (услуг) необходимо провести анализ рыночной и ценовой конкуренции, конкуренции издержек производства, производителей, рентабельности и прибыльности. Достижение максимальной конкурентоспособности связано с выпуском продукции (оказания услуг), которая обладает уникальными качествами, что делает ее практически незаменимой, а следовательно, малоэластичной по цене. Часто на практике приобретение краткосрочных преимуществ может приходить в противоречие с решением долгосрочных стратегических проблем повышения конкурентоспособности.

С-7 - культура. Последний элемент системы охватывает все вышеупомянутые ее компоненты и выражается определенным уровнем развития как общества в целом, так и отдельных его слоев и конкретных индивидуумов. Этот уровень выражается в типах и формах организации жизни и деятельности отдельных субъектов, в их взаимоотношениях и в создаваемых ими материальных и духовных ценностях. Например, культура деятельности современных производителей, в том числе и банков, немыслима без информационной, технической и организационной деятельности в системе маркетинга.

Модели маркетинговой деятельности банков, придерживающихся концепции в частности «7-С», являются многомерной социально направленной моделью. Так как в них часто входят не только количественные, но и качественные показатели, возникает необходимость их формализации. Формализация таких показателей должна основываться на различных методах экспертных оценок. Методология анализа с помощью экспертных оценок представляет собой выбор оптимального метода в каждой конкретной ситуации для превращения в количественные оценки факторов и процессов, не поддающихся непосредственному измерению. Экспертные оценки высказываются индивидуально или коллективно.

Маркетинговая концепция «7-С» представляет собой системную философию банковского предпринимательства, поскольку предполагает сбор, обработку, анализ и интерпретацию всеобъемлющей информации о деятельности банка. Безусловно, тот банк, который в состоянии получить, осмыслить и применить такую большую информацию уже имеет значительные конкурентные преимущества в сравнении с другими, менее информированными банковскими учреждениями. Однако, подобная информация требует весьма крупных затрат, очень квалифицированного персонала по сбору и общедоступных, где в то же время не следует ожидать мгновенного и видимого экономического результата, во всяком случае, он может быть не очевиден. Лишь крупнейшие банки, располагающие и осознающие абсолютную необходимость проведения в жизнь такой маркетинговой концепции, способны это осуществить.

2. 4 Сегментация рынка банковских услуг

Важнейшей задачей банковского маркетинга является анализ, оценка, выбор тех сегментов рынка, где:

банк может занять большую долю рынка за счет увеличения емкости растущего рынка, или лучшего продвижения своих услуг, нежели это делает банк-конкурент;

банк предлагает новую услугу и должен проверить реакцию рынка с последующим ее продвижением при положительном отклике;

банк желает привлечь круг потенциальных клиентов для чего ему необходима информация как эти клиенты работают с конкурирующими финансовыми учреждениями и т. п.

Основными целями сбора информации о рынке являются выявление, анализ и прогнозирование основных рыночных факторов, которые могут повлиять на банк в рассматриваемый /планируемый/ период.

Термин «рынок» используется в широком смысле, то есть доступный всем финансовым институтам а рыночный сегмент: это часть общего рынка, которая может быть рассмотрена отдельно;

обслуживаемый рынок: это тот сегмент рынка, в котором банк конкурирует.

Сбор информации о рынке включает в себя исследование рынка во всем его многообразии.

Общий рынок можно начать оценить после получения ответов на такие вопросы как:

каков размер общего рынка?

он растет или уменьшается? -

происходят ли важные изменения?

ожидаются ли важные изменения? какие и когда

каковы важные характеристики рынка?

что является движущими силами внутри рынка?

какие воздействия угрожают общему рынку со стороны окружающей среды? -

может ли общий рынок быть реально разделен на сегменты?

Результаты, полученные при изучении рынка, обобщаются и включаются в отчет о положении на рынке. Обычно в него входят:

краткий обзор исходных данных;

источники их получения;

описание наиболее критических движущих сил рынка;

наиболее важные выводы по обзору всего рынка;

краткосрочные и долгосрочные предпосылки для банка.

Наиболее интересные перспективные воздействия со стороны рынка выделяются при помощи сегментирования в отдельные группы. Это делает оценку рыночного статуса более легкой. Кроме того, легче предугадывать воздействие изменений со стороны внешней среды. Маркетинговые стратегии банка чаще разрабатываются для сегментов, чем для всего рынка.

Затрат на сегментирование рынка не требуется, когда речь идет о разделении общего рынка на такие категории, как: географическое расположение, уровни дохода, балансовые отчеты финансовых учреждений. Напротив, затраты велики, когда необходимо выделить каждого, кто является на рынке уникальным, и таким образом образует сегмент, а затем найти общие характеристики, которые дадут возможность банку объединить их в сходные по значению группы. Рынок сам подскажет как сегментировать, и его не придется делить по какому-либо устаревшему критерию. Важная стратегическая информация может быть потеряна, если сегментирование будет навязываться.

После того, как рынок был сегментирован, задача состоит в том, чтобы исследовать и анализировать клиентов банка по каждому из сегментов для выявления их нужд и потребностей. Понимание потребностей любых клиентов абсолютно необходимо для банковских маркетинговых служб. Клиенты не покупают банковские услуги, они ищут пути для удовлетворения своих нужд.

В дополнение к идентификации потребностей клиентов при помощи исследования рынка и анализа должны быть собраны данные, дающие банку возможность оценить потенциальное будущее каждого из сегментов рынка. Аналитические выкладки должны отвечать на вопросы, сходные с вышеперечисленными об общем рынке, его росте, изменениях, движущих силах и опасностях. Как и результаты анализа общего рынка, анализы сегмента обобщаются в отчете о положении на рынке.

Смысл сбора данных о тех сегментах, которые банк обслуживает, состоит в том, чтобы определить, в каких сегментах банк занимается обширной деятельностью и какова ее доля. Такой обзор, объединенный с общим обзором сегмента, будет отражать изменения на рынке во всех его направлениях. Основные усилия в этой задаче должны быть направлены на то, чтобы выявить сегменты, обслуживаемые банком, и определить банковскую долю рынка и степень его охвата.

Подготовка сведений о настоящих и потенциальных клиентах путем организации и проведения анализов для определения их общих характерных особенностей. Например, анализ юридических лиц может выявить, что большая доля из них специализируется, например, в строительстве. Такая информация очень важна, потому что банк может оказаться уязвимым конкурентами при спаде производства в этой отрасли. Глубокое влияние этих общих характерных особенностей на банк может быть неочевидным, если рассматривать каждого клиента в отдельности.

Сбор информации о клиентах начинается с сегментирования клиентов при помощи разделения их на различные маркетинговые группы.

Выделим пять типов информации о банковских клиентах, которые могут быть полезными для тех, кто планирует стратегию банка:

демографическая; географическая; социологическая; поведенческая; потребительская и т.д.

Информация, рассматриваемая при сборе данных о клиентах:

Демографическая информация включает: род занятий;

уровни дохода;

национальность;

образование;

размер семьи,

социальная группа;

пол;

возраст;

семейное положение

Географическая размещение рынков и плотность размещения;

городской/сельский;

характер сезонов;

структура транспортной связи и т.д.

Социологическая: характеристики личности;

образ жизни;

стиль потребления;

ценности и т.д.

Поведение клиента лояльность;

требуемые/игнорируемые услуги;

чувствительность к изменениям цен;

чувствительность к качеству и т.д.

Потребности клиента ссуды;

различные чековые, сберегательные счета;

трастовые услуги;

кассовый менеджмент;

услуги по депонированию денежной суммы у третьего лица на чье-либо имя;

услуги по банковским карточкам и т.д.

Для успешного изучения клиентов необходимо, чтобы существовала хорошо разработанная центральная картотека о клиентах.

Многие банки проводили исследования среди своих клиентов для того, чтобы выявить основные характеристики, образ жизни, интерес, хобби, точки зрения и т.д. Однако банки иногда проводят исследования клиентов без представления о том, какая информация о клиентах им необходима для более успешного стратегического планирования. Во всех случаях такие банки были разочарованы результатами. Банкиры, предпринимающие исследование клиентов, должны прежде всего определить, какая информация сделает разработку стратегии более реальной. Например, исследование могло бы фокусироваться на том, чем руководствуются клиенты, принимая решения «воспользоваться услугами именно данного банка». Также исследование могло бы затронуть вопрос о том, какую важность клиенты придают таким факторам, как:

маркетинг/имидж ссудодателя;

способность к прогрессу/стабильность;

доступность кредита без специального обеспечения;

срок долгового обязательства;

опыт предшествующих взаимоотношений;

плата за услуги;

скорость обслуживания;

доступность /филиалы, банковские автоматы/.

Исследование клиентов может быть проведено при помощи комбинирования данных опроса и доступной внешней информации. Оно используется для того, чтобы определить, как воспринимают банк, и получить ответы на вопросы о том, какие необходимы услуги. Кроме того, тот, кто изучает результаты исследования, должен ответить на такие вопросы, как:

какие характерные черты банковских услуг наиболее важны для клиентов?

есть ли какие-либо явные тенденции, которые представляют особую важность для клиентов?

есть ли какие-либо неудовлетворенные потребности?

какие изменения в окружающей среде затрагивают наши отношения с клиентами?

является ли банк уязвимым при изменениях окружающей обстановки, которая воздействуют на клиентов и может быть не выявлена при других методах исследования?

Выводы, полученные при исследовании, должны быть обобщены в отчете о положении клиентов. Этот отчет содержит обработанную статистику о группах, существующих на рынке, и выводы, полученные при исследовании.

Обычные методы исследования рынка в отношении сегментации можно также использовать для атаки на потребительский рынок. Сюда вошли бы как демографические, так и психографические переменные. В качестве первого шага банк мог бы расслоить свои счета, используя демографические данные по клиентам и банковские данные, такие как ставки по сделкам, чтобы определить, являются ли эти счета прибыльными. Как правило, высокие ставки по вкладам, а также счета с низкими ставками по сделкам - очень прибыльные, как и счета с существенными заемными обязательствами. К неприбыльным счетам относятся счета с высокой ставкой по сделкам.

В основе сегментации конкурирующих банков и других финансово-кредитных учреждений должна быть информация следующего характера:

финансовое положение;

размер уставного и акционерного капитала;

расположение основных офисов или филиалов;

спектр услуг;

качество услуг;

обслуживаемые сегменты рынка;

доля рынка в каждом сегменте;

использование последних достижений банковской технологии;

имидж;

уровень автоматизации;

стандарты кредитоспособности;

квалификация персонала;

стоимость услуг;

эффективность рекламы:,

эффективность продаж банковских услуг;

преимущества/недостатки рынка;

эффективность сегментации рынка;

имена и биографические данные директоров и руководящего персонала;

сильные стороны при действии на рынке/доминирует или обладает чем-то уникальным/; новаторство /в услугах, доставке, стимулировании, маркетинге/;

усилия по стимулированию; альянсы на новом рынке; основные счета.

При помощи сбора данных досье составляется на каждого конкурента. Оно подводит итог всему исследованию и дает понятие о его сильных и слабых сторонах.

Конкуренция - слишком серьезна, чтобы к ней относиться халатно.

2. 5 Продвижение на рынок банковских услуг

Одним из важных факторов успешного завоевания рынка является проведение анализа и последующего планирования маркетинговой деятельности с учетом этапов жизненного цикла банковской услуги.

Жизненный цикл банковской услуги - это процесс, который должен описывать все элементы маркетинга с момента принятия решения о предоставлении конкретной услуги, ее поступления на определенный рынок и до момента ее снятия с рынка.

Рассмотрим традиционные этапы жизненного цикла банковской услуги в осях (ось ОV - объем продаж; ось Ot - время)

а - этап внедрения новой услуги на рынок;

b - этап роста

c - этап зрелости

d - этап спада

Этот вид жизненного цикла товара называется классическим, так как встречается чаще всего, и для него лучше всего разработаны определенные этапы развития и необходимые виды маркетинга для каждого из них. Этот цикл проходят классические банковские услуги, предоставление которых может производиться на протяжении всего периода существования банка;

На этапе внедрения целью маркетинга является создание рынка для новой услуги. Обычно модификация знакомой услуги увеличивает объем продаж быстрее, чем крупное нововведение. На этом этапе конкуренция не активная. Потери бывают из-за существования высокого уровня затрат на предоставление услуг и неудачного маркетинга. Часто уровень прибыли не очень высок. В зависимости от специфики услуги и рынка банк может установить высокую «престижную» цену на свой товар или низкую- так называемую «цену вхождения» для массового потребителя /клиента/.

На этапе роста целью маркетинга является расширение сбыта и ассортиментных групп конкретной услуги. Сбыт увеличивается, банк получает высокую прибыль. Слабая конкуренция дает возможность массовому рынку приобретать необходимые услуги у ограниченного числа банков и платить за них. В соответствии с растущим рынком предлагаются модифицированные варианты базовой услуги, что удовлетворяет интересы конкретного клиента, расширяет сбыт. Для этого существует диапазон цен и используется убеждающая реклама.

На этапе зрелости банки стараются сохранить свое отличительное преимущество как можно дольше. Конкуренция достигает максимума, распространяется предоставление скидок. На этом этапе услуги предоставляются массовомрынку, клиентам и контрагентам со средними доходами. Во многих отдельных банках предоставляется полный ассортимент услуг с минимальными уровнями цен.

На этапе спада существуют три альтернативных направления маркетинговых действий:

1). постепенное снижение затрат на маркетинг в связи с уменьшением объема предлагаемых услуг и числа распространяющих их отделений /филиалов/. В то же время банк должен начать предлагать ряд других специфических традиционных и нетрадиционных услуг;

2). оживление объема предложения услуг, то есть изменение положения на рынке посредством модификации самой услуги, нахождение альтернативного рынка и /или/ формы сбыта, способов про- движения услуг к клиентам и рекламы;

3). прекращение производства и предоставления этих услуг.

Рассмотрим основные этапы создания услуги:

Поиск идеи создания новой услуги или модернизации существующей и прогнозирование спроса на неё.

Создание банковской услуги.

Внедрение банковской услуги и расширение набора сопутствующих банковских услуг, создание различных модификаций услуги в зависимости от специфики конкретного потребителя для различных рыночных сегментов («ниш», «окон»).

Анализ результатов внедрения новой услуги.

Этап I. Поиск идеи создания новой или модернизация существующей услуги и прогнозирование спроса и вероятность успеха в случае реализации «идеи» в зависимости от величины издержек и сроков доведения новых услуг до клиентов. На это этапе не редко используются элементы функционально-стоимостного анализа. При этом маркетинговые службы банка готовят:

• обзоры данной услуги и, или ее аналогов с оценкой их возможной эффективности;

• исследование и прогнозирование спроса на новую услугу

• анализ эффективности оказываемых услуг банка, исходя из целесообразности их развития в перспективе;

• обобщение предложений функциональных подразделений банка и его филиалов о совершенствовании работы с клиентами, исходя из их потребности;

• рекомендации по внедрению конкретной слуги или модификации действующей.

На основе рекомендаций коммерческая служба банка принимает решение о продвижении или модификации конкретной услуги и приступает к разработке бизнес-плана внедрения (корректировки) банковской услуги.

Бизнес-план предназначен прежде всего для обоснования экономической целесообразности внедрения или развития услуги, он должен содержать:

• обзор существующих правовых, нормативно-технических и методических документов по регламентации услуги;

• характеристику существующей (при ее наличии) практики предоставления услуги;

• характеристику сегмента потенциальных потребителей услуги;

• характеристику готовности служб Банка к внедрению (корректировке) услуги;

• предложения по срокам разработки и внедрения (корректировки) услуги, потребным ресурсам (разработка технического задания, программы, опытное внедрение);

• ожидаемые экономические результаты внедрения (корректировки) услуги;

• финансовый план разработки программы внедрения услуги на рынок.

Услуга должна удовлетворять спрос, предоставлять какую-то выгоду определенного вида и качества. Расширить круг услуг, которые банк мог бы реализовать с оптимальной выгодой для себя и клиентов.

Этап II. Создание банковской услуги включает в себя:

• маркетинговое обследование рынка с расчетом возможных объемов предоставления новой услуги клиентам и контрагентам;

• анализ потребности в дополнительных функциях, кадровых изменения и технической оснащенности служб банка и на этой основе координация, подготовка приказов, распоряжений и их реализация;

• обеспечение оптимальных затрат на создание услуги исходя из возможного спроса и дохода на внедряемую услугу;

• подготовка методического и нормативного материала и обучение сотрудников банка его применению в работке с клиентом;

• определение стимулов сотрудников банка при создании и внедрении услуги

Этап III. Внедрение банковской услуги включает в себя прежде всего: рекламу; стимулирование сбыта; пропаганду; личную продажу, осуществляемые через комплекс коммуникаций.

То есть услуга в реальном исполнении, что определяется таким показателем и факторами, как реальный уровень качества и наличие (или отсутствие) маржи. Это реальный набор услуг который банк предлагает и продает своим клиентам, включающий все виды сервисного обслуживания, как, например, дополнительное кредитование, особые условия при оформлении некоторых банковских услуг, таких как лизинг, факторинг, трастовые операции;.

Таким образом услуга получает общественное признание, которое обуславливает возможность развиваться и приносить прибыль.

Этап IV. Анализ результатов внедрения новой услуги состоит из:

1) Анализа клиентской базы услуги:

динамика количества пользователей (общее число пользователей, число вновь привлеченных клиентов, число пользователей, отказавшихся от услуги);

территориальное распределение пользователей (динамика клиентов в территориальном разрезе);

динамика структуры клиентской базы (юридические, физические лица, форма собственности);

анализ финансового состояния клиентуры банка (ликвидность, оборачиваемость, привлечение средств, прибыльность);

2) Анализа объемов предоставления услуги:

динамика объема предоставления услуги (по юридическим, физическим лицам, формам собственности, территории);

динамика объема сопутствующих услуг;

3) Анализа затрат на предоставленные услуги:

динамика используемых трудовых ресурсов (общая численность занятых, занятых непосредственно работой с клиентом, занятых на вспомогательных операциях, фонд оплаты труда);

динамика технического обеспечения (численность, стоимость приобретения и эксплуатации);

динамика эффективности затрат (соотношение затрат к объему предоставления услуги по филиалам банка);

4) Расчет по эффективности внедрения новой услуги с предложениями по ее дальнейшей перспективе.

Эффективное предоставление банковских услуг - это основное направление деятельности любого банка. Для того, чтобы получить прибыль и существовать, банковское учреждение должно произвести свою услугу, определить её цену и выйти с ней на рынок. Иными словами, банковская услуга - это продукция, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами или ценными бумагами - эквивалентом денег.

Эффективность процесса создания и внедрения специфического банковского товара на рынок определяет товарную политику банковского учреждения. Сущность товарной политики заключается в определении и поддержании оптимальной структуры набора предоставляемых услуг, которые необходимо продавать с точки зрения целей самого банка и его клиентов. Основными задачами товарной политики являются: определение и удовлетворение запросов потребителей - клиентов; оптимальное использование технологический знаний и опыта сотрудников банка; оптимизация финансовых результатов; превращение потенциальных банковских услуг в реальные услуги и при соблюдении принципа их гибкости.

Основой для предложения выхода с банковской услугой на рынок, должна быть товарная стратегия и политика банка разрабатываемая стратегической службой банка на основе информационных и аналитических материалов маркетинговых подразделений. Стратегия и политика банка формализуется в планы по разработке, предоставлению, и продажи конкретных банковских услуг. Планирование банковских услуг - это непрерывный процесс принятие решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Необходимо отметить, что обычно руководство банковского учреждения использует параллельно несколько видов стратегии в зависимости от специфики различных услуг, предоставляемых клиентам, конъюнктуры отдельных рынков /сегментов/. Стратегия расширения контролируемых рыночных сегментов предполагает увеличение объема продаж существующих услуг на уже завоеванных рынках. Для осуществления такой стратегии имеются следующие возможности:

использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами;

убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов;

предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг.

Стратегия развития продукта основана на интенсивной научно-практической работе по совершенствованию уже предоставляемых услуг, расширении их модификаций и способов предоставления, что улучшает их потребительские свойства.

Производится позиционирование банковской услуги. Это означает определение её особенностей, характерных черт, которые отличают действующую услугу от услуг-аналогов или услуг - заменителей. Позиционирование укрепляет позиции конкретной услуги на определенном рыночном сегменте и повышает соответствие услуги потребностям определенных клиентов.

Определяется ассортиментная политика банка, то есть оптимальный набор предоставляемых услуг, для успешной работы на рынке и обеспечивающих эффективность деятельности банка в целом, которая может выражаться в следующих направлениях:

• товарная дифференциация, то есть выделение собственных услуг, отличных от услуг конкурентов, обеспечивая для них отдельные ниши спроса;

• узкая товарная специализация /концентрация деятельности банка на предоставлении определенных банковских услуг/. Чаще всего на это направление ориентируются специализированные банки;

товарная диверсификация, которой в основном придерживаются универсальные банки;

Стратегия завоевания новых рынков предполагает расширение сферы обслуживания внешних и внутренних рынков, увеличение количества реальных потребителей.

Глава III. Коммуникативная политика на рынке банковских услуг

3. 1 Коммуникативная политика банка

Коммуникативная политика банка, являясь одним из инструментов маркетинга - микс приобретает особую актуальность в банковской сфере и этот процесс связан с целым комплексом причин как обострением конкурентных отношений, вызванных падением доходности, снижением емкости финансового рынка, общим падением имиджа банков в результате кризиса банковской системы. Необходимостью развития эффективной корпоративной культуры, отвечающей принципам открытости, прозрачности, что является непременным условием для интеграционных процессов.

Рассмотрим последовательность формирования коммуникативных решений:

Анализ коммуникативной ситуации банка должен включать

анализ макрофакторов внешней среды,

анализ внутренних и внешних коммуникаций банка.

Анализ макрофакторов внешней среды:

анализ макрофакторов - политических, экономический, культурных, технологических, социальных и др.;

анализ коммуникаций между банками и государством;

характер правового поля и его влияние на бизнес - коммуникации;

характер налогового поля;

анализ существующей культуры предпринимательства.

Анализ внешних коммуникаций банка:

описание существующей культуры бизнес- коммуникаций

соответствие коммуникативной политики генеральным целям;

основы позиции банка во внешней среде (лоббирование, обеспеченность финансовыми ресурсами, авторитет, монополия, марка);

динамика корпоративного имиджа и его структура.

В ходе анализа внешних коммуникаций проводится диагностика коммерческих коммуникации, которая включает:

Характеристику основных коммерческих элементов коммуникативного комплекса.

Идентификацию некоммерческих коммуникаций при продвижении продуктов;

Характеристику банковских продуктов банка, стадии жизни и использование коммуникативных средств при их продвижении;

Определение сервисного комплекса услуг банка;

Дистрибьюцию банковских продуктов и ценовая политика;

Позиционирование банка и описание марки банка;

Анализ потребителей, их потребностей, мотивации при выборе банковского продукта;

Тип рынка и его динамика (быстрорастущий новый рынок);

Анализ коммуникаций с партнерами,, посредниками.

Диагностика и анализ некоммерческих коммуникаций должен осуществляться по следующим направлениям.

Рассмотрение коммуникаций, связанных и со стратегической миссией и обуславливающих наличие таких бизнес - коммуникаций как меценатство и благотворительность, и соответственно позиционирование банка как социального института;

Рассмотрение характера лоббирования, и его динамику, взаимозависимость с коммерческой деятельностью.

Диагностика и анализ внутренних коммуникаций банка должен осуществляться по следующим направлениям:

Анализ системы управления и стиля менеджмента;

Описание базовых ценностей организационной культуры и выявление степени их прогрессивности;

Анализ соотношения организационной культуры и организационной структуры;

Наличие в организационной схеме структуры, отвечающей за внешние коммуникации (отдел маркетинга, отдел рекламы, и т.д.);

Степень влияния руководителей банка на коммуникативные решения, в том числе на распределение коммуникативного бюджета;

Логика формирования расходов на коммуникацию (по остаточному принципу, исходя из целей и задач стратегии маркетинга, волевое решение руководства, действия конкурентов);

Наличие традиций в области использования корпоративных коммуникаций.

После диагностики внешних и внутренних коммуникаций, необходимо комплексно и системно определить ключевые проблемы коммуникации и определить ключевые факторы, влияющие на внешние и внутренние коммуникации.

2. Определение целей.

Цели коммерческих и некоммерческих коммуникаций на тактическом и оперативном уровне должны определяться на основе генеральных целей финансово - банковской структуры (производственных, финансовых, социальных, коммерческих), стратегической миссии, культуры и маркетинговой политики.

Коммуникативные цели имеют сложную структуру, так как помимо коммерческих целей, определяемых на тактическом уровне в соответствии с планом маркетинга, содержат некоммерческие цели.

3. Определение мишеней.

Мишени бизнес - коммуникаций должны быть четко определены в соответствии с тактическими целями, которые должна реализовать коммуникативная политика.

Основными мишенями, на которые направлена коммуникативная политика, являются коммерческие мишени, реальные и потенциальные клиенты,, деловые партнеры, которые являются базовыми для стратегического и тактического маркетинга.

Помимо коммерческих мишеней, необходимо четко идентифицировать некоммерческие мишени.

4. Определение сценария развития бизнес - коммуникаций.

Цели, мишени и факторы, воздействующие на коммуникативный комплекс должны быть комплексно определены на текущий момент и в соответствии с тенденциями во внешней и внутренней среде необходимо выделить ключевые элементы бизнес - коммуникаций, которые являются приоритетными и оказывают сильное влияние на состояние внутренних и внешних коммуникаций.

Учитывая сложность, динамичность и непредсказуемость внешней среды необходимо разработать несколько сценариев развития коммуникативного комплекса, рассчитанных на более благоприятное и менее благоприятное состояние внешней среды.

В каждом варианте сценария должна быть обоснована комбинация элементов бизнес - коммуникаций с соответствующей предварительной оценкой средств, необходимых для функционирования коммуникативного комплекса.

5. Коммуникативный план бизнес - коммуникаций.

Подробный коммуникативный план должен включать программу по каждой бизнес - коммуникации, использование которой предусмотрено в сценарии развития бизнес - коммуникаций. Последовательность формирования бизнес - коммуникации можно представить следующим образом:

Генеральные стратегические цели

Постановка стратегических целей коммуникации

Мишени

Концепция

Диагностика коммуникативной ситуации

План бизнес - коммуникации

Изменения

Выделение ресурсов

Реализация коммуникативной политики

Контроль

Оценка эффективности

В рамках программы бизнес - коммуникации должны быть определены ответственные лица по выполнению коммуникативных мероприятий.

Для реализации программы бизнес-коммуникации возможен выбор между такими средствами бизнес - коммуникациями как реклама, спонсорство, продвижение услуг, прямой маркетинг, сервис. Данные средства могут быть использованы в качестве продвижения финансово - банковской структуры в деловом окружении (сфера бизнеса), так и для продвижения банковских продуктов.

Механизм формирования коммерческой банковской рекламы можно представить в виде следующей последовательности:

1. Постановка стратегических целей.

Формирование данной коммуникации происходит под влиянием факторов, связанных с развитием марки, влиянием конкуренции, и жизни конкретных банковских продуктов.

Стратегические цели коммерческой рекламы в финансово - банковской сфере заключаются в создании и продвижении сильной марки, на фоне которой осуществляется продвижение продуктов.

2. Определение стратегических мишеней.

Стратегическими мишенями данной коммуникации могут быть реальная и потенциальная клиентура, партнеры по бизнесу, то есть коммерческая сеть или бизнес - среда.

По отношению к существующей коммерческой сети будет осуществляться интенсивная рекламная политика, по отношению к потенциальной клиентуре, которых хотят привлечь за счет прямых конкурентов, будет реализовываться конкурентная рекламная политика, по отношению к новым клиентам, еще не являющихся потребителями банковских продуктов будет применяться экстенсивная рекламная политика.

3. Определение творческой концепции.

Коммерческая реклама может быть классифицирована на рекламу марки и на рекламу продуктов.

В основе творческой концепции коммерческой рекламы должно быть позиционирование марки, которое определяется стратегическим маркетингом.

Реклама марки является долгосрочным и многоступенчатым коммуникативным процессом, который тесно связан с такой бизнес -коммуникацией как спонсорство. Стратегическая цель данной коммуникации заключается в продвижении марки, через оптимальное сочетание данных коммуникаций для обеспечения синергетического эффекта.

Реклама марки должна быть рассчитана на продолжительный период и ее стратегической целью является дать образ марки, то есть сформировать устойчивое психологическое или символическое представление о марке, показать ее ценность и престижность.

Необходим творческий подход к менеджменту маркой, в рамках которого необходимо продумать комплекс взаимосвязанных идей, связанных с позиционированием марки, которые будут последовательно продвигаться во внешнюю среду на протяжении долгого периода.

Фактически, коммерческая реклама марки является долгосрочной инвестицией, обеспечивающей комплексное продвижению финансово - банковской структуры, в том числе продвижение конкретного товара, а также всего комплекса банковских услуг.

Реклама марки тесно связана с развитием финансово - банковской структуры. В фазе выхода на рынок и в фазе роста марки реклама марки будет особенно интенсивной, в стадии зрелости, когда финансово - банковская структура приобрела устойчивый авторитет и коммуникации, ее интенсивность и объемы будут снижаться, если не будет существовать агрессивная коммуникативная политика со стороны конкурентов.

Товарная реклама, в основе которой - продвижение определенного продукта потребителю, тесно связанная с жизнью конкретных банковских продуктов, будет эффективной, если она развиваться на фоне интенсивного развития марочной рекламы, которая ставит своей целью продвигать не только весь комплекс банковских продуктов, но и комплекс коммерческих коммуникаций.

При продвижении конкретной услуги необходимо разработать рекламную кампанию, ключевой творческой идеей которой должно быть позиционирование услуги и ее имидж, в соответствии с чем будет определяться содержание рекламного сообщения и его передача субъектам коммуникативного процесса.

Цели подобной рекламной кампании будут заключаться в том, информировать или повысить уровень знания потребителя о банковском продукте, дать образ продукту, то есть сформировать психологическое или символическое представление о продукте, и повлиять на субъекты коммуникации, таким образом, чтобы заставить их действовать - потреблять рекламируемый продукт.

4. Выделение ресурсов.

Реклама марки является долгосрочной коммуникацией, в связи с чем расходы на данную коммуникацию должны быть рассчитаны на долгосрочный период и определены стратегическим маркетингом.

5. Программа рекламы.

Программа рекламы должна содержать:

Конкретные рекламные цели

Конкретные коммуникативные мишени.

Объект продвижения (продукт, марка).

Сообщения для субъектов данной коммуникации, разработанные на основе творческой концепции, частоту их воздействия на целевую аудиторию, выбор коммуникативных каналов (концепцию СМИ, в которой определена последовательность использования СМИ и необходимые материальных носители рекламы (рекламные щиты, листовки, письма и т.д.)) и прогнозирование ответной реакция.

Определение поддержки со стороны других бизнес - коммуникаций.

Определение последовательность реализации рекламных мероприятий во времени

3. 2 Коммуникативный процесс и маркетинговые решения в банковских структурах

Коммуникации выполняют жизнеобеспечивающую роль в банках. Все банки пронизаны сетью каналов, которые предназначены для сбора, анализа и систематизации информации о внешней среде, а также для передачи переработанных сообщений обратно во внешнюю среду. Так, соответствующие подразделение банка сообщает информацию об определенных факторах внешней среды, влияющих на конъюнктуру, - экономических, политических, технологических и т.д. Выявляются наиболее критические, способные ослабить конкурентоспособность организации, после чего банк конструктивно реагирует на эти внешние сигналы.

Коммуникация таким образом служит средством включения банка во внешнюю среду, обеспечивает ей необходимый уровень взаимодействия с окружающими аудиториями, без общения с которыми невозможно или бессмысленно существование банка.

Коммуникация представляет собой процесс, посредством которого происходит обмен сигналами между передатчиком сообщения и приемником с применением системы кодирования-декодирования, с целью изменить уровень знаний, установки, поведение этого получателя. Следовательно, коммуникация является процессом передачи информации и эта информация может оказывать различное влияние в зависимости от конкретных характеристик данного процесса [ 4 ].

Процесс коммуникации можно рассматривать с помощью различных коммуникативных моделей. Наиболее простой является модель ИСКП (Источник - Сообщение - Канал - Получатель).

Источник Сообщение Получатель

Канал

обратная связь

Понятие эффективной коммуникации с точки зрения отправителя предполагает получение информации получателем и ответную реакцию в соответствии с прогнозом отправителя. Для повышения эффективности всей системы коммуникации необходимо уменьшить помехи, возникающие в процессе коммуникации, то есть учитывать индивидуально - личностные, социальные и культурные фильтры. Эти помехи могут быть изменены за счет дублирования сообщения, изменения самого сообщения в случае необходимости, уменьшения числа посредников в коммуникативном процессе

В модели процесса коммуникаций выделяют следующие элементы:

отправитель (отдельное лицо или организация) - источник сообщения;

кодирование - процесс преобразования идей в символы, изображения, рисунки, формы, звуки, язык и т. п.;

обращение - совокупность символов, передаваемых отправителем. Большинство обращений передается в вербальной, то есть словесной форме. Однако обращение может быть и невербальным (жесты, мимика или графическое изображение);

средства распространения информации - каналы передачи, по которым сигнал передается от отправителя к получателю. К средствам массовой информации относятся технические средства распространения информации (печать, радио, телевидение).;

расшифровка - процесс, посредством которого получатель приписывает смысл символам, поступившим от отправителя;

получатель - целевая аудитория;

ответная реакция - совокупность откликов получателя после ознакомления с обращением, которая приводит к изменению в поведении получателя обращения. Существует три основных типа результатов коммуникации:

а) изменения в знаниях получателя;

б) изменение установок получателя, то есть изменение относительно устойчивых представлений индивида;

г) изменение поведения получателя обращения.

Эти три типа изменений обычно (но не всегда) происходят в указанной выше последовательности, то есть изменения в знаниях предшествует изменению установки. В свою очередь, установка влияет на изменение поведения;

обратная связь - часть ответной реакции, которую получатель доводит до сведения отправителя. Обратная связь делает коммуникацию динамическим двусторонним процессом.. Положительная обратная связь ин формирует отправителя, что желаемый результат сообщения достигнут. Отрицательная обратная связь информирует отправителя, что желаемый результат сообщения достигнут не был. С точки зрения повышения эффективности коммуникации отрицательная обратная связь имеет большее практическое значение, чем положительная. Чем активнее используется в коммуникативном процессе обратная связь, тем он эффективнее.

помехи - появление в процессе коммуникации незапланированных вмешательств среды или искажений в результате чего к получателю поступает обращение, отличное от того, что посылал отправитель

В принципе эта модель не отличается по входящим в нее элементам от модели, предложенной выше. Разница лишь в том, что процесс коммуникации рассматривается с точки зрения воздействия на потребителей, акционеров, участников каналов сбыта. Коммуникации при этом осуществляются с каждой из этих групп по-разному, так как в их основе лежат разные цели, но подчиненные общей цели фирмы.

Позволяет также выявить ключевые условия эффективной коммуникации. Отметим среди них следующие:

Цели коммуникации. Отправитель должен четко знать, каких аудиторий он хочет достичь и отклик какого типа получить.

Подготовка обращения. Необходимо учитывать предшествующий опыт пользователей товара (услуги) и процедуру декодирования сообщений, которой придерживается целевая аудитория.

Планирование каналов. Отправитель должен передавать свое обращение по каналам, которые эффективно доводят его до целевой аудитории.

Эффективность обращения. Отправитель должен по сигналам обратной связи оценивать отклик целевой аудитории на передаваемые сообщения.

Коммуникация - это не просто действие и реакция на него, а взаимный обмен между двумя или более индивидами. Коммуникация представляет собой последовательный обмен сообщениями, в котором каждое последующие сообщение основывается на предшествующем. В каждом последующем обмене роли источника и получателя меняются.

Коммуникации в банке представляются развитой сетью каналов, предназначенных для сбора, систематизации и анализа информации о внешней среде, а также для передачи переработанных сообщений обратно в среду. Система коммуникаций служит средством интеграции банка с внешней средой.

Коммуникации в банках связаны как с межличностными процессами, так и с социально - организационной ее структурой. Так, организационная структура например человеческой коммуникации предсказуемость и устойчивость и тем самым способствует выполнению административных задач. Отсюда отличия коммуникаций подчиненных и руководителей от коммуникаций между людьми с равным статусом в банке.

Исследование коммуникативных сетей в банке дает возможность проанализировать целостность системы, ее взаимосвязь с окружающей средой, восприимчивость к нововведениям.

Иным подходом в области коммуникаций является маркетинговый подход, когда коммуникации рассматриваются уже применительно к продвижению товара в системе маркетинга [ 2 ]. При этом под продвижением понимается «любая форма сообщений, используемых фирмой для информации Под процессом коммуникации в маркетинговой среде понимается совокупность активных субъектов и сил, действующих за пределами фирмы и влияющих на возможности руководства банка устанавливать и поддерживать с деловые отношения с клиентами [8].

Маркетинговая среда банка состоит из микросреды, имеющей непосредственное отношение к самому банку и его возможностям по обслуживанию клиентуры, то есть, клиенты, конкуренты, посредники и контактные аудитории а также макросреды, то есть силами оказывающими влияние на микросреду (демографическими, экономическими, природными, политическими и культурными).

В системе маркетинга в качестве субъекта коммуникативного процесса выступает фирма

Можно выделить следующие контактные аудитории: финансовые круги, средства массовой коммуникации, государственные учреждения, гражданские группы действий, местные контактные аудитории, широкую публику и внутренние контактные аудитории [8 ].

В качестве ключевых маркетинговых коммуникаций Ф. Котлер (называемых также комплексом стимулирования) выделяет четыре основные средства воздействия: рекламу, стимулирование сбыта, личную продажу и пропаганду, которая распространяет коммерчески важные сведения. Данные элементы маркетинговых коммуникаций можно рассматривать как традиционные, поскольку они концентрируются на продвижении товаров потребителю, активизации коммерческой сети и управлении рынком.

Существует множество средств бизнес-коммуникации каждое из них уникально по форме. В то же время большинство средств бизнес коммуникаций универсальны по воздействию на потребителя банковских услуг однако они как правило направлены на конкретную целевую группу клиентов и реализуют определенную стратегию по формированию имиджа.

Для определения стратегии бизнес коммуникаций необходимо собрать сведения о том, что думают о банке и его услугах в регионе, где находятся его потенциальные клиенты. Одна из форм сбора сведений - это анкетирование или опрос. Вопросы могут быть различными по форме, но они должны обеспечить после обработки ответов на них относительно объективную оценку отношения к банку в регионе, характеристике его работы, надежности.

Исследование клиентов банка проводится для того, чтобы выяснить, где, когда и что подтолкнуло их на выбор данного кредитного учреждения? Была ли это просто случайно услышанная новость о банке ? Что привлекло внимание? Действительно ли те средства бизнес коммуникаций, которые использует банк, способствуют выходу на потенциальных клиентов?

Большое значение имеют грамотно составленные вопросы, ответы на которые позволят правильно выбрать средства бизнес- коммуникаций которые в данный период времени оказывают больше психологическое воздействие на потребителей услуг, и будут побуждать в них мотивацию к действию. Определение этих средств после анализа анкет позволит значительно сократить затраты бюджета маркетинговых служб банка.

Средства бизнес коммуникаций можно разделить на 4 вида:

именные;

организационные;

полиграфические;

электронные.

Основные средства бизнес коммуникаций

Именные Организационные Полиграфические Электронные

1. Название банка

2. Логотип банка

3. Здание банка и его территория

4. Внутренний интерьер банка

5. Персонал

6. Корпоративный стиль 1. Связь с общественностью

а) пресс-конференции

б) презентации

в) публичное подписание договоров

2. Выставки

3. Пресс-релизы

4. День открытых дверей

Информаци

онные бюллетени банка 1. Письма банка

2. Прямая почтовая рассылка

3. Постеры и реклама на различных носителях

4. Акции, чеки, кредитные карты, выпускаемые банком

Конверты, бланки, визитные карточки

Телефонные справочники

СМИ

5. Сувениры

(спички, ручки, карандаши, брелки, календари, ежегодники, папки и т.д.)

6. Театральные программы, буклеты, плакаты Телефон (справочная служба-)

Радио

Телевидение

Электронная почта

Страницы в Интернете

Многие небольшие банки имеют очень ограниченный бюджет маркетинга. Поэтому им необходимо очень тщательно выбирать средства коммуникации для достижения плановых результатов. Многие банки используют организационные средства из-за их относительно низкой стоимостью. Связи с общественностью в форме пресс-конференций, личных контактов, презентаций и т.д.

Связи с общественностью направлены на установления доброжелательных и дружественных отношений с различные субъектами внешней среды: лидерами бизнеса и политики, представителями органов власти, клиентами банка, СМИ. Затраты на связи с общественностью являются долгосрочными вложениями и их отдачу сложно оценить. Однако, зачастую получаемый эффект значительно выше, чем затраты.

Так публичное подписание договоров о получении специализированного кредита ОАО ПСБ в здании представительства ЮНЕСКО в С-Петербурге привлекло внимание властных структур города на ТВ. Эта акция позволила эффективно разместить полученные банком кредиты от зарубежных партнеров.

Благоприятные отношения с общественностью могут быть усилены через информационные бюллетени банка.

Знакомя читателей с широким кругом актуальных вопросов банк усиливает благоприятные отношения с общественностью. Банк получает эффект от такого средства коммуникаций как информационный бюллетень, если он будет максимально информативным и приятным для чтения, как для сотрудников банка, так и для его клиентов. Информационный бюллетень должен способствовать корпоративной политике в части продвижения услуг банка и его дочерних компаний.

Безусловно интерес к информационному бюллетеню возрастет, если на его страницах будут выступления Президента банка, Председателя Правления или его заместителей с информацией, о политике банка о клиентах и т.д.

Бюллетень позволяет провести косвенные маркетинговые исследования путем организации рубрики «Вопросы и ответы».

К информационным бюллетеням банка с интересом относятся его клиенты что позволяет создавать новые возможности для расширения бизнеса банка. Опыт создания подобных информационных бюллетеней имеется у ряда банков Санкт-Петербурга, в частности у ОАО ПСБ (ПСБ-ИНФО), Сбербанка (КОПЕЙКА), банка Петровский (Петровский курьер).

Среди организационных средств бизнес-коммуникаций банка можно выделить презентации. Не говоря о полезности презентации при формировании имиджа с точки зрения представления новой банковской услуги (эмитированной карты «VISA» или открытия филиала). Большое значение имеют личные контакты или встреча лицом к лицу с влиятельными лидерами региона, где действует банк, приглашенных на презентацию.

Путем личного общения руководство банка глубже узнает основные тенденции в развитии региона, политический расклад сил на местном уровне и т.д., что немаловажно для принятия банком стратегических решений. Личные контакты позволяют более оперативно выявить новых конкурентов или их группы.

К важным деловым контактам можно отнести личные знакомства руководства банков с редакторами газет и журналов, а также управляющих радиостанций и телеканалов. В ходе таких встреч, в частности происходит обмен информацией о философии газеты (теле или радио канала) и текущих, стратегических задачах кредитного учреждения. Подобные встречи способствуют развитию доверительных отношений со СМИ, что в конечном итоге позволяет при необходимости оперативно публиковать пресс-релизы банка.

Пресс-релизы - среди организационных средств бизнес-коммуникаций, наименее затратное. Если в банке происходит сколько-нибудь значительное событие, специалисты службы маркетинга готовят текст пресс-релиза и направляют его в СМИ.

Пресс-релиз, как правило, формирует общественное мнение и укрепляет имидж банка. Он начинает работать тогда, как средство бизнес-коммуникаций, когда информация, которую он несет, в той или иной форме будет опубликована, или произнесена в СМИ, разослан по электронной почте.

Для этого безусловно кроме личных контактов руководства банка с редакторами СМИ необходимо, чтобы пресс-релизы готовились по тем событиям в финансовой сфере, которые будут интересны их целевой аудитории СМИ. Интерес к пресс-релизу возникает тогда, когда в нем нет комментариев, и тогда шанс на опубликование пресс-релиза растет.

Шансы, что пресс-релиз даст отдачу увеличатся, если у редакторов СМИ будет достаточно времени на обработку.

Обычно к пресс-релизу предъявляются определенные требования, в частности основная мысль пресс-релиза должна привлечь первое внимание читателя и содержать в основном факты и информацию описательного характера.

А именно:

О чем эта информация;

О ком (например, об одном из сотрудников, менеджере, члене совета, члене вашего кредитного союза и т.д.);

Где происходят описываемые события, включая точный адрес;

Когда будет происходить (время, месяц, дата, год);

Почему и по какому поводу это событие (например, открытие филиала, юбилей, новая услуга, новый VIP-клиент);

Программа проведения события.

В дополнение к этой информации, фотограф сделает вашу информацию более привлекательной. для читателя. Если к пресс-релизу представить дополнительно фотографии, то шансы его публикации возрастают.

Эффективность отдачи затрат, произведенных при подготовке пресс-релиза и его публикации резко возрастает, если к событию о котором информирует пресс-релиз будут подключены не только организационные, но и именные, электронные и полиграфические средства бизнес коммуникаций. Не смотря на то, что в бюджет маркетинга банка придется включить дополнительные средства, только комплексное использование средств бизнес коммуникаций позволит одержать верх над конкурентами.

Рассмотрим подробнее характер некоторых полиграфических и электронных средств бизнес- коммуникаций.

Если пресс-релизы СМИ публикуют как правило бесплатно, то реклама СМИ представляет собой значительные затраты бюджета. Для этого банки не редко заключают долгосрочные договора на публикации в СМИ, разрабатывают медиа-планы. Обычно банк имеет в своем активе 3-5 постоянных договоров со средствами массовой информации

Средства массовой информации (СМИ) - печатные или электронные средства бизнес коммуникаций, которые могут производить эффект «дробовика», по сравнению с тем, что прямая почтовая рассылка производит эффект «одиночного выстрела». Для того, чтобы рассматривать механизм использования СМИ постараемся сначала разобраться в их преимуществах и недостатках.

Говоря о преимуществах СМИ необходимо отметить, что они достаточно гибки и оперативны. Сообщения банка по радио или на телевидении могут быть быстро откорректированы в зависимости от сезонных, политических или других факторов. Сообщения в СМИ может носить избирательный характер, если его поместить рядам с актуальным или скандальным материалом или врезать в телепрограмму. Чтение или просмотр которые предпочитает конкретная аудитория

Если сравнивать информацию в СМИ с прямой почтовой рассылкой, то СМИ, как правило, подают ее не лично и тем самым дают свободу выбора для потенциального клиента банка.

Среди недостатков СМИ необходимо отметить то, что информация в СМИ достаточно дорогая в абсолютном измерении и не всегда может охватить нужную аудиторию. Т. е. несколько «распылена», особенно с соседством конкурентов.

СМИ может быть использованы для продвижения имиджа банка, но ограничения пространства и рекламных площадей сдерживают возможность дать более детальную информацию о банке и об оказываемых услугах. Это конечно больше относится к ограниченным по времени средствам как телевидению и радио, где информация для клиентов, через СМИ более эффективна, чем личные контакты. Однако «продолжительность жизни» этой информации относительно короткая, а многочисленные повторы резко увеличивают затраты на СМИ.

Учитывая недостатки и достоинства СМИ необходимо помнить, что успех бизнес коммуникаций во многом зависит от формы обращения (текста) к потенциальному потребителю банковских услуг. Она прежде всего должна:

Уделять максимальное внимание интересам потребителя.

Указывать на то что формирование банковских услуг происходит исходя из интересов клиентов.

Выстраивать понимание необходимости в вашей услуге у клиента в «голове»

Вдохновлять потенциального потребителя услуги на действия. Заставлять его прийти в банк и воспользоваться предоставленной услугой.

При подготовке текстов для СМИ необходимо уделять внимание всем разделам обращения к клиентам от заголовка до дизайна.

В заголовках, как правило, указывается выгода для клиентов при пользовании услугой банка. Иногда в заголовках используются цитаты «классиков», которым доверяют большинство потребителей конкретной услуги банка.

В начале текста используется любопытство клиентов, которых могут заинтересовать такие заголовки «внезапно», «конкурент повержен», «только у нас» и т.д.

Вызывайте эмоции тех, к кому адресовано сообщение. Основной текст должен быть подан в дружелюбной манере, искренне. Попытайтесь резюмировать мысль, заложенную в заголовке основного текста. Приведите основные побудительные причины работы с вами, и примеры взаимовыгодных вложений. Постарайтесь четко объяснить, что получает клиент дополнительно при пользовании новой услугой банка.

Многие клиенты не склонны верить обещаниям, но они могут среагировать на слова, которые аргументировано будут звучать и в заголовке и в основном тексте.

Необходимо добиться того. чтобы основной текст был более привлекательным, в частности, сделать короткие параграфы, использовать подзаголовки и убрать технические подробности. Большое значение для привлекательности сообщения имеет его оформление, месторасположение и дизайн. Главное в сообщении указать название, адрес, номер телефона. Название банка должно занимать доминирующее положение в сообщении.

Действенность сообщения, информации, рекламы банка в СМИ как средства бизнес коммуникаций зависит не только от оперативности и характере подачи материала, но и его место расположения в газете или времени подачи материала в эфире.

Место расположения информации один из решающих факторов системы визуальной передачи информации и рекламных идей. Стремления привлечь внимание к печатным материалам настолько серьезно, что банки иногда стремятся поместить свои материалы на обложках, чтобы исключить тот факт, что их реклама не будет прочитана. Такое стремление для банков обходится в 3-5 раз дороже, чем размещение на других страницах.

Большое значение имеет наличие свободного пространства около информации банка, что является хорошей защитой против рядом стоящих реклам конкурентов или просто отвлекающих объявлений. Информационный блок банка должен содержать один доминирующий элемент, например логотип, который в компоновке с названием банка и объявлением должен создавать рекламный блок.

Для создания рекламного блока вначале собирается необходимая информация, в частности, размеры, заголовки, основной текст, подпись, иллюстрации и цветовая гамма. Затем рассматривается проблема, стоящая перед этой рекламой, в частности, на какого читателя она рассчитана. Следующим шагом выбирается наиболее значимая идея рекламы и создется несколько вариантов макета. Макеты также могут служить основой для дальнейшей работы. Варианты макета рассматривают специалисты и выбирают одни их них для более глубокой проработки дизайнерами.

Дизайнер стремится выделить главный элемент рекламы - то, за что «цепляется» глаз читателя-потребителя услуги, который будет доминирующим в рекламном блоке. Это может быть один большой элемент и заголовок.

Для подачи материала в СМИ необходимо попробовать различные размеры блоков и располагать в них информацию следует в таком порядке, в котором происходит движение глаза при чтении.

Существует большое количество визуальных инструментов для направления взгляда: стрелки, люди, которые идут, смотрят в каком либо направлении, или серия последовательных картинок, использованием которых не следует пренебрегать.

Утвержденный вариант рекламного объявления направляется в СМИ.

Если газеты, радио, телевидение как правило ориентированы на широкую аудиторию, а маркетинговой службе банка известна целевая аудитория потенциальных клиентов конкретной услуги. В этом случае банк использует прямую почтовую рассылку для коммуникации с перспективными и настоящими клиентами. Этот тип печатного средства коммуникаций хорошо подходит к любому кредитному учреждению.

Как средство бизнес коммуникаций, прямая почтовая рассылка обладает огромным потенциалом. Остановимся на некоторых преимуществах.

Прямую почтовую рассылку можно приспособить к достижению целей в частности: обеспечить сезонный спрос на банковские услуги (весной кредиты для покупки машин или реконструкции домов), потребности различных групп клиентов (клиенты с незначительными сбережениями).

Почтовая рассылка очень гибка. Принимая во внимание спектр почтовых услуг вы можете создать любой дизайн: размер, цвет, формат, конверты и необычные контрасты. Вы можете варьировать содержание основного текста. Почтовая рассылка позволяет то, чего не обеспечивают другие печатные средства.

Почтовая рассылка лично направлена. Письма могут быть персонифицированы даже при массовых количествах. Письма позволяют использовать теплый, дружественный тон.

От прямой почтовой рассылки легко увидеть отдачу, результат ваших гипотез по поводу рекламы, так как письма обеспечат отдачу в форме нового клиента банка, письмо с вопросами о дополнительной информации и т.д.). Отсутствие реакции на почтовую рассылку - это тоже результат для банка по определенной коррекции своей политики.

Одним из преимуществ прямой почтовой рассылки является то, что банк может определить отдачу вложений в данное средство бизнес коммуникаций.

Среди недостатков необходимо отметить то, что некоторые ее получатели воспримут предложения банка не более как бумагу для мусорного ведра. Особенно, если это сделано формально или не точно выбран адресат.

Вопрос выбора адресата один из самых актуальных. Поэтому уделим этой проблеме больше внимания. Как варианты службы маркетинга банка могут приобрести этот список у консалтинговых фирм или составить своими силами. Но в любом случае, маркетологи должны знать, какова целевая аудитория для данной услуги и проверить экспериментально или опросом, перед тем, как развернуть кампанию в полную силу.

Постараемся определить основные источники, которые позволят составить эффективные списки для использования в средствах бизнес- коммуникаций. Среди таких источников можно назвать:

вопросники клиентам банка с просьбой указать на их взгляд потенциальных клиентов банка партнеров по бизнесу.

записи заявок клиентов об их потребности в дополнительных услугах.

списки участников различного рода выставок и экспозиций, регистрационные списки с деловых встреч и конференций.

имена и название фирм, прочитанных в газетах, журналах, торговых изданиях, колонках новостей и затем систематизированных службой маркетинга как потенциальные пользователи той или иной услугой, исходя из темы в СМИ, где было упомянуто имя.

Хорошими источниками для банка может являться собранная информация.

о фирмах-спонсорах мероприятий, проводимых в регионе;

о фирмах, состоящих в различных Ассоциациях.

При постановке стратегической цели банка на увеличение числа своих клиентов за счет вновь открываемых коммерческих структур. Адреса для прямой рассылки данным корреспондентам как правило банк узнает в:

местных газетах (название новых фирм);

бланках входящей корреспонденции;

соответствующих разделах в телефонных справочников;

списков выпускников вузов, списков независимых профессиональных работников (адвокаты, юристы, стоматологи и т.д.)

Списки налоговых служб на разрешение строительства дома, регистрации новых юридических лиц, списки получивших какие-либо лицензии, списки голосующих и т.д.

Собрав имена перспективных клиентов из различных источников, без их соответствующей обработки - это мертвый капитал. Выбор метода оптимизации списков зависит от того, как часто банк его использует и от объема информации.

Списки могут быть обработаны различными методами, в частности, самый простой метод- картотеки. Он не требует специального оборудования для переадресации, на при этом возникает необходимость в ручной работе при каждом использовании списка. Другой, более современный - электронная переадресовка. Существует довольно большое количество высокоскоростных, автоматизированных, компьютеризированных устройств, программы которых обеспечивают стандартную структуризацию, а именно:

По географическому принципу: хранение имен по названию областей, и затем городов, районов и имени потенциального клиента банка.

Алфавитный способ: структурирование по личному имени клиента независимо от города, в котором находится.

Хронологический метод: в зависимости от стажа работы клиента на рынке.

Финансовые интересы клиента: структурирование по интересам и потребностям в банковских услугах.

Используя один или несколько методов выборки потенциальных клиентов и составив списки для рассылки службы маркетинга могут провести предварительный расчет эффективности прямой почтовой рассылки.

При определении эффективности необходимо учесть все затраты связанные подготовкой и обработкой писем, а именно:

стоимость сбора и обработки банка адресов потенциальных потребителей услуг;

конверты;

бланки;

стоимость печати адресов на конвертах и бланках;

заполнение писем;

стоимость пересылки;

стоимость различных приложений;

графический дизайн;

разбор писем и заявок клиентов и подготовка ответов;

другие расходы (зарплата, оплата энергии, рабочие места и т.д.)

Несколько специфичным является использование такого электронного средства бизнесс-коммуникаций, как радио.

Начиная с 1997 года радио рынок на Северо-западе России представляет собой самый стабильный сегмент рынка СМИ. За последние 3 года интерес к прессе снижается - тираж газет падает.

Радио является эффективным средством, которое может быть ориентировано на рынок потребителей банковских услуг. Через определенные программы банки могут формировать свой имидж и выходить на своих потенциальных клиентов. Большое внимание следует уделить времени выхода в эфир и тематике программ которых будет звучать сообщение о банке.

По информации Агентства «Гортис» выделяются следующие преимущества использования радио:

Радио - основной источник новостей в России.

Теоретически в каждой квартире есть радиоприемник (только 3% квартир не оборудованы радиотрансляционной сетью).

Примерно 80% автомобилей оборудованы радиоприемниками.

70-80% людей охватываются радиовещанием ежедневно.

Молодые люди от 18 до 25 лет слушают радио примерно 2-3 часа в день.

Избирательность радиовещания может быть направлена практически на любой рынок.

Относительно низкая стоимость радио эфира.

Один из основных недостатков радио - оно не задействует визуальную передачу информации. однако, это способствует тому, что слушатель домысливает образ рекламируемого банка или услуги.

Радио в ряде случаев позволяет ориентировать рекламу банка на конкретную целевую аудиторию. Радио станции в основном могут определить примерный портрет своего слушателя. Этот портрет включает в себя возраст, пол, уровень дохода и профессиональную ориентацию.

В зависимости от ваших целей, вы можете выбрать радио станцию по различному охвату слушателей: станции «Радио-Балтика», «Радио-Модерн» и «Европа плюс» имеют среднесуточную аудиторию свыше 400 тыс. человек. В пределах 200-250 тыс. человек слушают такие станции, как «Максимум», «Эльдорадо», «Русское радио».

Важным моментов в достижении целей бизнес коммуникаций с помощью радио является качество производства радио обращения.

При производстве радио обращения сформулируйте основные требования к информации, которую необходимо донести до слушателя. Прежде всего эти сообщения должны быть простыми, не перегружены несколькими сообщениями (темами) (30-60 секунд). Текст обращения должен, как правило, сопровождаться музыкой. Необходимо стремиться к тому, чтобы слова создавали образы, способствующие мотивации для конкретных действий. Название банка должно звучать неоднократно и информация о том, где располагается банк и его телефоны. При сообщение используйте звуковые сигналы для иллюстрации вашего сообщения. Важным моментом может служить музыкальное преддверие рекламного ролика банка. Роль музыкального сопровождения примерно равна роли логотипа при печати. Это, при частом использовании в эфире одного музыкального фрагмента, создает некоторую узнаваемость.

Средства бизнес коммуникаций дают больший эффект, когда они применяются комплексно при решении одной целевой задачи. Эффект также возрастает, когда при подготовке и практическом использовании средств коммуникации, участвуют профессионалы, в частности специалисты исследовательских фирм и рекламных агентств.

Для более эффективного ведения дел, рекламные агентства могут быть полезны для некоторых кредитных учреждений, особенно для больших общественных кредитных союзов. Вы можете построить ваши отношения с рекламным агентством на постоянной основе, или на проектной основе. Это может быть лучше для небольших кредитных учреждений. Если заключаете контракт с рекламным агентством, не забудьте внести эту сумму в бюджет.

Исследовательские фирмы и рекламные агентства могут быть полезны в нескольких случаях. Во-первых, они могут проводить исследования рынка и создавать программы рекламных кампаний банка, развивать их и размещать в СМИ. Во-вторых, они на основе предварительных маркетинговых исследований могут подготовить для банка программу по продвижению имиджа и отдельных услуг или программу по противодействию конкурентам. К тому же, специализированные структуры могут создавать, развивать и поддерживать средства бизнес коммуникаций банка во всех сферах.

При использовании исследовательских фирм и рекламных агентств специалисты маркетинговых служб могут воспользоваться взглядом сторонних организаций при разработке рекламных кампаний. Опыт работы данных структур с предприятиями кредитной сферы позволяет его использовать для эффективной борьбы с конкурентами.

Необходимо также отметить, что затраты на договорные отношения со специализированными службами меньше, чем на организацию аналогичной службы внутри банка в связи с высокими накладными расходами. (исследовательские и рекламные фирмы получают экономию за счет размеров своей деятельности).

За свои выполненные работы, рекламные агентства получают вознаграждение, в виде выплат и комиссионные от того рекламного средства, где размещена реклама.

Немаловажно имело ли предприятие опыт работы с кредитными учреждениями (желательно не менее 2-3 лет). Какие рекомендации или какая практика работы агентства склоняют банк на заключение договора с ним. Немаловажно знать на сколько взгляды на проблему имиджа банка сотрудников агентства совпадают со взглядами маркетологов банка. Техническая оснащенность агентства также играет не последнюю роль, так как позволяет более оперативно и на современном уровне провести работы в соответствии с техническим заданием банка.

При разработке рекламной кампании банка, банк и рекламное агентство должны прийти к единому мнению по следующим пунктам:

цели рекламы,

целевой аудитории,

использование средств бизнес-коммуникаций,

производственные расходы.

Кроме того необходимо обозначить требование к заказчику для обеспечения выполнения технического задания.

Глава IV. Развитие и эффективность бизнес-коммуникаций в банковском предпринимательстве

4. 1 Становление и развитие бизнес-коммуникаций коммерческих банков

Финансово - банковская сфера отличается высокой динамичностью процессов и скоростью оборота капиталов, повышенной чувствительностью к изменениям во внешней среде и рыночной конъюнктуре, что является одной из причин повышенного риска в данной сфере бизнеса.

В банковском бизнесе коммуникации представляют собой завершающий этап в формировании сложной рыночной инфраструктуры, которому предшествует долгий период развития бизнес - коммуникаций в торговле, сельском хозяйстве, промышленности.

Банки как экономические агенты в процессе своей деятельности аккумулируют и оперирует финансовыми средствами многих участников бизнес - коммуникаций, создавая мощное информационное поле: банковские структуры выступают в качестве инициаторов создания либо финансово - промышленных, либо финансовых групп и конгломератов. Вследствие этого процесса происходит усиление взаимозависимости, взаимопроникновения и концентрации банковского, промышленного, страхового капиталов. Например, происходит формирование корпоративного имиджа и продвижение его во внешнюю среду. Синергетический эффект создается за счет общей информационной базы и наличия структуры, координирующей функционирование группы, позволяет повысить эффективность функционирования группы во внешней среде.

Рассмотрим специфику бизнес - коммуникаций с точки зрения комплекса маркетинга. Очевидно, что соотношение элементов комплекса маркетинга в финансово - банковской сфере имеет свои особенности. Финансово - банковские структуры банки производят специфичный товар в виде услуг, не имеющих натурально - вещественного выражения. Банковские услуги стандартны для массового потребителя, их гамма одинакова, и в условиях развитой рыночной экономики существует насыщенная дистрибьюторская сеть. Очевидно, что такие элементы комплекса маркетинга как цена и распределение не играют значительной роли в комплексе банковского маркетинга при продвижении массовых услуг населению.

В таком случае, можно говорить, что ведущими и наиболее сложными по динамике формирования и развития элементами в комплексе маркетинга для финансово - банковских структур будет сама услуга и коммуникации.

Рассмотрим специфику и особенности развития банковских бизнес - коммуникации в рамках модели «услуга - марка - потребители - банк», которая является базовой при диагностике и планировании стратегических коммуникаций.

Финансово - банковские структуры могут работать на потребительском рынке (рынке физических лиц), где в качестве потребителей выступает население; на корпоративном рынке, где потребителями являются корпорации, приобретающие услуги для обеспечения производственно - хозяйственной деятельности, а также банки; государственные и муниципальные учреждения;. на рынке промежуточных продавцов и на международном рынке [ 36]

Оценивая рынки, на которых работают финансово - банковские структуры, следует отметить, что основные мишени коммуникации определяют специфику продвижение банковских услуг в коммуникативной политики.

Банковские услуги, продвигаемые для населения, удовлетворяют не только экономические, но и социальные потребности, что влияет соответствующим образом на коммуникативную политику, которая должна быть постоянно включенной в социальные коммуникации, охватывать массовые аудитории через события, которые максимально освещаются СМИ.

При продвижении банковских услуг, рассчитанных на население, используется предметная коммуникация на фоне в основном символической коммуникации, направленной на создание отличительного имиджа не только банку, но имиджа конкретным банковским услугам. Коммуникативная политика банка, целевым сегментом которого является население, должна быть постоянно направлена на создание имиджа для широкой публики, не имеющей четкого представления о конкретных экономических показателях деятельности банка, использующей поэтому скорее эмоциональные мотивы, чем рациональные. Таким образом, специфика населения как целевого сегмента финансово - банковских структур, предопределяет параллельное развитие коммуникации услуг и коммуникации имиджа.

Учитывая не вещественый характер банковских услуг, можно говорить, что коммуникация услуг в финансово - банковской сфере будет осуществляться одновременно с коммуникацией марки, и особенно сильно это взаимодействие будет проявляться при продвижении массовых банковских услуг. Следует отметить, что в финансово - банковской сфере марка имеет свою специфику, так как создает благоприятные условия для продвижения реальных и новых банковских услуг, затрагивая реальных и потенциальных потребителей (как население, так и организации), финансовые круги, партнеров, акционеров, то есть деловое окружение. Марка банковской сфере выступает в качестве нематериального актива, воздействующего на большинство участников бизнес - коммуникаций. Совершенно очевидно, что графическое изображение марки банка (если название банка отсутствует) практически ничего не говорит ни клиентам банка, ни деловому окружению, ни тем более широкой публике. Можно констатировать, что зона марки и название банка в финансово - банковской сфере пересекаются, таким образом название банка частично выполняет функцию марки, если речь идет о коммерческой коммуникации.

Фирменная и финансовая коммуникация является для банка обязательной, так как финансовое и институциональное окружение обладает большой чувствительностью к имиджу и способно реально влиять на деятельность данных структур.

Оценивая бизнес - коммуникации банков с позиции глобальной модели «услуга - марка - потребитель - банк», можно отметить, что для банков необходимо развивать все режимы коммуникации.

Финансово - банковские структуры обладают повышенной чувствительностью к изменениям во внешней среде, имеющей высокую динамичность и повышенную сложность, в соответствии с чем банки должны обладать высокой степенью адаптивности и отслеживать все изменения внешней среды как на микро, так и макроуровне.

Для оперативной и адекватной реакции необходимо учитывать воздействие факторов, влияющих на состояние и развитие коммуникативного комплекса бизнес - коммуникаций. Рассмотрим составляющие данных факторов.

Общие факторы.

1. Политические, экономические, социальные, культурные, технологические макрофакторы, влияющие на изменение внешней среды банка;

2. Государственная политика по отношению к банкам;

3. Правовое поле.

Коммерческие факторы

1. Конкурентная позиция и динамика рыночной доли;

2. Характер конкуренции на рынке и использование конкурентами ком. средств;

3. Параметры рынка, динамика и перспективы его развития;

4. Качество реализации стратегии маркетинга;

5. Позиционирование банка и сила марки банка;

6. Специализация и клиентура;

7. Продукты, динамика продвижения на рынке в связи с их жизнью;

8. Дистрибъюция продуктов на рынке (локальный, региональный, национальный, международный характер);

9. Влияние сервиса на выбор банка и его продуктов;

10. Устойчивость коммуникации с партнерами, посредниками;

11. Влияние потребителей, их потребностей, мотивации и ожиданий

Факторы, связанные с интеграционными процессами.

1. Вхождение банка в ФПГ, финансовые группы и т. д;

2. Интеграция банковского капитала с промышленным и страховым капиталом;

3. Банковские альянсы;

4. Степень интеграции в мировую банковскую систему

Внутренние факторы.

1. Организационная культура банка и качество развития внутренних коммуникаций;

2. Эффективность системы управления и оперативность ее реакции на изменения во внешней среде;

3. История, лидеры, персонал;

4. Фаза развития банка (стадия рождения, роста, зрелости, упадка);

5. Качество разрабатываемой стратегии маркетинга банка;.

6. Личная мотивация и приоритеты руководителей банка в процессе принятия коммуникативных решений;

7. Характер и полномочия коммуникативной структуры, отвечающей за внешние коммуникации.

8. Финансовые возможности.

Институциональные факторы.

1. Наличие миссии и социальных целей коммуникации;

2. Степень приближенности к властным структурам, позволяющая лоббировать интересы и обеспечивать банк дешевыми ресурсами;

3. Характер отношений банков и СМИ.

Следует учитывать, что факторы, влияющие на коммуникативный комплекс, взаимосвязаны между собой и в конкретный момент времени они могут быть преобразованы самым различным образом.

В условиях стабильной внешней среды на коммуникативный комплекс банка основное влияние будут оказывать конкурентные факторы, и факторы, связанные с жизненным циклом банковских услуг. Банковская реклама тесно связана с жизненным циклом банковских услуг, которая в финансово - банковской сфере имеет свою специфику, В данной сфере существуют услуги, жизнь которых ограничена по разным причинам, среди которых технологические причины, а также причины, связанные с появлением услуги - ведущей к снижению имиджа. Следовательно, жизненный цикл банковских услуг может иметь самое разнообразное графическое отображение, особенно в условиях нестабильности, когда возможны резкие колебания спроса и предложения. В стабильных условиях внешней среды и стабильном финансовом состоянии банка жизненный цикл услуги может соответствовать классической стадии введения, роста, зрелости, а наступление классической стадии спада будет зависеть от степени устойчивости банковских услуг к изменению во внешней среде.

Помимо этапа жизненного цикла банковских услуг, на формирование рекламы оказывают сильное влияние конкурентные факторы, вследствие чего банковская реклама будет преследовать не только количественные цели, но и качественные цели.

Факторы, определяющие банковскую конкуренцию, представлены на схеме.

Факторы, связанные с реальными конкурентами на рынке, которые могут приводить к ценовой конкуренции, имиджевой (марочной) конкуренции, или сервисной конкуренции. Факторы, связанные с опасностью появления новых конкурентов, которые приведут к увеличению интенсивности конкуренции

Факторы, связанные с угрозой появления новый услуги самого банка может привести к непреднамеренной канибализации существующих услуг.

Коммерческие факторы, связанные с сильной позицией клиентов.

Факторы, связанные с регулированием банковской деятельности государством

Банковская

конкуренция

Факторы, связанные с влиянием банковских структур на государственные, исполнительные и законодательные структуры (банковское лоббирование)

Факторы, связанные с институциональными коммуникациями

Факторы, связанные с межотраслевой конкуренцией

Факторы, связанные с

международной конкуренцией

Рис. Классификация факторов, определяющих банковскую конкуренцию.

Существуют различные методы идентификации конкуренции, которые можно разделить на методы, ориентированные на конкуренцию и методы, ориентированные на потребителя. При использовании методов, ориентированные на потребителя, стараются сравнить свою финансово - банковскую структуру с конкурентами через существующие потребности клиента и критерии, определяющие выбор клиента. Таким образом, данные методы исследуют конкуренцию с точки зрения качественных показателей и являются стратегическими.

Для эффективного управления текущим процессом, необходимо идентифицировать ключевые элементы бизнес-коммуникаций.

В качестве элементов коммуникативного комплекса, обеспечивающего синергетическое воздействие на внешнюю среду, следует выделить:

организационную культуру,

рекламу,

спонсорство,

меценатство и благотворительность,

лоббирование,

паблисити,

стимулирование сбыта,

прямой маркетинг

сервис.

Рассмотрим общую коммуникативную модель взаимодействия банка с внешней средой на рисунке.

Ответная реакция

Банк

Генеральные цели

Миссия

Культура

Маркетинговый инструментарий Реклама

Сервис

Паблисити

Стим. сбыта

Прямой маркетинг

Спонсорство Коммерческие мишени

Слухи (молва)

Лоббирование

Меценатство

Благотворительность

Паблик рилейшнз Институциональные мишени

Рис. Общая коммуникативная модель взаимодействия банка с внешней средой.

Разнообразие данных элементов обусловлено необходимостью комплексного и системного воздействия на внешнюю среду с учетом того фактора, что в современных условиях приоритетным является не процесс приспособления под внешнюю среду, а процесс воздействия на среду и управление событиями.

Использование таких элементов как лоббирования и благотворительность, имеющих тенденцию к самоорганизации, при значительном суммарном эффекте способно привести к позитивным структурным изменениям влияния на макросреду.

Любая финансово-банковская структура, являясь целеустремленной системой, должна быстро узнавать обо всех изменениях среды, представлять их значение и выбирать наилучшую ответную реакцию, способствующую достижению целей [ 62 ].

Эффект коммуникации зависит не столько от силы воздействия на коммуникативную мишень, а от того, насколько коммуникативное сообщение захватывает имеющиеся мотивы объекта коммуникации, то есть чем выше побудительная сила мотивов, тем выше резонанс и эффект ].

ПР- обусловлен все возрастающим фактором влиянием некоммерческого окружения на результаты бизнеса.

Обозначенные элементы коммуникативной модели имеют различные цели и назначения по воздействию на объекты коммуникаций.

Таблица Цели воздействия и назначение элементов коммуникативной модели

Элементы коммуникативного

комплекса Цели воздействия данного элемента на объект коммуникации Назначение

Организационная культура Обеспечение синергетического воздействия при применении маркетингового инструментария и элементов коммуникативного комплекса;

Формирование долгосрочных и эффективных коммуникаций Обеспечение эффективности; Адаптивность и жизнеспособности банка;

Качественное развитие;

Мотивация; Сплоченность

коммерческая реклама Информировать о банке и его услугах;

Дать образ марки и услуги;

Возбудить спрос на услуги данного банка Продвижение банковских услуг;

Продвижение марки; Продвижение банка в коммерческой среде

Прямой маркетинг Формирование первоначальных коммуникаций с клиентами;

Создание постоянных персонифицированных коммуникаций с клиентами на основе отслеживания динамики потребления услуг, их коммерческого состояния и предоставления им услуг исходя из текущих потребностей Продвижение банковских услуг

Паблик рилейшнз Информация о банке;

Пропаганда успехов банка;

Понимание деятельности банка симпатия и содействие;

Формирование благоприятного общественного мнения Продвижение банка в качестве социального института и экономического агента

Паблисити Информирование и деятельности фирмы и ее продуктах;

Формирование благоприятного общественного мнения Продвижение банка в коммерческой и некоммерческой среде

Лоббирование Создание благоприятных условий для бизнеса и конкурентных преимуществ Продвижение банка в некоммерческой среде

Спонсорство Создание образа марки и повышение ее престижа, авторитета;

Информирование о банке (реклама имени) и его услугах;

Поддержка рекламной кампании;

Активизация коммерческой и институциональной сети Продвижение банка, марки и услуг в коммерческой среде

Меценатство и благотворительность Реализация социальной миссии;

Формирование благоприятного общественного мнения Продвижение банка в качестве социального института в некоммерческой среде

Стимулирование сбыта Рост динамики продаж услуг известных потребителю Продвижение банковских услуг

Сервис Формирование сервисной паутины вокруг клиента на основе персонифицированного подхода, способной обеспечить долгосрочные коммуникации Продвижение услуг, обеспечивающее качественное продвижение банка в коммерческой среде и создание конкурентных преимуществ

Рассмотрим элементы коммуникативного комплекса с учетом достоинств и недостатков каждого из них:

2. 1. Организационная культура

Организационная культура играет основополагающую и определяющую роль для достижения положительных результатов в части достижения эффективности функционирования любой организации, выступая в качестве стержня коммуникативных процессов как внутри организации, так и с ее внешней средой [ ].

В виду сильной разветвленности бизнес-коммуникаций, финансово-банковские структуры, должны обладать высокой степенью адаптации к условиям внешней Среды, поэтому организационная культура как средство координации коммуникативных процессов будет иметь первостепенное значение для банков.

Любая организация представляет собой коллектив индивидуумов, объединившихся для совместного и достижения целей, каждый из которых не может достигнуть цели самостоятельно. Культура организации будет отражаться в поставленных целях, в определении приоритетных средств их достижения, отражая мотивацию персонала для достижения цели и эффективности ].

Организационная культура представляет собой универсальный инструмент, позволяющий адаптироваться к изменениям среды и выбирать наилучшую ответную реакцию как на уровне принятия решения руководством, так и на уровне принятия решений отдельным ее индивидуумом исходя из общей цели.

Организационная культура обеспечивает ее жизнеспособность, определяет процесс ее развития, эволюцию и рост, программируя динамику ее продвижения во времени. В рамках организационной культуры банки в своей деятельности могут быть ориентированы на прошлый опыт и на его основе прогнозировать будущее. Организации, ориентированные на будущее, будут строить свою настоящую деятельность исходя из тенденций новизны, активно интегрируя нововведения, что позволяет быстро развиваться и перестраиваться. Без прошлого опыта риск нововведений может быть резко увеличен.

Человеческий фактор все более и более влияет на результаты бизнеса, а организационная культура позволяет контролировать процессы коммуникации на всех уровнях, если члены организации в своей деятельности руководствуются единой системой ценностей. Чем выше степень сходности личностной культуры и организационной культуры, тем выше эффективность банка во внешней среде. Таким образом, организационная культура обеспечивает сплоченность и согласованность как внутри организации, так и с субъектами внешней среды.

Организационная культура является доминирующим элементом по отношению ко всем бизнес коммуникациям, обеспечивая стратегический успех во внешней среде.

2. 2. Реклама.

Реклама представляет собой сложное средство коммуникации, и российский закон «О рекламе» дает следующую формулировку: реклама - распространяемая в любой форме, с помощью любых средств информации о физическом или юридическом лице, товарах, идеях и начинаниях (рекламная информация), которая предназначена для неопределенного круга лиц и призвана формировать или поддерживать интерес к распространяемой информации].

Процесс развития рекламы во многом зависит от реакции получателей рекламного сообщения, поскольку реклама - это много направленная форма коммуникации, вызывающая цепную реакцию. Эта реакция затрагивает всю коммерческую сеть банков, его клиентов, а также конкурентов [ ]. Следовательно, реклама имеет мультипликационный эффект воздействия как на экономику, так и на общество и эффект этого воздействия зависит от профессионализма.

Процесс рекламной коммуникации в финансово-банковской сфере - это ступенчатый процесс, который строится по классической цепочке: внимание - интерес - желание - действие. Чтобы реклама вызвала необходимое действие со стороны объектов коммуникации, рекламное сообщение должно дать информацию об услуге и субъекте коммуникации, создать символический образ марке и товару.

Банковскую рекламу следует рассматривать как коммерческую (товарную и марочную) и некоммерческую (институциональную и фирменную) рекламу. В финансово-банковской сфере реклама конкретных услуг осуществляется на фоне доминирования рекламы марки банка, что характерно для сферы услуг. Марочная реклама и товарная реклама имеют различную динамику развития: жизнь товарной рекламы зависит от жизни конкретной банковской услуги, а жизнь марочной рекламы имеет более сложную динамику, поскольку она продвигает банковские услуги за счет продвижения марки, таким образом, она должна учитывать динамику продвижения всех банковских услуг. Кроме того, марочная реклама банков развивается под сильным воздействием конкурентных факторов.

Сравнивая существование во времени коммерческой и некоммерческой рекламы, можно отметить, что коммерческая реклама базируется на стратегии маркетинга банка и включается в действие, когда необходимо воздействовать на потребителей банковских услуг. Динамика развития некоммерческой рекламы, охватывающей все общество, имеет сложный характер. Некоммерческая реклама непосредственно не связана с продвижением банковских услуг на рынке, она создает банку имидж как солидному экономическому институту

По сравнению с другими средствами коммуникации реклама имеет следующие преимущества:

Реклама способна информировать о новых услугах банка массовую аудиторию, и порождать массовый спрос, а также способна стимулировать сбыт на уже известную потребителю услугу. Универсальность рекламы в том, что она может охватить любой географически разбросанный рынок.

Рекламодатель имеет возможность контролировать основные параметры сообщения, т. е. его содержание, оформление, время, а также частотность его воздействия на аудиторию.

Реклама способна создать благоприятный образ как банковской услуге, так и самому банку не только у потребителей, но и всего общества.

В качестве недостатков рекламы можно выделить следующие:

Не персонифицированный и обезличенный подход снижает эффективность коммуникативного процесса, поскольку реклама не учитывает индивидуально-психологических особенностей объектов коммуникации.

Реклама как средство коммуникации представляет собой в основном монолог, что снижает эффективность коммуникативного процесса.

Для получения адекватной реакции рекламное сообщение должно неоднократно воздействовать на аудиторию.

Сложность создания рекламного сообщения, которое должно вызывать необходимую реакцию со стороны целевой аудитории.

Сложность оценки экономической эффективности и планирования рекламной кампании.

Обилие рекламной продукции на рынке приводит к снижению порога восприятия сообщения получателем, что снижает эффективность воздействия рекламы.

2. 3. Паблик рилейшнз (ПР).

Паблик рилейшнз, одна из функций управления, способствующая установлению и поддержанию общения, взаимопонимания, расположения и сотрудничества между банком и общественностью. ПР. включает в себя решение различных проблем

1. Обеспечивает руководство банка информацией об общественном мнении и оказывает ему помощь в выработке ответных мер.

2. Поддерживает руководство банка в состоянии готовности к различным переменам путем прогнозирования тенденций.

Для финансово-банковских структур ПР. является системой управления коммуникативными потоками между банком и его окружением, которое составляют преимущественно некоммерческие мишени.

В экономической литературе встречается частая путаница таких понятий как реклама и ПР., а ее причина - эволюция комплекса внутренних и внешних коммуникаций, а том числе развитие некоммерческой рекламы. Учитывая сложность динамики этого процесса, некоммерческую рекламу следует рассматривать как часть сферы ПР.

Основные отличия ПР от коммерческой рекламы можно сформулировать следующим образом:

1. Различная структура и цель обращения. В рекламном обращении первостепенное значение уделяется товару, его преимуществам, марке, а потребителю непосредственно предлагает купить этот товар. В отличие от рекламного обращения, ПР - присуща техника коммуникации через событие, совпадающая во многом с канонами журналистики, когда этому событию уделяется максимум общественного внимания, а товар, название фирмы, марка могут фигурировать лишь в связи с этим событием. Следовательно, ПР к продаже банковской услуги имеет не редко прямое отношение [.

2. Различные мнения. Коммерческая реклама жестко зависит от динамики продвижения банковских услуг, и, ее действие, таким образом, обусловлено товарной политикой и носит временный характер. Мишенью коммерческой рекламы являются реальные и потенциальные потребители, в тоже время, мишенью ПР могут быть самые разнообразные аудитории. Таким образом, можно констатировать, что коммерческая реклама является подсистемным элементом в коммерческой политике банка, тогда как ПР. можно рассматривать как системообразующий элемент.

3. Различная мотивация. Коммерческая реклама ориентирована на создание коммуникаций с потребителем, тогда как ПР ориентирован на создание долгосрочных социальных связей с любыми аудиториями. Реклама работает с покупательскими мотивами поведения потребителей, ПР работает со всем сектором общественного мнения [.

4. Различный временной период воздействия. Коммерческая реклама рассчитана на соответствующую реакцию потребителей в краткосрочном периоде, а некоммерческая реклама как часть ПР рассчитана на долгосрочный период.

5. Различный спектор рекламы. Реклама - это экономический спектр, а ПР это социальный, политический и культурный спектор.

6. Различие в обратной реакции потребителей. Реклама предполагает постоянную обратную связь со своей аудиторией, поэтому принято рассматривать рекламу как активный диалог со всеми ключевыми потребителями банковских услуг. ПР имеет в основном характер монолога, результат которого состоит в реакции потребителя на услуги банка, его марку и имидж.

Ключевым моментом для мероприятий в сфере ПР является создание, закрепление и управление имиджем услуги, марки, фирмы в сознании массовой аудитории.

ПР ставит своей целью интегрировать действия финансовой структуры в социальную жизнь и заставить разделять эту идею через общественное мнение. Цели ПР могут сильно изменяться и касаться различных общественных групп: оповестить о деятельности банка; заставить принять это действие; вызвать благоприятную реакцию; достигнуть поддержки определенных социальных групп. Эффект ПР измеряется на трех уровнях: понимания, симпатии, поддержки.

В странах с рыночной экономикой ПР - как элемент бизнес-коммуникаций, сформировался эволюционным путем. В России он приобретает специфические особенности, связанные со скачкообразным характером развития предпринимательства. Основным направлением ПР является создание положительного имиджа, рассчитанного на массовую аудиторию, то данный элемент бизнес - коммуникаций может быть использован, когда между бизнесом и прессой существуют партнерские отношения. Имеющаяся финансовая зависимость СМИ позволяет использовать их банками в своих корпоративных интересах. Пример такого противостояния отношение ОАО ПСБ и банка Петровский после выхода из Банкирского дома «С-Петербург», которые нашли свое активное отражение в СМИ.

В современном информационном пространстве слухи и негативная информация стали средствами в конкурентной борьбе, что может вызвать кризисную ситуацию в банке.

Рейтинг упоминаний названий банков в региональной прессе позволяет говорить об уровне активности петербургских банков в сфере ПР, касающейся отношений СМИ и банков. Рассматривая показатели можно заключить, что максимальную активность в данном направлении проявляют крупнейшие региональные банки, как «Сбербанк», «ОАО ПСБ», «Санкт - Петербург», «Петровский», и «Балтийский», «Балтонэксимбанк» что свидетельствует о недостаточном распространении активного ПР в отношении с прессой как элемента коммуникативной политики для большинства банков.

В структуре банковского ПР в прессе доминируют информационные сообщения и материалы, способствующие формированию и продвижению образа банка, по отношению к информации, отражающей спонсорскую и инвестиционную деятельность. Среди банковских услуг, продвигаемых ПР в 1997 году наибольшее внимание уделяется кредитованию и рынку ценных бумаг.

Универсальность ПР позволяет сочетаться с самыми разнообразными элементами бизнес - коммуникаций, как коммерческими, так и некоммерческими. Развитие бизнес - коммуникаций таких как благотворительность, меценатство, спонсорство протекает своеобразно и обусловлено особенностями развития предпринимательской деятельности.

Спонсорство.

Спонсорство - это финансовая поддержка культурной и спортивной деятельности, позволяющая повысить авторитет банка или увеличить его прибыли, на которые спонсор рассчитывает по итогам мероприятия.

Поскольку в сферу спонсорства попадают объекты культуры, средств массовой информации (конкурсы, телевизионные передачи, игры и т.д.) появление такой концепции вызвано эволюцией коммуникативных процессов.

Коммуникация через событие или продвижение через действие это одна и та же техника, которая заключается в развитии темы, которая связана с событиями (спортивными, культурными, гуманитарными), с активным участием спонсора (его имени).

Спонсор выбирает объект таким образом, чтобы объект приносил ему максимальный коммуникативный и коммерческий эффект его услугам, обеспечивал привлечение максимального количества СМИ.

Спонсорство отличается от традиционных средств рекламы следующим ]:

1. Спонсорство захватывает потребителя в некоммерческой ситуации, в соответствии с чем снижается барьер покупательского недоверия.

2. Спонсорство позволяет дифференцироваться от конкурентов отличительным способом.

Среди основных причин, по которым прибегают к технике коммуникации через спонсорство, можно выделить следующие

1. Создание образа марки и повышение ее престижа, авторитета.

2. Поддержка рекламной кампании.

3. Активизация коммерческой и институциональной сети.

Преимущества спонсорства по сравнению с другими средствами рекламы можно представить следующим образом: положительное воздействие на комплекс внутренних и внешних коммуникаций финансово-банковской структуры; привлечение внимания партнеров по бизнесу и широкой публики, формирование имиджа, известность ].

Коммерческие банки все чаще развивая бизнес коммуникации прибегают к спонсорству. Одна из причин, что спонсорство способствует быстрому созданию имиджа за счет привлечения СМИ, а вложенные средства демонстрируют финансовый потенциал банка, влияя таким образом на весь спектр потребителей банковских услуг. Другим важным моментом можно отметить, что участвуя в спонсировании мероприятий государственных структур - обеспечивают, не редко, эффективное лоббирование своих интересов в регионе и области.

Особенно это проявилось при выходе на рынок Санкт-Петербурга «Инкомбанка». Затраты на спонсорство в 1996г. составили 5 млн. руб, а в 1997г. - 2 млн. руб. Это способствовало агрессивно вести конкурентную борьбу за клиентов и выигрывать ее.

Несмотря на отдельный пример, в целом характер российского бизнеса сейчас тяготеет к ориентации на максимальную прибыль в краткосрочном периоде. Он не рассчитан на перспективу. В связи с этим спонсорство как элемент бизнес-коммуникаций имеет ограниченное применение.

Лоббистский характер спонсорства несколько смещает данную бизнес - коммуникацию из сферы массовой коммуникации в сферу индивидуально - личностных коммуникаций. Спонсорство в этом случае выступает в качестве инструмента лоббирования корпоративных интересов, и вследствие данной мотивации спонсорство не воспринимается банковскими структурами как действенное средство бизнес- коммуникации.

Спонсорство представляет собой сложный и многоступенчатый процесс коммуникации, и его основной целью является произвести такое долгосрочное влияние на коммуникативные мишени, чтобы в условиях выбора банковских услуг они приняли решение обратиться именно в ту финансово-банковскую структуру, которая у него ассоциируется с событием, связанным со спонсорством.

Таким образом, для финансово-банковских структур спонсорство должно выступать в качестве эффективного коммуникативного средства.

2. 5. Меценатство и благотворительность.

Меценатство входит в более широкое понятие «благотворительной деятельности», которая возникает под влиянием религии, но по мере уменьшения ее влияния на жизнь, спектр мотивов этой деятельности расширяется, и банки все более и более активно используют данную коммуникацию.

Меценатство и благотворительность в своей основе имеют нравственные ценности, отражающие стремление к справедливому социальному устройству, к гуманности, гармонии, и консолидации в обществе, и их появление возможно при наличии высокой культуры предпринимательства

Развитие данной бизнес-коммуникации также находится в большой зависимости от позиции государства к этому явлению. Так, в США благотворительность получила широкое распространение по причине наличия значительных льгот для предпринимателей.

Таким образом, следует четко разграничивать понятие спонсорства и меценатства, поскольку спонсор, в отличие от мецената, преследует коммерческую цель - получение прибыли, его выбор рационален, для него необходима личная известность, реклама банка и его марки, привлечение новых партнеров и клиентов. Меценатства и благотворительность имеют в своей основе получение не коммерческой выгоды, как спонсорство. Они влияют на эффективность банковского предпринимательства косвенным образом.

Меценатство и благотворительность, как бизнес-коммуникации, имеют в своей основе гораздо сложную мотивацию ее использования. Чем выше культура предпринимательства, чем чаще выступает в качестве мецената, продвигающего свою философию, свою миссию по отношению к обществу.

Рассмотрим, на каком уровне развития находятся эти бизнес - коммуникации в рамках региональной экономики. По данным Балтийского гуманитарного фонда за 1995 г доля прибыли, направляемой на меценатство благотворительность банками Санкт - Петербурга колеблется от 0, 1% до3, 5%, средний процент составляет 1, 68%. Данные цифры позволяют говорить, что расходы на благотворительность являются незначительными в расходах на коммуникацию. Это связано как с нестабильностью внешней среды, так и с отсутствием системы прогрессивных стимулов. Система мотивации формируется внутренними причинами и связана с духовным миром предпринимателя и его предпринимательской культурой. Формирование стимулов осуществляет государство, определяющее границы продвижения предпринимательства как общественно значимого направления. Существующие в настоящий момент льготы являются декларативными и недостаточными, поскольку они не способны стимулировать благотворительность.

Анализ благотворительности как элемента бизнес-коммуникаций позволяет говорить, что основным направлением ее являются культура - 33, 4%, помощь малообеспеченным 26, 6%, здравоохранение - 17, 9%, образование - 9, 8%, религию - 8% [11].

Несмотря на сложность и трудоемкость благотворительной деятельности, банки предпочитают самостоятельно осуществлять благотворительную деятельность, а не с помощью благотворительных фондов [ 11].

Распределение современных мотивов благотворительности по степени важности в порядке убывания может быть представлено следующим образом: соображения морали; укрепление репутации банка; общественная значимость поддерживаемых программ; личные мотивы лидеров банка; поддержка известных людей и организаций; религиозные соображения.

Тенденция персонификации проявляется в благотворительности все чаще, о чем свидетельствует достаточно высокий рейтинг личных мотивов.

Среди объектов благотворительности лидируют государственные и общественные (около 80%) организации. Социально незащищенные слои населения, нуждающиеся в помощи практически ее не получают, что при не достаточно объективном выборе структуры благотворительности банками. Часть банков эту форму бизнес-коммуникаций практически не используют. Среди причин на первом месте - отсутствие свободных средств (28, 6%), далее - отсутствие права заниматься благотворительностью банковским структурам, имеющих статус филиалов и представительств (25%) [11 ].

Благотворительность чаще всего оказывается в форме прямой финансовой помощи на безвозвратной основе или оплате счетов за услуги, поставку и приобретение оборудования [11 ].

Число банков, занимающихся благотворительностью не велико это не позволяет еще говорить о современной благотворительности как о системной и социально значимой бизнес-коммуникации.

В перспективе меценатство и благотворительность должно стать одним из важных элементов бизнес - коммуникации способных влиять на духовный потенциал общества, консолидировать его, сглаживать социальные конфликты и противоречия, что особенно важно в условиях экономического кризиса и нестабильности. Благотворительность способна выступать в качестве социального регулятора, когда социальное неравенство и расслоение общества приобретает критическую массу, что подвергает серьезной опасности развитие системы рыночных отношений и банковского предпринимательства.

2. 6. Лоббирование.

Лоббирование - это деятельность, в рамках которой лобби старается влиять на организацию, чтобы добиться политических, юридических, экономических мер, которые ему необходимы [ ].

Необходимость лоббирования обусловлена зависимостью банков от деятельности государственных и законодательных органов, и в настоящий момент в условиях цивилизованной рыночной экономики значение лоббирования возрастает, так как действия лоббистов все более и более используются фирмами; лоббирование интегрируется в стратегию крупных банков по отношению к рынкам, на которые они проникают. В этом смысле, лоббирование составляет один из способов коммуникации банковский структур с очень точными мишенями, которые могут влиять на правила функционирования рынка и, следовательно, деятельность финансово-банковской сферы [ 103].

Среди других причин, по которым прибегают к лоббированию следует отметить увеличение числа правительственных регламентаций и законов на фоне все возрастающей сложности и непоследовательности законодательства.

Среди примеров лоббирования различают прямое и косвенное. Прямое лоббирование самое очевидное представляет собой личную встречу, которую также называют «персональным лоббированием».

Прямое лоббирование может быть в форме: приглашения политиков посетить финансово-банковскую структуру; предоставление о ней информации влиятельным лицам, организация конгрессов и симпозиумов, на которые приглашены политики.

Под косвенным лоббированием понимают:

1. Связь с прессой, так как через прессу лоббист входит в контакт с публикой, которая в свою очередь влияет и осуществляет давление на власти, принимающие решение.

2. Создание коалиций путем поиска союзников, заинтересованных в решении того же вопроса, чтобы увеличить число сторонников.

3. Организацию кампании по лоббированию своих интересов путем давление на политиков [ ].

Лоббирование и ПР имеет общественный характер, что их и объединяет, но в самом общем виде ПР и лоббирование можно разделить следующим образом:

1. ПР базируется на определенных этических принципах, а лоббирование ограничено нормативными или законодательными актами.

2. ПР имеет дело со всем спектром общества, тогда как лоббирование связано с жесткими социальными организмами, функционирующие в рамках установленного закона.

3. Лоббирование, в отличие от ПР, может кардинально менять ситуацию на рынке, в частности создания законодательных барьеров для проникновения иногородних банков на региональный рынок.

В странах с развивающейся экономикой лоббирование способно выступать в качестве доминирующего элемента бизнес коммуникаций отдельных банков и системообразующего элемента по отношению к национальной экономике. В подобных условиях основными лоббистами являются крупные банки, представляющие интересы крупного бизнеса, которые часто, не согласуются с интересами общества. Следствием подобных процессов является ослабление рыночной конкуренции. Необходимо отметить, что в ряде случаев лоббирование мешает консолидации бизнеса как общественной силы.

2. 7. Паблисити (пропаганда).

Под паблисити принято понимать комплекс информации о человеке, товаре или услуге, который появляется в СМИ. Паблисити как элемент ПР обычно считается бесплатным, так как СМИ не выставляют счет за его создание.

Учитывая это, следует отметить, что применение данного средства коммуникации возможно в условиях. Когда СМИ имеют определенную независимость от бизнеса и государства, представляя собой четвертую власть и где существуют давние традиции паблисити.

Для эффективности паблисити необходимо, чтобы оно имело фактор новизны, под которой понимают представление новых банковских услуг, извещение о полученной награде, опубликование данных коммерческой деятельности, слияниях, отставках, претензиях и публичных выступлениях руководителей банка [ ].

Термин «паблисити» переводят иногда как пропаганда. Пропагандой в широком смысле называют распространение разного рода взглядов и идей с целью формирования определенных взглядов, представлений и эмоциональных состояний потребителей [ ].

Паблисити находятся на границе этических норм, поскольку оно способно манипулировать общественным мнением в своих интересах. При достаточно высокой репутации и при искусной маскировке самой попытки оказать влияние на мнение слушателя, зрителя или читателя, создаются условия не только для логического убеждения, но и для неприкрытого, безумного восприятия идей [ ].

2. 8. Прямой маркетинг

Прямой маркетинг - это любая рекламная деятельность, которая создает и использует прямые линии связей между банком и потребителями его услуг. Создание взаимовыгодных связей это одна из главных задач прямого маркетинга [ ].

Объектами прямого маркетинга являются такие потенциальные клиенты банка, где в качестве объекта продвижения должна выступать конкретная услуга банка.

Коммерческая цель прямого маркетинга заключается в учете реальных потребностей и специфики клиентов, что делает коммуникацию в прямом маркетинге гораздо более эффективной рекламной коммуникации и спонсорства.

Прямой маркетинг представляет собой оперативную и постоянную развивающуюся систему коммуникации, ориентированную на обратную связь.

В системе прямого маркетинга объекту коммуникации делается коммерческое предложение. Ключевая цель процесса коммуникации заставить практически мгновенно действовать объект коммуникации в отличие от других бизнес коммуникаций, где процесс идет по классической схеме: внимание - интерес - желание - действие.

Прямой маркетинг позволяет отслеживать основные параметры процесса коммуникации: динамику продаж, контроль расходов на коммуникацию и эффективность, что отличает его от других бизнес коммуникаций.

Использование данной коммуникации дает следующие преимущества для банка [ ]:

1. Быстроту получения ответа на коммерческое предложение;

2. Возможность отслеживания и быстрого реагирования на изменение потребностей клиентов;

3. Контроль всех параметров коммуникативного процесса;

4. Возможность протестировать новую услугу и комплексно оценить проблемы, связанные с продвижением существующих банковских услуг;

5. Экономию расходов на высоко затратные средства коммуникации как реклама и спонсорство.

Для клиентов банка прямой маркетинг дает такое преимущество как получить услугу, учитывающую реальные их потребности.

2. 9. Стимулирование продвижения банковских услуг на рынок следует рассматривать как краткосрочный коммуникативный процесс, целью которого является увеличение объема реализации услуг, известных клиенту.

Продвижение услуг имеет следующие специфические особенности:

1. Конкретный характер коммуникативного предложения, который требует ответной реакции клиента;

2. Придать исключительный характер банковской услуге за счет специального предложения.

В качестве средств продвижения продаж в финансово-банковской сфере могут выступать лотереи, купоны, призы, снижения цен, специфические премии, в качестве которых могут выступать банковские услуги.

Данная коммуникация в финансово-банковской сфере может носить временный характер и ее развитие тесно связано с развитием прямого маркетинга: можно даже говорить о стимулировании продвижения услуг как о подсистемном элементе по отношению к прямому маркетингу.

2. 10. Сервис

Сервис - это неотъемлемая часть услуги, которая в потреблении становится еще значительнее, а потребитель все более и более заинтересован в услугах, которым сопутствует сервис в виде комплекса услуг (банковские услуги, страхование, лизинг, коммуникации).

При разработке сервиса необходимо учитывать следующие основополагающие элементы:

1. Клиент банка, как потребитель, который покупает услугу и имеет отношение к ее созданию, поскольку без его спроса услуга не приносит эффекта;

2. Контактирующий с клиентом сотрудник банка (персонал). Контактирующий персонал не участвует в сервисе в случае полной автоматизации банковской услуги;

3. Материальная основа: это материальные элементы, необходимые для создания и сервиса при оказании услуг;

4. Услуга: результат взаимодействия между клиентом, контактирующим персоналом и материальной основой;

5. Система внутренней организации банка: координация основополагающих элементов, делающих услугу возможной и привлекательной для клиентов;

Конкуренты. Уровень сервиса при оказании аналогичной банковской услуги.

Сервис как элемент бизнес коммуникаций получает свое развитие по мере насыщения рыночной инфраструктуры коммерческими банками и обострения конкурентной борьбы. Необходимость комплексного стратегического отношения к клиентам, что превращает сервис в один из необходимых факторов конкурентоспособности банковских услуг на рынке, тем более, что влияние ценовых факторов на массовые услуги ослабевает.

Развитие сервиса как бизнес - коммуникации связано с определенной перестройкой внутренних коммуникации (системы управления, развития корпоративной культуры, формированием соответствующей стратегии маркетинга).

Персонифицированный подход банков к клиентуре должен предусматривать выделение в рамках организационной структуры подразделений, отвечающих за постоянные контакты с клиентами. В частности менеджеров счета, кураторов или консультантов. Они должны изучать потребности клиента и обеспечивать их удовлетворение на основе взаимоуважения и доверия. Банк с помощью сервиса создает вокруг клиента сеть услуг, которая удерживает и прикрепляет клиента к банку. Между банком и предприятием создаются устойчивые коммуникации, которые позволяют повысить эффективность бизнеса обоим субъектам предпринимательской деятельности за счет постоянной оптимизации как внутренних, так и внешних коммуникаций. Сервис, как бизнес-коммуникация сейчас активно реализуется Энергомашбанком и ОАО ПСБ. Так в ОАО ПСБ менеджеры счета выступают в качестве финансового консультанта, представляющего интересы клиента в банке. В его обязанности входит консультирование в выборе услуги, размещение средств, анализ кредитоспособности, помощь в составлении бизнес - плана.

Практика показывает, что не у всех банков, создающих структуры по развитию сервиса - достигнут эффект. Одной их причин явилось то, что подобные структуры эффективны только в крупных банках, с современной банковской технологией, а также имеющих тенденцию к специализации..

В последнее время все большее развитие получает такая форма бизнес коммуникаций, которая представляет весь спектр банковских услуг на основе создания образного имиджа банка, который можно отнести к сфере эмоционального восприятия банковской структуры и данный вид рекламы можно идентифицировать как коммуникацию марки.

Количественное преобладание иногородних банковских структур со статусом филиала соответствующим образом сказывается на развитии коммерческих бизнес - коммуникаций. В настоящий момент вся деятельность филиалов как основной структурной единицы в банковской сфере осуществляется в соответствии с указаниями центральной конторы. Система отношений между центром и филиалом строится на принципах строгой централизации, когда все ставки и тарифы устанавливаются центром. В отличие от центральной банковской структуры, спектр услуг, предоставляемых филиалом резко ограничен, так как филиалы, как правило, специализируются на расчетно - кассовом обслуживании, осуществляя минимум кредитных вложений и инвестиций.

Рассматривая использование бизнес коммуникаций филиалами банков необходимо отметить, что статус филиала не дает возможности самостоятельно использовать в своей деятельности такие виды коммуникации как спонсорство, меценатство, благотворительность, ПР; их бизнес коммуникации также ограничены бюджетом на рекламу, а остальное - все регулируется банком.

Коммуникативная политика иногородних филиалов ограничена узким рыночным сегментом корпоративной клиентуры, который они если и увеличивают, то с помощью методов прямого маркетинга и рекламы.

Коммуникативная политика иногороднего филиала сосредоточена на крупной корпоративной клиентуре. На этапе проникновения на новый рынок центр устанавливает коммуникации с крупными потенциальными клиентами, которые в свою очередь договариваются с местной администрацией. Следовательно, для проникновения на новый рынок банками активно используется такая бизнес - коммуникация как лоббирование.

Оценивая современное состояние развития бизнес - коммуникаций на региональном уровне следует отметить следующие тенденции развития их на ближайшую перспективу, представленные в таблице.

Таблица. Тенденции развития бизнес- коммуникаций на региональном уровне.

Элементы коммуникативного комплекса Тенденции развития бизнес- коммуникаций

Организационная культура 1). Низкая культура предпринимательства и слабость банковского законодательства способствует попытке искусственного и ускоренного формирования культуры как системного образования, зарождающегося в рамках банковского сообщества;

Коммерческая реклама 1). Реклама является ведущим элементом среди коммерческих коммуникаций и ее доминирующая роль в коммуникативном комплексе будет сохраняться;

2). По мере роста имиджевой конкуренции будет наблюдаться повышение рекламной активности, как за счет роста товарной рекламы, так и за счет роста марочной рекламы.

Прямой аркетинг 1). Развитие данного элемента будет осуществляться по мере формирования открытого информационного пространства, так и под влиянием конкуренции.

Паблик рилейшнз 1). Если сейчас крупномасштабные акции ПР во внешней среде имеют крайне ограниченный характер, а основной сферой ПР является связь с прессой, то по мере роста имиджевой конкуренции и культуры данный элемент станет постоянным в коммуникативной политике для большинства банков.

Паблисити 1). Развитие данного элемента полностью зависит от формирования коммуникации со СМИ

Лоббирование 1). В настоящий момент лоббирование имеет закрытый и нецивилизованный характер, что способствует повышению конфликтности бизнеса, тормозит формирование культуры и конструктивной конкуренции, препятствует консолидации предпринимателей как общественной силы, что в целом неконструктивно как для бизнеса, так и для общества и, очевидно, что данные тенденции в перспективе сохраняться;

2). Данный элемент, являющийся основой конкурентного преимущества, вне сервисного подхода резко ослабляет конкурентную позицию.

Спонсорство 1). Данный элемент будет развиваться при формировании культуры, предполагающей органичное развитие спонсорства как долгосрочного инвестиционного вложения в будущее;

2) Интенсивность развития спонсорства будет находиться в зависимости от имиджевой конкуренции.

Меценатство и благотворительность 1). Институциональные коммуникации как благотворительность и меценатство практически отсутствуют в коммуникативной политике подавляющего числа банков и их развитие связано как с формированием высокой культуры, так и формированием законодательной базы, содержащей соответствующие стимулы.

Стимулирование сбыта 1). Данный элемент не является системообразующим, и его развитие обусловлено краткосрочными факторами.

Сервис 1). Развитие данного элемента будет происходить под влиянием сервисной конкуренции.

Правильный выбор элементов коммуникативного комплекса позволяет рационально использовать бюджет маркетинга и повысить эффективность бизнес-коммуникаций

Основные факторы и принципы формирования эффективных бизнес-коммуникаций

Успешное функционирование коммуникаций, невозможно без системы мотивации. Под мотивацией понимается процесс побуждения как отдельного человека, так и предприятия (организации) к совершению тех или иных действий и поступков для удовлетворения потребностей. Представляет собой сложный акт, требующий анализа и оценки альтернатив, выбора и понятия решений.

Потребность в исследованиях процесса мотивации в банковской сфере связана с обеспечением эффективного использования имеющихся производственных, коммерческих и человеческих ресурсов. Система мотивации должна быть целенаправленной и эффективной. Она должна гарантировать постоянную заинтересованность работника и банка в целом в повышении результативности труда и качества услуг. При этом потребности и интересы потребителей должны быть определяющими.

Таким образом, для успешного функционирования коммуникаций между банком и потребителями его услуг необходимо знать их мотивацию. Однако все это необходимо рассматривать как комплексный многоуровневый процесс, включающий мотивацию всех участников данной коммуникации, то есть всей ее маркетинговой среды.

Мотивация направлена на стабилизацию и упорядочение коммуникаций (информационных потоков между ее участниками в целях наискорейшего удовлетворения спроса и тем самым достижения поставленных целей). То есть мотивация дает возможность снизить неопределенность в управлении спросом за счет того, что в процессе коммуникаций собирается информация о потребностях потребителей и спросе на товары и услуги. На основе этих знаний принимаются управленческие решения.

Успешное функционирование процесса мотивации в системе маркетинга предполагает влияние в том же направлении его внешнего окружения и внутренней среды.

Внешнее окружение следует рассматривать в разрезе постоянного воздействия факторов, связанных с культурно - историческими, политическими, экономическими, демографическими, юридическими аспектами и с конкретной территорией, с правительственной политикой в отрасли, уровнем развития техники, поведением потребителей и конкурентов.

Влияние внешней среды на формирование внутренней банковской политики очень велико. В этой связи важно определить, какие же факторы внешней среды следует учитывать. Обозначают две зоны: среду прямого воздействия и среду косвенного воздействия.

Среда прямого воздействия:

Политика ЦБ РФ

Клиенты-потребители

Клиенты - денежных ресурсов денежных ресурсов КБ

Состояние финансо- вого рынка

Политика налоговых органов

Конкуренция

Среда косвенного воздействия:

Правительственные структуры (законодательство, политика)

Международные события КБ

Состояние экономики

НТП (в области связи и Социально - культурные телекоммуникаций) факторы

Система высшего образования и переподготовки кадров

Внешние факторы влияют на выбор банками тех или иных коммуникаций. Наибольшее внимание на процесс коммуникаций оказывают следующие факторы: налоговая система, поведение потребителя (его потребности, вкусы, интересы и стиль жизни).

Для формирования коммуникативного процесса помимо мотивации организации и учета влияния факторов внешней и внутренней среды необходимо проводить сегментацию.

Сегментация основана на разнообразии потребностей потенциальных клиентов. Внутри сегментов достигается максимальная однородность спроса.

Процесс разбивки потребителей на группы на основе различий в нуждах, характеристиках и/или поведении называется сегментированием рынка

Разбиение рынка в процессе сегментирования на однородные сегменты выполняется на основе различных признаков: социальных характеристик потребителей, демографических, географических, культурных и т.д.

Наиболее часто используется принцип социально - демографических характеристик потребителей особенно: пол, возраст, доход, образование, общественный класс. Данный признак применим для той группы клиентов банка, которые составляют физические лица или так называемый розничный рынок

. Помимо розничного рынка выделяют еще три основные группы клиентов банка:

Корпоративный рынок.

2) Кредитно - финансовые институты.

3) Правительственный рынок

. Выбор целевых рынков для банковских структур.

Отбор целевых рынков является важным этапом маркетинговой деятельности банка. Он проводится в целях сосредоточения усилий на удовлетворении потребностей отобранных групп клиентов. Такой отбор позволяет банку не распыляться, обслуживая весь рынок, все категории клиентуры. Это предоставляет банку еще ряд преимуществ:

получение прибыли за счет специализации;

разработка стратегии лидерства по издержкам или дифференциации внутри сегмента;

разработка комплексного обслуживания целевого рынка;

создание имиджа крепких связей с конкретной группой клиентов;

При проведении сегментирования и выборе целевых рынков необходимо учитывать трудности реализации этих процессов:

несущественные отличия требований целевого сегмента и всего рынка;

концентрация усилий конкурентов в том же сегменте.

В целевом сегменте прежде всего необходимо установить степень осведомленности его о товаре (услуге) или о банке. Банку необходимо иметь информацию о том, какая часть аудитории и какие сведения знает о банке и предоставляемых им услугах. В качестве первоочередной цели в сфере коммуникаций банк может принять решение о формировании подобной информации.

Если целевая аудитория знает и имеет представление об услугах, то какие чувства по отношению к ним она испытывает ? Если аудитория относится к банку и его услугам неблагожелательно, предстоит выяснить, почему это происходит, а затем разработать коммуникативную кампанию для формирования благожелательного отношения.

Целевая аудитория может испытывать благорасположение к банку и его услугам, но не отдавать им предпочтения перед другими. В этом случае банку необходимо сформировать потребительское предпочтение. Об успехе своей кампании банк может судить после ее окончания по результатам повторного замера потребительских предпочтений.

. Целевая аудитория может испытывать предпочтение к конкретной услуге конкретного банка, но не обладать убежденностью в необходимости воспользоваться ею. Задача банка - сформировать убежденность.

Некоторые клиенты целевой аудитории могут обладать необходимой убежденностью, но так и не собраться воспользоваться услугой, то есть совершить покупку. Возможно, они ждут получения дополнительной информации, планируют воспользоваться позднее и т. п. Банк должен подвести этих потребителей к совершению требуемого от них заключительного шага.

Обозначенный процесс можно свести к трем этапам: познания (осведомленность, знание), эмоций (благорасположение, предпочтение, убежденность) и поведенческих проявлений (совершение покупки). Потребители, как правило, проходят через все эти три этапа. Задача банка - выявить, на каком этапе находится основная масса потребителей, и разработать коммуникативную кампанию.

Одной из наиболее трудных маркетинговых проблем, стоящих перед банком, является принятие решения о размере затрат на стимулирование. Сумма затрат определяется с помощью следующих наиболее популярных приемов: метод исчисления затрат «от наличных средств «, метод исчисления «в процентах от суммы продаж «, метод исчисления средств на основе затрат конкурентов, метод исчисления «исходя из затрат конкурентов, метод исчисления «исходя из целей и задач «коммуникации.

Службам маркетинга банка необходимо распределить свой бюджет по основным средствам комплекса маркетинговых коммуникаций. При распределении ассигнований обращается основное внимание на характеристики отдельных средства стимулирования, на тип рынка, степень готовности потребителя и т.д.

Для банковских структур необходимо особенно наблюдать за конкурентной средой, поскольку конкурентные факторы оказывают влияние на процесс стратегического планирования.

В условиях сильной конкурентной позиции для формирования отличительного имиджа и марки комплекс коммуникаций приобретает особое значение. Расходы возрастают. В условиях слабой конкурентной позиции целесообразным будет использование некоммерческих средств коммуникаций как паблисити, ПР, направленных на создание положительного имиджа и не требующих значительных материальных затрат.

Разработка бюджета стимулирования напрямую связана с оценкой эффективности комплекса коммуникаций.

Определение эффективности также является очень важным и трудным моментом в разработке программы коммуникаций.

Эффект коммуникаций зависит от ряда факторов. К контролируемым факторам можно отнести основные компоненты коммуникативного процесса. Можно подобрать авторитетного коммуникатора, популярный среди данной аудитории канал, разработать выразительное сообщение, снизить уровень помех, обеспечить эффективную обратную связь.

Эффективная обратная связь помогает своевременно корректировать недоработки в организации процесса коммуникаций и разработке программы коммуникации.

Оценка эффективности коммуникаций может носить как количественный, так и качественный характер. Количественный аспект больше присущ коммерческим коммуникациям и связан с оценкой количественных показателей (например, на сколько изменился объем продаж, доля рынка; определяется эффективность рекламы, то есть отношение полученного в результате рекламы эффекта к рекламным расходам). Количественный характер коммуникаций труднее измерить, так как оценка производится по качественным показателям.

В процессе коммуникации можно выделить три уровня эффективности: восприятия, отношения и поведения, которые корреспондируют трем уровням реакции рынка: познавательной, эмоциональной и поведенческой.

В системе маркетинга приоритетными коммуникациями, определяющими успех рыночной деятельности, являются коммуникации с потребителями, для формирования которых используется синергетическое воздействие комплекса маркетинг - микс, стратегическая эффективность которого определяется концепциями, ориентированными на потребителя [ 15 ].

Среди современных концепций маркетинга можно выделить: производственную концепцию или концепцию совершенствования банковских технологий, продуктовую, или концепцию совершенствования банковских услуг, торговую концепцию, традиционную маркетинговую концепцию, концепцию социально -этического маркетинга, сервисную концепцию маркетинга и коммуникативную концепцию маркетинга Данные концепции в определенной степени отражают эволюцию их во времени.

Экономическая инфраструктура состоит из пластов различной динамики и скорости развития, причем экономические процессы имеют неравномерную структуру, а динамика их развития подвержена многим случайностям. В соответствии с этим в конкретном экономическом пространстве необходимо выбирать концепцию маркетинга, которая соответствует с одной стороны возможностям финансово - банковской структуры, а с другой стороны учитывает конкретное состояние внешней среды и тенденции ее развития.

В таких условиях для банка приоритетной может быть производственная концепция маркетинга, но в силу интенсивности банковской конкуренции данная концепция эффективна лишь на тактическом уровне.

Продуктовая концепция, ориентируемая на создание высококачественных услуг по очень высокой цене с элитной группой потребителей для финансово -банковских структур не может иметь широкого применения.

Торговая концепция главной задачей предполагает достижение объема продаж конкретных услуг банка для получения намеченной прибыли. Данная концепция требует больших затрат на продвижение услуг и является приемлемой для финансово - банковских структур в условиях, когда существует дефицит на какие - либо услуги и рассчитана на решение краткосрочных целей. Реальные потребности и эволюция потребителей в данной концепции не учитывается. Таким образом, в условиях рынка потребителя, когда сервис играет ведущую роль, данная концепция оказывается неконкурентоспособной.

Традиционная маркетинговая концепция начинается с выявления реальных потребностей потребителей и для нее характерны следующие принципы: предлагать на рынок те финансовые услуги, которые удовлетворят потребности клиентов, вместо попыток продать те, на которых отработана технология банка. Данная концепция позволяет адаптироваться к изменениям потребностей клиентов и ориентироваться на долгосрочную перспективу.

Социальная концепция маркетинга предполагает не только получение прибыли и удовлетворение потребностей клиентов банка, но и согласование целей банка и целей общества, в соответствии с чем финансово - банковская структура развивает институциональные коммуникации.

Маркетинг как универсальный инструментарий постоянно развивается и совершенствуется, в соответствии на смену уже широко известным концепциям приходит сервисная и коммуникативная концепция маркетинга, учитывающие современные тенденции во внешней среде.

В условиях конкуренции приоритет имеют сервисная и коммуникативные концепции маркетинга, которые в маркетинге услуг тесно взаимосвязаны. Для данных концепции приоритетным является удовлетворение потребностей потребителей. В сервисной концепции в комплексе маркетинг - микс ведущим элементом является «сервис», а в коммуникативной концепции - «коммуникация». Очевидно, что для финансово - банковских структур необходимо совмещать эти концепции, тем более, что сервис и коммуникаций неразделимы: коммуникации являются частью сервиса, который в свою очередь выступает ключевым фактором, позволяющим сохранять, развивать и создавать коммуникации, поскольку продвижение сервиса является приоритетным для коммуникативного комплекса.

Для каждой концепции маркетинга характерны определенные закономерности функционирования и развития коммуникативного комплекса бизнес - коммуникаций, которые представлены в таблице

Таблица Концепции и тенденции бизнес - коммуникаций.

Концепции бизнес - коммуникаций

Основные тенденции.

Производственная 1). Реализация услуг осуществляется за счет низкой цены, что позволяет говорить о цене как о ведущем элементе в комплексе маркетинг - микс, следовательно, коммуникации с потребителями основаны именно на данном элементе;

2). Процесс создания услуги обусловлен приоритетом экономической эффективностью для субъекта коммуникации, а не реальными потребностями потребителей;

3). Реальные потребности клиента учитываются слабо, поэтому коммуникации между банком и клиентом носят краткосрочный характер и не имеют стратегической направленности;

5). Коммуникации формируются за счет низкой цены на услугу.

Продуктовая 1). В комплексе маркетинг - микс ведущую позицию занимает услуга;

2). Внимание субъекта коммуникации сосредоточено на качестве услуги, а не на реальных потребностях потребителей, что позволяет говорить о маркетинговой близорукости;

3). Коммуникациям уделяется незначительная роль.

4). Высокая стоимость услуг за их качество способствует построению коммуникации с ограниченным контингентом клиентов.

Торговая 1). Придется огромное значение имиджу товара и марке банка;

2). Продвижение осуществляется за счет массированного применения престижных и дорогостоящих средств как реклама, спонсорство;

3). Существуют лишь мнимые преимущества услуги, основанные на символическом позиционировании услуги и марки и, таким образом, коммуникация связана с эмоциональными мотивами потребителя, его представлениями о престижности, об эстетике.

4). Сильную приверженность к марке не может обеспечить долгосрочных коммуникаций с клиентом, поскольку реальные потребности клиента учитываются частично.

Традиционная

1) Характерно использование преимущественно коммерческих коммуникаций (коммуникация продукта и коммуникация марки);

2). Доминирование тенденции массовизации при построении коммуникации, так субъект коммуникации обращается к рыночному сегменту, а не к конкретным персонам.

Социальная 1). В социально-этической концепции бизнес-коммуникаций присутствуют институциональные коммуникации как меценатство и благотворительность, социально значимые для общества.

Сервисная 1). Ведущая роль сервиса в маркетинге - микс и коммуникативном комплексе обеспечивает устойчивые коммуникации с клиентами за счет создания услуг, максимально отвечающих потребностям клиентов, что соответственно снижает усилия по продвижению продуктов за счет оптимизации коммуникаций с потребителями;

2). Комплексно - стратегический подход к клиентуре услуг на основе персонифицированного подхода с учетом не только к текущим, но и перспективным потребностям клиента;

3). Высокая степень дифференциации услуг на основе персонифицированного подхода.

Коммуникативная 1). Приоритетным элементом в комплексе маркетинг - микс являются коммуникации;

2). Проведение дифференцированной коммуникативной политики на основе стратегического микро - маркетинга;

3). Использование диверсифицированных средств коммуникации (спонсорство, ПР, благотворительность и т.д.) для создания и сохранения коммуникаций;

4). Ориентация на прямые связи с помощью прямого маркетинга, что оптимизирует коммуникации и повышает их эффективность за счет персонифицированного подхода и дифференцированного предложения;

5). Уменьшение использования традиционной рекламы в коммуникативном комплексе;

6). Использование некоммерческих коммуникаций, оказывающих системное воздействие на внешнюю среду и положительно влияющих на бизнес.

При создании эффективных бизнес - коммуникаций в финансово- банковских структурах, с учетом определенные выше закономерностей функционирования и развития коммуникативного комплекса бизнес можно сформулировать основные принципы:

1. Принцип сервисной ориентации.

Данный принцип является приоритетным для финансово-банковских услуг в условиях сервисной конкуренции и реализуется в рамках сервисной концепции маркетинга.

В рамках данного принципа создаются и реализуются услуги, максимально отвечающие индивидуальным потребностям клиентов и обеспечивающие стратегическое преимущество; формируется контактный персонал, имеющий соответственные полномочия и компетенцию, отвечающий критериям высокой культуры, что обеспечивает эффективность взаимодействия между персоналом и клиентом; совершенствуется материальная основа услуги и внутренняя организация финансово - банковской структуры, что в комплексе способствует формированию эффективных долгосрочных коммуникаций.

2. Принцип диверсификации

Данный принцип обусловлен тем, что в условиях постоянного усложнения и разнообразия внешней среды должны соответственно диверсифицироваться как коммуникативные средства воздействия на объекты коммуникации, так и существующие коммуникации. В соответствии с данным принципом синергетическое воздействие на внешнюю среду возможно при применении разнообразных элементов коммуникативного комплекса бизнес - коммуникаций, оказывающее как прямое, так и косвенное воздействие; для финансово - банковских структур необходимо создавать устойчивые коммуникаций с самыми разнообразными экономическими агентами, поскольку финансово-банковские структуры, образующие глобальную сеть, подвержены системоразрушающим воздействиям со стороны внешней среды, в соответствии с чем необходимо равномерно распределять риски между экономическими агентами, функционирующими на разных экономических рынках.

3. Принцип информационной открытости.

Данный принцип обусловлен тем, что финансово - банковские структуры должны создавать единое информационное пространство, использование возможностей которого способно оптимизировать как уже реальные бизнес- коммуникации, так и строить новые бизнес - коммуникации исходя из персонифицированного подхода и использования личностных средств коммуникации.

Создание консолидированного банка данных о ненадежных клиентах способно снизить риск для большинства участников коммуникативного процесса.

Если подобное пространство формируется и развивается быстрыми темпами в западной экономике в рамках коммуникативной концепции маркетинга, то в отечественной экономике подобные процессы находятся на нулевой стадии по причинам криминализации экономики

4. Маркетинговый принцип.

Данный принцип заключается в том, что вся деятельность финансово - банковской структуры, направленная на достижение поставленных целей, должна осуществляться с применением маркетингового инструментария. Именно маркетинговый подход обеспечивает комплексное и систематическое изучение рынка, внешней среды,; отслеживает эволюцию потребностей клиентов, в соответствии с чем адаптирует комплекс маркетинг - микс таким образом, чтобы обеспечить взаимовыгодное сотрудничество. Все это что является основой построения долгосрочных и эффективных коммуникаций и обеспечивает активное синергетическое воздействие на рыночные процессы

В зависимости от количества банков, оперирующих на рынке и количества клиентов, банк может занимать различные конкурентные позиции, то есть являться монополией, олигополией или находиться в условиях чистой конкуренции и т.д.

Для банковских структур наиболее частой является ситуация олигополии, для которой характерна сильная конкуренция, резко обостряющаяся во время застойного или сокращающегося рынка, в соответствии с чем особое значение приобретает применение коммуникативного комплекса, направленного на создание отличительного корпоративного имиджа и марки, чтобы занимать лидирующие позиции в условиях имиджевой конкуренции.

От конкурентной позиции будут соответственно зависеть задачи коммуникативной политики и интенсивности использования бизнес - коммуникаций, в соответствии с чем целесообразно рассмотреть основные характеристики коммуникативного комплекса, связанные с конкурентными отношениями в таблице.

Таблица. Основные характеристики коммуникативного комплекса в зависимости от конкурентной позиции.

Конкурентная позиция Основные характеристики коммуникативного комплекса

Лидер 1). Сохранение позиции на рынке за счет улучшения сервиса;

2). Давление на конкурентов через использование коммуникативных средств, направленных как на создание престижного имиджа и сильной марки как с помощью коммерческих, так и с помощью некоммерческих коммуникаций;

3). Создание входных барьеров на рынок с помощью различных средств, включая лоббирование;

4). Коммуникативная политика направлена на ослабление рыночной позиции конкурентов с целью поглощения;

5). Усиление давления на конкурентов, путем дискредитации их в СМИ с целью привлечения интересующих его клиентов и, персонала конкурентов.

Устойчивая рыночная позиция 1). Создание сильной марки и отличительного имиджа;

2). Ориентация на сервисное обслуживание клиентов;

3). Стремление к вертикальному росту за счет поглощения слабых конкурентов;

4). Коммуникативная политика тяготеет к имитации действий лидера.

Неустойчивая конкурентная позиция 1). Интенсивное использование некоммерческих средств коммуникаций, направленных на создание положительного имиджа и не требующих значительных затрат;

2). Коммуникативная политика в подобных условиях направлена на сохранение клиентов за счет удешевления услуг;

3). Бюджет на коммуникацию ограничен, вследствие чего будет ограниченное использование коммерческих коммуникации.

Аутсайдер 1) В условиях, близких к банкротству, основной задачей коммуникативной политики будет поиск возможности вертикального слияния с конкурентами на фоне практически полного сокращения расходов на коммуникацию.

В соответствии с конкурентной позицией банка необходимо выбрать стратегию, которая в свою очередь будет определять функционирование комплекса бизнес - коммуникаций. Рассмотрим некоторые из них.

Стратегия лидерства по издержкам возможна при наличии доступа к дешевой ресурсной базе, большой рыночной доле, обеспечивающей экономию за счет объема оказываемых услуг и наличии передовых информационных технологий. В рамах данной стратегии конкуренция имеет четко выраженный ценовой характер, поэтому при более низких ценах со стороны конкурентов существует реальный риск оттока клиентуры, поскольку сервис не является ключевой бизнес - коммуникацией в условиях унификации банковских продуктов, позволяющих сократить расходы на рекламу и коммуникации. Очевидно, что применение данной стратегии для финансово - банковских структур имеет ограниченный характер, особенно в условиях сервисной конкуренции.

Стратегия дифференциации банковских услуг применима в условиях неценовой или имиджевой конкуренции, когда ценовые характеристики услуг не имеют решающего значения при приобретении услуги. Данная стратегия предусматривает создание различных вариантов одной и той же услуги, что обуславливает широкий ассортимент банковских услуг и соответственно значительные расходы на их продвижение и коммуникацию, направленные на создание отличительного корпоративного имиджа банка, и отличительного имиджа для услуг. Сервису в данной стратегии уделяется значительное внимание, так как существуют технологические возможности учитывать пожелания клиентов, но и за счет мощных коммуникативных средств, формирующих устойчивые предпочтения клиентов.

Стратегия концентрации на сегменте предусматривает сосредоточение на четко выраженном сегменте, который представлен группой потребителей с однородными запросами, когда у банка существует либо нехватка ресурсов для обслуживания всего рынка, либо он сознательно концентрируется на узком сегменте. Очевидно, что в последнем случае данная стратегия эффективна, если она ориентирована на долгосрочные связи с клиентурой и комплексное сервисное обслуживание.

Инновационная конкурентная стратегия возможна при разработке услуги, у которой нет аналогов на рынке, но она имеет потенциальный спрос со стороны потребителей. Для коммуникативного комплекса бизнес - коммуникаций характерны высокие стартовые издержки на коммуникацию, постепенно снижающиеся по мере продвижения услуг потребителю. Инновационность услуг на фоне сильного позиционирования и благоприятного имиджа способны привлечь клиентуру банку, но реализация данной конкурентной стратегии возможна при сервисной концепции маркетинга.

Поскольку для финансово - банковских структур характерна тенденция глобализации и высокая интенсивность конкурентной среды, то в подобных условиях как тактическая, так и стратегическая эффективность будет тесно связана с реализуемой концепцией маркетинга. Вследствие данных процессов именно коммуникативная и сервисная концепции маркетинга формирует стратегические конкурентные преимущества и являются приоритетными.

Эффективность коммуникативного комплекса характеризует качество обменного процесса между финансово - банковской структурой и ее внешней средой. Финансово - банковская структура и внешняя среда находятся в процессе постоянного информационного обмена и, таким образом, чем выше качество привлечения ресурсов, трансформации, распределение во внешней среде, тем выше эффективность.

При исследовании эффективности необходимо акцентировать внимание не только на достижения поставленных целей (как генеральных целей структуры, так и коммуникативных), но и от качества самих целей, поскольку поставленные цели могут быть изначально недостижимыми, то есть не отвечать принципу реализма.

При оценке эффективности коммуникативного комплекса следует учитывать временной аспект. Результат от применения различных коммуникаций по отношению к мишеням может проявляться как в краткосрочном периоде (стимулирование сбыта, прямой маркетинг, товарная реклама), так и в долгосрочном периоде (спонсорство, институциональная, фирменная, марочная реклама).

При оценке эффективности коммуникативного комплекса, следует учитывать, что конкретный элемент коммуникативного комплекса в отдельности может иметь положительную, отрицательную или нулевую эффективность. Так, например, реклама и спонсорство могут сформировать новые коммуникаций через положительный имидж, но при низкой организационной культуре и низком сервисе в условиях сервисной конкуренции финансово - банковская структура не сможет сохранить данные коммуникации. Таким образом, при оценке эффективности коммуникативного комплекса следует учитывать его способность создавать новые коммуникации, поддерживать и совершенствовать уже существующие коммуникации.

При оценке эффективности коммуникаций следует учитывать, что при максимальной эффективности каждого коммуникативного элемента автоматически не обеспечивается интегральная эффективность всего коммуникативного комплекса, поэтому необходимо, чтобы соблюдался принцип синергизма, поскольку при соблюдении данного принципа обеспечивается мультипликационный коммуникативный эффект во внешней среде.

Прежде, чем рассчитать интегральную эффективность коммуникативного комплекса, необходимо определить эффективность конкретных элементов.

Оценка эффективности организационной культуры может осуществляться как с позиции ресурсоотдачи, так и на основе балльных оценок.

Например, спонсорство для финансово - банковских структур, несмотря на наличие краткосрочных коммуникативных эффектов, является стратегической коммуникацией., Отдача от нее достигается в долгосрочном периоде и поскольку эта коммуникация является высоко затратной

Об эффективности банковской рекламы можно судить в краткосрочном периоде по динамике продаж конкретных услуг, Эффективность товарной рекламы представляет собой отношение результата в виде положительной динамики продаж к затратам на коммуникацию.

В отличие от товарной рекламы, эффективность марочной рекламы, как фирменной и институциональной, рассчитанных на более продолжительный срок, гораздо труднее оценить по динамике коммерческих показателей, тем более, если используется целый спектр имиджевых средств коммуникации, поэтому для оценки эффективности необходимо использовать качественные показатели.

Эффективность сервиса в силу многокомпонентности данной коммуникации может содержать как количественные, так и качественные показатели.

В рамках прямого маркетинга существует возможность в кратчайший срок оценить качество реализации данной коммуникации и ее эффективность в силу специфических особенностей данной коммуникации, которая предусматривает активную обратную связь. В зависимости от уровня развития данной коммуникации показатель эффективности ее может иметь как количественное, так и качественное выражение.

Оценивать эффективность меценатства и благотворительности можно в двух аспектах: на микро уровне и на макро уровне.

Данные коммуникации эффективны на микро уровне, если достигнуты тактические цели как авторитет, имидж социального института, запоминание.

При развитии благотворительности и меценатства до уровня, когда данные коммуникации становятся неотъемлемой частью культуры предпринимательства, возможен системный синергетический эффект, способный оказать сильное положительное влияние как на динамику экономического, так и на динамику общественного развития.

Эффективность таких коммуникаций как лоббирование, паблисити, паблик рилейшнз также должна определяться на основе качественных оценок

Оценка интегральной эффективности коммуникативного комплекса может быть получена с помощью методов инженерного прогнозирования и такая оценка осуществляется в несколько этапов [29]

I. Определение коммуникаций, подлежащих оценке.

II. Ранжирование коммуникаций по уровню значимости.

Выстраивается ранжированная оценка коммуникаций по степени значимости коммуникации в коммуникативном комплексе, где на первом месте размещается наиболее значимый показатель.

III. Оценка выбранных показателей.

Оценка эффективности должна осуществляться по каждой коммуникации.

Если возможно оценить эффективность в прямых количественных оценках, то необходимо представлять показатели в натуральных единицах измерения (долях, индексах, удельных весах), в обратном случае эффективность коммуникаций необходимо выражать качественными показателями в баллах.

IY. Выбор эталона для сравнения.

Базой для сравнения или эталоном должна выступать похожая финансово-банковская структура, относящаяся к той же конкурентной группе, что и оцениваемая структура, которая использует в коммуникативной политике аналогичные элементы коммуникативного комплекса для продвижения.

V. Сравнение показателей.

Здесь осуществляется последовательное сравнение эффективности оцениваемой коммуникации с аналогичным «эталонным показателем». Итоговые характеристики таких сравнений являются индексами показателей эффективности по конкретных коммуникаций и показывают, насколько каждый из показателей отличается от показателей конкурентов. Индексы могут быть больше или меньше единицы, представляя собой безразмерную величину.

Максимальная величина индекса будет соответствовать финансово- банковской структуре, наиболее эффективно использующей средства для создания, сохранения и совершенствования коммуникаций.

В экономической науке и практике под эффективностью понимаются результативность, интенсивность функционирования системы, уровень результативности в сопоставлении с произведенными затратами, что свидетельствует о сложности представления данной категории в конкретных показателях и измерениях.

В соответствии с системным подходом внешняя среда представляет собой сложноструктурированную целеустремленную систему, имеющую общие консолидированные цели, несмотря на наличие целей, взаимоисключающих друг друга, и является организацией, имеющей внутреннюю структуру и как любая система она находится под воздействием системообразующих и системоразрущающих факторов.

Внешняя среда финансово - банковской структуры развивается как живой организм, в соответствии с чем происходит постоянное ее движение, усложнение, эволюция, рост, где конституирующую и производительную роль играет информация, коммуникаций и исчисление [60]. Таким образом, возрастает количество под системных элементов, степень взаимозависимости и кооперирования этих элементов, цели становятся более сложными и комплексными, следовательно, способ достижения этих целей также усложняется и зависит от степени гармоничности общих целей системы и целей конкретных элементов.

Поскольку для финансово - банковских структур характерна тенденция глобализации и высокая интенсивность конкурентной среды, то в подобных условиях как тактическая, так и стратегическая эффективность будет тесно связана с реализуемой концепцией маркетинга. Вследствие данных процессов именно коммуникативная и сервисная концепции маркетинга формирует стратегические конкурентные преимущества и являются приоритетными.

Эффективность коммуникативного комплекса характеризует качество обменного процесса между финансово - банковской структурой и ее внешней средой. Финансово - банковская структура и внешняя среда находятся в процессе постоянного энерго - информационного обмена и, таким образом, чем выше чем выше качество привлечения ресурсов, трансформации, распределение во внешней среде, тем выше эффективность.

При определении эффективности акцентируют внимание не только на степень достижения поставленных целей (как генеральных целей структуры, так и коммуникативных), но и качество самих целей, поскольку поставленные цели могут быть изначально недостижимыми, то есть не отвечать принципу реализма.

При оценке эффективности коммуникативного комплекса следует учитывать временной аспект, поскольку результат от применения различных коммуникаций по отношению к мишеням может проявляться как в краткосрочном периоде (стимулирование сбыта, прямой маркетинг, товарная реклама), так и в долгосрочном периоде (спонсорство, институциональная, фирменная, марочная реклама).

При оценке эффективности коммуникативного комплекса, следует учитывать, что конкретный элемент коммуникативного комплекса в отдельности может иметь положительную, отрицательную или нулевую эффективность, а также то, что при максимальной эффективности каждого коммуникативного элемента автоматически не обеспечивается интегральная эффективность всего коммуникативного комплекса. Так, например, реклама и спонсорство могут сформировать новые коммуникаций через положительный имидж, но при низкой организационной культуре и низком сервисе в условиях сервисной конкуренции финансово - банковская структура не сможет сохранить данные коммуникации. Таким образом, при оценке эффективности коммуникативного комплекса необходимо учитывать его способность создавать новые коммуникации, поддерживать и совершенствовать уже существующие коммуникации.

Литература

1. Агеев А. П. Проблемы собственности и культуры - М.: Наука, 1991.

2. Акофф Р., Эмери Ф. О целеустремленных системах. - М, 1974, с 156-161. 3

3. Алешина И. Паблик рилейшнз в менеджменте и маркетинге. //Маркетинг, N3, 1996. 4

4. Андреев И. Б. Методика оценки интенсивности конкуренции и проектирования конкурентной стратегии на финансовом рынке. // Материалы «Энергомашбанка», 1997, с. 5, 7. 5

5. Андреев И. Б., Мусакин А. А. Маркетинг в банке - методика оценки конкурентноспособности банковских услуг. // Банкир, N4, 1997, с. 50. 6

6. АО Банк «Санкт - Петербург» в банковской системе России и региона». //Информационное обозрение, с. 8.

7. Асеева Е. Н., Асеев П. В. Рекламная кампания. -М.: Изд - во «Экспертное бюро», 1997, с. 60. 8

8. Афанасьева Н. В. Багиев Г. Л., Лейдинг Г. Концепция и инструментарий эффективного предпринимательства. -СПБ.: Изд - во СПбУЭФ, 1996. 9

8. Багиев Г. Л., Красикова Н. И. Мотивация коммерческих коммуникации в системе маркетинга. -СПБ.: Изд - во СПбУЭФ, 1994.

9. Бакштановский В. И., Сомогонов Ю. В. Честная игра: нравственная философия и этика предпринимательства. Том 1. Игры рынка. -Томск, 1992, с. 19 с сокр.

10. Благотворительная деятельность банков Санкт -Петербурга. //Новости АКБ, N4, 1996, с. 23 - 28. 13

11. Блажнов Е. А. Паблик рилейшнз. Приглашение в мир цивилизованных рыночных и общественных отношений. -М.: 1994, 25.

12. Викентьев И. Л. Приемы рекламы и Public relation. -СПб, 1995.

13. Гермогенова Л. Ю. Эффективная реклама в России. Практика и рекомендации. -М.: 1994, 21.

14. Голубков Е. П. Маркетинг. Словарь. -Москва, 1994. 23

15. Горелов Н. А., Белявский А. Д. Предпринимательский труд. Часть 1- СПб..: Издательство СПбУЭФ, 1996, с 54.

16. Дайджест «Директор». Дело PR бессмертно, смысл его неизвестен, N2, 1996.

17. Дайджест «Директор», О кризисе банковской системы России, N2, 1996.

18. Дихтль Е., Хершген Х. Практический маркетинг. -М.: Высшая школа, 1995.

19. Европа и Россия. Опыт экономических преобразований -Москва, 1996, с 17.

20. Зверинцев А. Коммуникационный менеджмент. -СПб.: Изд - во Буковского, 1995.

21. Кодекс банковской деятельности, проект, 1997, с. 2.

22. Корупаев А. Е. Русская культура и меценаты в конце 19 - 20 веков. //Тезисы научной конференции. - М, 1994.

23. Корупаев А. Е. Предприниматели и интеллигенция. //Тезисы научных конференций. -М, 1994.

24. Котлер Ф. Основы маркетинга. -М., 1995, с. 103, 57.

25. Крутик А. Б, Горенбургов М. А. Бизнес - коммуникации и эффективность предпринимательства. // Материалы научной конференции. 26. «Маркетинг и культура предпринимательства», -СПб.: Издательство СПбУЭФ, 1996.

27. Лаврушин О. И. Основы банковского менеджмента. -Москва, 1995.

28. Ламбен Жан - Жак.. Стратегический маркетинг. - СПб.: Наука, 1996. с 451.

29. Ланцов В. А. Методы научно- технического, экономического и социального прогнозирования. -СПб.: Изд - во СПбУЭФ, 1993. 47

30. Лоббизм в России. Социологические исследования. N3, 1996.

31. Материалы информационно - исследовательской фирмы «Экро».

32. Материалы отчетной конференции АКБ за 1996, //Новости АКБ, 1997, N 7, с. 3, 4. 17.

33. Материалы отчетной конференции Ассоциации коммерческих банков. 1997 / 1998гг.

34. Мехряков В. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы. -М, 1995, с 16, с 51.

35. Миропольский Д. Ю. Экономическая идеология и материальная структура Российского хозяйства. // Материалы научной конференции. «Маркетинг и культура предпринимательства», -СПб.: Издательство СПбУЭФ, 1996.

36. Морен. Э. О природе СССР. -Москва, 1995, с 53-54. 61

37. Муравьев А. И. Пробле6мы измерения, оценки и планирования повышения эффективности производства. -ЛГУ, 1984. 62

38. Невзлин А. Б. Паблик рилейшнз. Кому это нужно?-Москва.: Экономика, 1993. 63

39. Огилви Д. Откровения рекламного агента. -М, 1994 с. 68.

40. Основы рекламы и маркетинга. - Уфа, 1990.

41. Песоцкая Е. В. Маркетинг услуг. //Учебное пособие. -СПб..: Издательство СПбУЭФ, 1997, с. 42. 70

42. Реклама в Санкт-Петербурге. Издание исследовательской фирмы «Экро» 1994, с 54

43. Роджерс Э., Агарвала - Роджэрс. Р. Коммуникация в организациях. -М, «Экономика», 1980, с. 34.

44. Рожнов И. Я. Международное рекламное дело. -Москва, 1994, 48.

45. Рюттингер Р. Культура предпринимательства. - М., с. 75, с176.

46. Савинская Н А. Доклад на собрании общественности. // Новости АКБ, 1997, N 7, с24, с20. 75

47. Сандевуар. П. Введение в право. -М.: Издательская группа «Интратэк - Р», 1994.

48. Севрук. Т. Банковский маркетинг. -Москва.: Дело, 1994.

49. Селиванов А. Прибыль и нравственность. // Риск, N1, 1997, с. 87.

50. Томилов В. В. Организационная культура и предпринимательство. //Учебное пособие. -СПб.: СПбУЭФ, 1994, 20.

51. Томилов В. В. Проблемы организационной культуры в системе предпринимательства. //Материалы научной конференции. «Маркетинг и культура предпринимательства». - СПб..: Издательство СПбУЭФ, 1996, с. 68 - 69.

52. Томилов В. В., Крупанин А. А. Экономико-организационные основы предпринимательства. / Учебное пособие. -СПб.: Издательство СПбУЭФ, 1996, с. 6, 48.

53. Ульянова Г. Шацилло М. / Вступительная статься к книге Бурышнина П. А. «Москва купеческая», Москва, 1991.

54. Уткин Э. А. Банковский маркетинг. -М.: 1995.

55. Хруцкий В. Е. Современный маркетинг. -М, 1991.

56. Чистов Л. М. Совершенствование управления строительной отраслью. /Учебное пособие. -Л.: ЛГУ, 1985. 92

57. Щербина С. В. Организационная культура в западной традиции: природа, логика формирования и функции//Социологические исследования, N7, 1996.

58. Эванс Д., Берман Б. Маркетинг. - М.: Экономика, 1990.

59. Day G. et Wensley R. Assessing Advantage: A Framework for Diagnosing Competitive Superiority. //Journal of Marketing, 1988, 20. 100

60. Как добиться успеха. // Сборник. - Москва, 1991, с 101.

61. Грушин Б. А. Массовое сознание: опыт определения и проблемы исследования. -М.: Политиздат, 1987, с. 189.

62. Янг С. Системное управление организацией. -Москва.: Советское радио, 1972, 51.


Описание предмета: «Банковское и биржевое дело»

Целью преподавания дисциплины «Банковское и биржевое дело» является изучение основ теории и практики современного банковского дела, организации кредитно - финансового обслуживания клиентов коммерческими банками.

Основные задачи курса: - раскрыть сущность банковской деятельности и структуры банковской системы России; - показать сущность и специфику банка как коммерческой организации, его место и роль в финансово - кредитной системе; - раскрыть содержание и технологию основных банковских операций; - дать представление об основных банковских документах и порядке их составления.

И вот это: Сайт Университета Натальи Нестеровой Дисциплина «Банковское и биржевое дело» рассматривает основополагающие вопросы теории и практики функционирования и организации рационального управления банковской системой и коммерческими банками в условиях современной России.

Цель изучения дисциплины «Банковское и биржевое дело»: сформировать у студентов научно обоснованные представления о природе кредитных организаций, вообще, и банков, в частности, о банковской системе и закономерностях ее развития и функционирования, в том числе об основах эффективного взаимодействия производственного предприятия (организации) и коммерческого банка, представления о механизмах управления банковской деятельностью, послужить фундаментом для последующего более углубленного изучения ими различных сторон реальной деятельности банков, проблем дальнейшего развития отечественной банковской системы и путей их решения.

Задачи изучения дисциплины «Банковское и биржевое дело»: исходя из указанной выше цели, при изучении данного курса решаются следующие основные задачи.

1. Формирование у студентов четкого понимания экономической природы, специфических особенностей коммерческих банков как хозяйствующих субъектов, которые существенно отличают их от производственных предприятий и нефинансовых организаций, а также от небанковских кредитных организаций.

2. Изучение важнейших аспектов и специфики организации внешнего и внутреннего управления коммерческими банками в связи с природой и характером выполняемых ими операций.

3. Ознакомление студентов с механизмами централизованного регулирования банковской деятельности.

В программе курса рассматриваются российское банковское законодательство и нормативные акты Банка России.

Особое внимание уделяется формированию понимания студентами сущности и значения экономических нормативов деятельности коммерческих банков, устанавливаемых для них Банком России. От того, насколько будет развито это понимание, зависят, в частности, возможности менеджеров банков рационально и эффективно организовать внутрибанковское управление и менеджера предприятия (организации) - оценивать реальное финансовое состояние банка, своевременно получать и грамотно интерпретировать необходимую информацию об имеющихся у банка проблемах.

4. Обучение студентов основам анализа работы коммерческого банка.

Прослушав курс, студенты должны: ЗНАТЬ: - Структуру современной банковской системы РФ; сущность, функции и принципы деятельности коммерческих банков, их классификацию; операции по формированию и размещению ресурсов банка (пассивные и активные операции).

- Структуру и основные элементы банковского законодательства РФ; законодательные основы деятельности банка, основные нормативные документы ЦБР, регламентирующие банковскую деятельность.

- Функции и задачи Центрального банка РФ; инструменты, используемые ЦБР при проведении денежно-кредитной политики.

- Организационные основы деятельности коммерческого банка.

- Действующие экономические нормативы банковской деятельности, установленные ЦБР.

- Принципы организации и инструменты безналичных расчетов.

- Сущность и классификацию банковских рисков.

- Способы антикризисного управления банком.

УМЕТЬ: - Получать и грамотно интерпретировать информацию, как об отдельном коммерческом банке, так и банковской системе РФ в целом.

- Оценивать реальное финансовое состояние банка.

- Аргументированно оценивать политику, проводимую ЦБР на денежном рынке и ее влияние на реальный сектор экономики.

ИМЕТЬ НАВЫКИ: - По способам управления ликвидностью банка и банковскими рисками.

- По анализу финансовой деятельности банка.

- При работе с монографической литературой, а также с нормативными документами ЦБР.

По курсу предусмотрено чтение лекций и проведение семинарских занятий.

Студенты также должны написать реферат и по итогам изучения дисциплины сдать экзамен.

http://www.nesterova.ru/univer/univer_ek2_12.shtml

Литература

  1. И.А. Киселева. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.: Едиториал УРСС, 2002. – 400 с.
  2. Экономические основы культурной деятельности. Индивидуальные предпочтения и общественный интерес. В 3 томах. Том I. Рынок культурных услуг: публика театра 90-х годов. – СПб.: Алетейя, 2002. – 640 с.
  3. Н.Л. Маренков. Антикризисное управление. Контроль и риски коммерческих банков и фирм в России. – М.: Едиториал УРСС, 2002. – 360 с.
  4. Н.П. Радковская. Маркетинг в коммерческих банках. – М.: Знание, ИВЭСЭП, 2004. – 96 с.
  5. Джозеф Синки. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. – М.: Альпина Паблишер, 2007. – 1024 с.
  6. Рынок труда и рынок образовательных услуг в субъектах Российской Федерации. – М.: Техносфера, 2006. – 680 с.
  7. Е.Б. Лаутс. Рынок банковских услуг. Правовое обеспечение стабильности. – М.: Wolters Kluwer, 2008. – 280 с.
  8. Куршакова Н Б. Теория И Практика Банковского Маркетинга: Учебное Пособие. – М.: , 2005. – 165 с.
  9. Ю.И. Рысь, В.Е. Степанов. Социология. Структурно-логические схемы с комментариями. – М.: Академический Проект, Издательство научно-образовательной литературы РЭА, 1999. – 240 с.
  10. А.Р. Алавердов. Менеджмент персонала в коммерческом банке. – М.: , 2010. – 360 с.
  11. Ю.В. Тишуков. Потребитель и рынок строительных услуг. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007. – 208 с.
  12. Галина Петровна Головина. Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2012. – 172 с.
  13. Елена Голик, Николай Голик und Александр Гончарук. Рынок банковских услуг и особенности его функционирования в России. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2013. – 192 с.
  14. Даниил Даник. Организация экономической безопасности коммерческого банка. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2013. – 76 с.
  15. Наталия Меркулова. Капитализация коммерческого банка: стратегия управления и развития. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2011. – 192 с.
  16. Наталья Кудреватых. Оценка финансового состояния коммерческого банка. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2011. – 108 с.
  17. А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник для магистров. – М.: Юрайт, 2015. – 736 с.


Готовые работы

Тема работыТип работы
Банковская система РФ
Банковский менеджмент
Диплом
107 стр. / 10900 руб.
Менеджмент в банковских организациях
Банковский менеджмент
Курсовая работа
46 стр. / 5000 руб.
Пути повышения конкурентоспособности банка
Банковский менеджмент
Диплом
85 стр. / 9200 руб.
Расширение банковских услуг в филиальной сети банка "..."
Банковский менеджмент
Дипломный проект
68 стр. / 7300 руб.



Задайте свой вопрос по вашей работе

Гладышева Марина Михайловна

marina@studentochka.ru
+7 911 822-56-12
с 9 до 21 ч. по Москве.






Добавить файл к заказу

- осталось написать email или телефон

Внимание!

Банк рефератов, курсовых и дипломных работ содержит тексты, предназначенные только для ознакомления. Если Вы хотите каким-либо образом использовать указанные материалы, Вам следует обратиться к автору работы. Администрация сайта комментариев к работам, размещенным в банке рефератов, и разрешения на использование текстов целиком или каких-либо их частей не дает.

Мы не являемся авторами данных текстов, не пользуемся ими в своей деятельности и не продаем данные материалы за деньги. Мы принимаем претензии от авторов, чьи работы были добавлены в наш банк рефератов посетителями сайта без указания авторства текстов, и удаляем данные материалы по первому требованию.

Контакты
marina@studentochka.ru
+7 911 822-56-12
с 9 до 21 ч. по Москве.
Карта сайта ЗАКАЗАТЬ
Цены, скидки и акции
Реферат, доклад, эссе, контрольная 120 р./стр.
Курсовая от 150 р./стр.
Отчёт по практике 150 р./стр.
ВКР, дипломная от 175 р./стр.
Скидки. Антиплагиат.
Поделиться
Реклама



Мы в социальных сетях
Отзывы
Наталья, 11.02
Марина, спасибо Вам огромное, очень хорошая работа, защитила на отлично. Самой было интересно читать. :-)


Букинистика: редкие книги!