Написать рефераты, курсовые и дипломы самостоятельно.  Антиплагиат.
Студенточка.ru: на главную страницу. Написать самостоятельно рефераты, курсовые, дипломы  в кратчайшие сроки
Рефераты, курсовые, дипломные работы студентов: научиться писать  самостоятельно.
Контакты Образцы работ Бесплатные материалы
Консультации Специальности Банк рефератов
Карта сайта Статьи Подбор литературы
Научим писать рефераты, курсовые и дипломы.


Воспользуйтесь формой поиска по сайту, чтобы найти реферат, курсовую или дипломную работу по вашей теме.

Поиск материалов

Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования

Банковское право

 

Боброва Ольга Викторовна

Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования

Специальность: 12.00.12. - финансовое право; бюджетное право; налоговое право; банковское право; валютно-правовое регулирование; правовое регулирование выпуска и обращения ценных бумаг; правовые основы аудиторской деятельности.

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Саратов-2000

Диссертация выполнена на кафедре финансового, банковского и таможенного права Саратовской государственной академии права.

 

 

Актуальность, темы диссертационного исследования. Банковская система Российской Федерации на современном этапе состоит из трех уровней; первый представлен Центральным Банком РФ, второй - коммерческими

(сберегательными, ипотечными иными специализированными) банками, а третий - специализированными небанковскими кредитными организациями.

По состоянию на 01.07.96г. число коммерческих банков в России составило 2150. На 01. октября 1997г. количество их сократилось до 1764. Несмотря на экономическую нестабильность в стране банковская система Российской Федерации совершенствуется, что проявляется в росте сети филиалов банков и расширении рынка банковских услут.

Переход экономики к рыночным отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплексных мер по созданию и обеспечению адекватности правового регулирования деятельности банков рыночным отношениям, т.е. проведении новой государственной политики.

Вопросы совершенствования банковского кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны.

Принятие и введение в действие первой и второй частей нового Гражданского кодекса России и последовавшее затем обновление всего массива банковского законодательства; включая новые редакции законов о банках и банковской деятельности и о Центральном банке РФ, сделало необходимым их глубокое и тщательное изучение в аспекте современных экономических условий. Новое законодательство в сфере банковского кредитования, приспособленное к потребностям формирующегося рыночного оборота и рассчитанное на значительную инициативу его участников, вместе с тем ставит достаточно много вопросов, подлежащих глубокому анализу и исследованию и требующих своего решения. К числу наиболее острых среди них относятся вопросы государственного регулирования данной сферы.

Вышеизложенным и объясняется выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность.

4

Состояние научной разработанности темы Проблемам регулирования отношений в сфере банковского и государственного кредита, а также деятельности банков в финансовой и финансово-правовой науке уже уделялось определенное внимание. Обширное наследие по вопросам государственного и банковского кредита, оставили дореволюционные исследователи; Бишоф А, Бунге Н.Х., Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлмн 3., Кауфман И.И., Орлов М.Ф., Тарасов И.Т. и другие. Вместе с тем, комплексного исследования проблем в аспекте государственного регулирования банковского кредитования финансово-правовая теория не имеет.

Анализ правовых вопросов государственного регулирования банковского кредитования современного периода потребовал обращения к трудам по общей теории права, финансовому и другим отраслям права: Агаркова ММ. Алексеева С.С., Баглая М.В., Братуся С.Н., Горбуновой О.Н., Ерпылевой Н.Ю., Ефимовой Л.Г., Иоффе О.С., Карасевой М.В., Козырина А.Н., Матузова II.И., Марченок М.Н., Олейник О.М., Покачаловой Е.В., Пискотина М.И., Ровинского Е.А., Усоскина В.М., Химичевой Н.И., Цыпкина С.Д. и многих других.

В них авторы рассматривают общеправовые проблемы, относящиеся к теме диссертации либо к отдельным ее аспектам.

Цель и задачи исследования. Целью настоящего диссертационного исследования является углубление научных знаний о правовой природе и структуре государственного регулирования банковского кредитования в ходе комплексного изучения основных теоретических и практических положений.

Достижение указанной цели обусловлено постановкой и решением следующих задач:

- определить понятия кредита, банковского кредита и кредитных правоотношений;

- выявить отличия банковского кредитования от иных форм кредита;

- определить состав субъектов кредитных правоотношений;

- проанализировать основные элементы государственною регулирования банковского кредитования;

- определить понятие и содержание принципов банковского права как основы для формулирования системы принципов банковского кредитования;

- провести исследование правового и экономического содержания денежно-кредитной политики государства;

- проанализировать нормативно-правовую базу совершения ссудных операций банков, их содержание и особенности;

- выработать рекомендации по совершенствованию государственно-правового регулирования банковского кредитования.

Объект и предмет исследования. Объектом диссертационного исследования являются теоретические и практические вопросы отношений по государственному регулированию банковского кредитования. Предметом исследования выступают законодательная, теоретическая и практическая база государственного регулирования института банковского кредитования.

Методологические основы исследования. Основу исследования составили: общенаучный, логический, исторический, системно-структурный, сравнительно-правовой методы. Применялись методы интегрального, сравнительного анализа результатов исследований, проведенных другими авторами по аналогичным вопросам. В процессе исследования проанализированы соответствующие положения Конституции Российской Федерации, федеральных законодательных и иных нормативно-правовых актов, законодательства субъектов Российской Федерации. В работе также использованы отдельные постановления Конституционного Суда Российской Федерации, а также правовые акты Центрального Банка России и др.

Научная новизна диссертационного исследования. Научная новизна диссертационного исследования состоит R определенном вкладе автора в развитие теории банковского права. В данной диссертации впервые предпринята попытка, на основе системного подхода, провести комплексное

исследование правовых основ государственного регулирования банковского кредитования.

Основные положения, выносимые на защиту. В результате

проведенного исследования на защиту выносятся следующие новые или содержащие элементы новизны положения;

• В диссертационной работе обосновывается, что банковский кредит как самостоятельный правовой институт, состоит из норм частного и публичного права и регулирует общественные отношения, складывающиеся в процессе профессиональной деятельности банков (иных кредитных организаций), реализующих свой специфический правовой статус, и использующих деньги и иные финансовые ресурсы как средство обращения, сбережения и как товар.

Государство на конституционном уровне программирует банковскую деятельность, распространяя на нее правовой режим предпринимательства, и устанавливая свободу передвижения капитала и финансовых услуг. Оно закрепляет некоторые правила и принципы, а также конституционные гарантии в сфере реализации банковских услуг.

Конституционные положения определяют: I) основные направления развития банковской деятельности; 2) минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными банковскими нормами; 3) единообразие банковского правового регулирования.

• Уточняется круг субъектов правоотношений по банковскому кредитованию. В банковском кредитовании, в отличие от иных видов кредитования, непосредственно затрагиваются и интересы еще двух субъектов (кроме кредитора и заемщика). Первый из них - это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств, если таковым не является сам заемщик. Такая роль отведена гаранту, поручителю, страховщику, третьему лицу -залогодателю.

Другой субъект - это совокупный обладатель прав. Специфичным для банковского кредитования является осуществление кредитования за счет

7

привлеченных денежных средств. Законодательно правовой режим их не установлен, но по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и в свою очередь права у его вкладчика, передавших последнему деньги в виде вкладов и счетов. Кроме обозначенной категории лиц, обременение кредита может быть обусловлено обязательством банка перед государством, предоставившим целевой льготный кредит. Вкладчики банков, как субъекты, заинтересованные в получении более высокого процента по своим вкладам, находятся в зависимости от последствий кредитной политики банков, рискуя тем самым своей собственностью.

Во втором случае затронуты интересы государства или общества в целом, как предоставивших определенную сумму денежных средств для функционирования социально значимых видов деятельности или права отдельных социальных групп, заинтересованных в адресном доведении этих средств заемщикам. Конкретными носителями прав и интересов при целевом кредитовании является неперсонифицированный круг субъектов государственного механизма, на который возлагается обязанность использования кредитных ресурсов.

В диссертационной работе выделяется сложный субъект банковского кредитования - Центральный Банк Российской Федерации, являющийся в соответствии со ст. 3 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации» гарантом развития и укрепления банковской системы Российской Федерации. Кроме того, в силу ст. 4 п.п, 3, 7 указанного закона Центральный Банк Российской Федерации является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организующим систему рефинансирования, осуществляющим надзор за их деятельностью.

Объем прав и обязанностей вышеуказанных субъектов должен образовывать основу правового регулирования банковского кредитования.

• Банковский кредит в диссертационной работе определяется как экономическая взаимосвязь общественных отношений, в процессе которой, аккумулированные банком денежные средства, предоставляются потребителям-

я заемщикам на условиях срочности, платности, возвратности, в порядке,

предусмотренном нормами права, банковское кредитование - это урегулированный нормами права, вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных денежных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные правоотношения рассматриваются как общественные отношения возникающие по поводу движения ссудного капитала, урегулированная совокупностью взаимосвязанных между собой юридических норм и правовых институтов, характеризующаяся внутренним единством и особенностями регулируемых кредитных отношений в зависимости от формы кредита.

• Формулируется задача банковского права в аспекте проблем исследования. В диссертационной работе к уже существующим определениям банковского права предлагается определение банковского права как комплексной отрасли законодательства, объединяющей в себе как собственные (банковские), так и нормы других отраслей права, направленных на регулирование организации и деятельности банков.

В широком понимании предметом регулирования банковского права является банковская деятельность. Особенность такого предмета правового регулирования заключается в том, что банковское право в процессе оформления соответствующих общественных отношений затрагивает как их публичную сферу, регламентируя деятельность Центрального банка Российской Федерации, его компетенцию, функции и полномочия, порядок осуществления им своей деятельности, так и частноправовую, регулируя деятельность кредитных организаций, их компетенцию, порядок деятельности, взаимоотношения с клиентами и т.д. Укачанное свидетельствует о том. что банковском}' праву свойственен двойственный метод.

* В принципах банковского права отражается совокупность гарантированных государством основных прав и свобод человека и

У

юридических лиц в сфере банковской деятельности. Принципы банковского права находят отражение и закрепление в законодательных и иных правовых актах, регулирующих банковскую деятельность и свое применение в институте банковского кредитования, котором) присущи свои принципы, отражающие специфику данного института. В принципах банковского кредитования отражается совокупность требований, предъявляемых обществом к государству по обеспечению деятельности участников банковского кредитования.

• Предлагается перечень принципов банковского права в сравнительном анализе с международным опытом, классификация принципов банковского кредитования, а также их содержание.

• Государственное регулирование денежно-кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации ог имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций,

Государство регулирует процесс обращения денег, и контролирует состояние денежной массы. Банковское кредитование тесным образом связано с государственным (и муниципальным) кредитом. Вместе с тем оно находится под регулирующим воздействием государства. В диссертации выявляются и исследуются основные направления государственного регулирования банковского кредита. Это определение денежно-кредитной политики, объема и структуры налогообложения, структуры государственных доходов и расходов, способов погашения бюджетных дефицитов.

• Важным звеном осуществления государством денежно-кредитного регулирования является разработка и реализация его денежно-кредитной политики.

10

Денежно-кредитная политика государства, в системе государственного регулирования денежно-кредитных отношений, определяется в диссертации как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики.

• Комплекс мер г осу дарственного регулирования, направленный на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении банковской деятельности и, следовательно, при совершении банковских операций показывает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и характеризуются разрешительным порядком совершения, посредством лицензирования, а также установлением со стороны государства контроля и надзора за законностью их совершения.

Обосновывается, что категория «банковская операция» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, в связи с чем в диссертации предлагается следующее определение банковской операции - это урегулированные нормами права, публично-правовые отношения, одной из сторон в которых, является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредствам гражданско-правовых сделок.

• В работе уточняется субъектный состав лизинговой операции, указывается на необходимость внесения изменений в положения Гражданского Кодекса РФ для более четкого регулирования лизинговых операций.

• В диссертации анализируется категория дебиторской задолженности и формулируется ее понятие как правоспособность клиента банка на востребование денежного платежа по исполненному обязательству.

Приведенный в диссертационной работе анализ позволил автору сделать вывод о том, что операциям по факторингу присущ, с правовой точки зрения, частноправовой характер отношений. Сложившаяся практика, по мнению

n автора, не отвечает требованиям и характеру правоотношений в банковской

сфере, а гражданско-правовое регулирование не учитывает всех особенностей правоотношений с участием банка.

В работе предлагается рассматривать факторинг как урегулированную нормами права разновидность профессиональной деятельности банков, осуществляемую на постоянной основе и направленную на приобретение у клиентов права на взыскание долгов.

Тормозит развитие факторинга отсутствие инструктивной базы для данной категории операций.

Форфейтинг как самостоятельная банковская операция в российском законодательстве не нашла своего закрепления, но она практикуется банками во внешнеторговых отношениях. Автор делает вывод, что форфейтинг можно рассматривать как однократную форму кредитования экспортеров, продавцов при продаже товаров, применяемую чаще всего во внешнеторговых операциях; финансирование торговли путем учета векселей без права регресса, где покупатель векселя принимает на себя риск неплатежа импортера.

• В диссертации предлагается рассматривать простой вексель как установленной формы письменное обязательство векселедателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег векселедержателю, а учет, или дисконт, векселей - как операцию по приобретению банком векселя до наступления по нему срока платежа с переходом на банк, как прав вексельного кредитора, так и бремени исполнения кредиторских обязанностей (предъявления на акцент, платеж, к протесту и к взысканию).

Из определения данной операции автор делает вывод, что она должна носить взаимно-возмездпый характер. Со стороны банка возмездность выражается во вручении клиенту определенной денежной суммы, ибо клиент, передавая банку права кредитора по векселю, сам теряет статус такового, что и требует известного вознаграждения. Сумма, выдаваемая банком клиенту. определяется суммой векселя и количеством времени, остающимся до срока платежа по нему.

12

Со стороны клиента возмездность состоит в согласии получить не всю вексельную сумму, а лишь ее часть, т.к. банк соглашается приобрести вексель до наступления срока платежа. Этим банк связывает свой капитал, принимает на себя риск того, что он может быть не возвращен.

По этим основаниям операция учета векселя представляет собой его куплю-продажу. От форфейтинга учет векселей отличается, прежде всего, по самому характеру векселя, который лишь может быть акцептован банком. Это операция может быть как длящаяся, так и разовая.

• Предлагается концепция правового регулирования факторинговых и форфейтинговых операций, которая может быть учтена при разработке соответствующих нормативных актов Российской Федерации по данным вопросам.

Теоретическая и практическая значимость____результатов диссертационного_ исследования. Научно-практическая значимость диссертационного исследования имеет несколько аспектов; правотворческий, научный и учебный.

Правотворческий проявляется & том, что выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в законотворческой деятельности по - совершенствованию финансово-правовых, гражданско-правовых и банковских норм, действующих в сфере банковского кредитования.

Научный аспект предполагает использование теоретических выводов, предложений и рекомендаций диссертации в ходе дальнейшей разработки и исследований проблем государственного регулирования банковского кредитования.

Не меньшее значение имеет и учебный аспект, поскольку он предполагает использование материалов данного диссертационного исследования при преподавании и изучении общих и специальных курсов по финансовому и банковскому праву студентами юридических и других вузов.

в Апробация результатов исследования. Основные теоретические

положения и выводы диссертационного исследования были изложены в учебно-практическом пособии «Правовые аспекты регулирования активных операций банков» (Прокуратура Саратовской области. Саратов. 2000 г.), а также в 2-х статьях опубликованных в «Вестнике Саратовской государственной академии права» (Саратов, 2000. № I) и в Альманахе Института прокуратуры Саратовской академии права «Человек и право на рубеже веков» (Саратов, 2000. № 2).

Разработки диссертационного исследования использовались автором в процессе преподавания курса «Финансовое право» в Амурском государственном университете по подготовленной им программе. Результаты диссертации востребованы в профессиональной деятельности работников прокуратуры Саратовской области.

Диссертационная работа обсуждалась на кафедре финансового, банковского и таможенного права Саратовской государственной академии права

Структура работы. Диссертация состоит из введения, двух глав, 8 параграфов, заключения и списка литературы, используемой в диссертации.

Содержание работы. Во введении обосновывается актуальность темы, степень ее разработанности, определяются цели, задачи, объект и предмет исследования, раскрываются его методологическая основа, научная новизна, теоретическая и практическая значимость, сообщается об апробации результатов исследования, формулируются основные положения, выносимые на защиту-.

В главе 1 «Общая характеристика правового института банковского кредитования» раскрывается экономическое содержание кредита и сущность кредитных правоотношений, правовая природа банковского кредитования и его отличие от других видов кредитования, структура, элементы и содержание государственного регулирования и политики государства в области денежно-кредитных отношений. Формулируются принципы банковского права в

14

сравнительном анализе с международным опытом. На их основе формулируются принципы банковского кредитования, их содержание и классификация.

В параграфе 1.1. «Экономическое содержание кредита и сущность кредитных правоотношений» дается экономическое содержание кредита с учетом анализа натуралистической и капиталотворческой теорий кредита. Здесь отмечается, что важным отличием кредитных отношений, как с правовой, так и с экономической точки зрения является состав его участников. Для характеристики кредитных правоотношений автор уточняет круг его участников, содержание и объект правоотношений.

Автор подчеркивает, что для банка кредитование является разновидностью профессиональной деятельности. С этой позиции банковское кредитование следует рассматривать как особый вид предпринимательской, профессиональной деятельности, совершение которой, законодательно возможно при наличии лицензии.

В аспекте такого понимания правового статуса банка в кредитных отношениях Тосуняном Г. и Викулиным А. высказывалось мнение о наличии у банка исключительной правоспособности .

Применительно к банковским кредитным правоотношениям обращается внимание на принципиальную особенность возникновения субъективных прав и обязанностей, состоящую в том, что в одном и том же материальном поведении его участников сочетаются права и обязанности, имеющие разное происхождение. Часть этих прав и обязанностей возникает в условиях свободного волеизъявления и юридического равенства, и их содержание определяется договором (отношения, регулируемые нормами гражданского права). Другая часть устанавливается законом или иным нормативно-правовым актом и носит публично-правовой характер (отношения, регулируемые нормами финансового, административного права). С учетом этих особенностей

Тос)нянГ.. Никулин А. Исключительная правоспособность банка //Хозяйство и право. 1999. Ла 5. С 58-59.

15

предлагается определение банковского кредита как правового института. Дается характеристика источников правого регулирования отношений по банковскому кредитованию, где первостепенное место занимает Конституция РФ.

В работе делается вывод, что кредит условиях развития рыночных отношений является формой объективного отражения движения ссудного капитала, предоставляемого в заем. И, как производное от указанного понятия, автор предлагает определение банковского кредита и формулирует понятие кредитных правоотношений.

В параграфе 1.2. «Правовая природа банковского кредитования и его отличие от других видов кредитования» диссертант анализирует основные формы кредита, составляющие институт кредита, изучаемый наукой финансового права - а) банковский, б) государственный и муниципальный. Сравнительный анализ этих форм кредита по мнению автора позволяет определить правовые границы сферы применения банковского кредитования.

Определение отличительных особенностей этой категории имеет важное научное и практическое значение, поскольку, определяя характерные признаки той или иной формы кредита, позволит установить круг правоотношений и правовой режим их регулирования.

Отграничение форм кредита возможно в сравнении таких аспектов как экономическое содержание кредита, его цель, субъекты кредитного правоотношения, источники правового регулирования.

Формы кредита тесно связаны с сущностью кредитных отношений.

Исторически предшествующей денежной форме кредита была товарная.

В современной практике товарная форма кредита (или потребительский кредит) не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако, применяется и его товарная форма. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе и лизинге оборудования).

16 Важно отметить, что там, где функционирует товарная форма кредита, его

движение часто сопровождается денежной формой кредита.

Денежная форма кредита является преобладающей в современном хозяйстве. Это закономерно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны так и во внешнеэкономическом обороте.

Наряду с товарной и денежной формами кредита применяются его смешанная форма. Она возникает в том случае, когда кредит функционирует одновременно с товарной и денежной формами2. Если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот, то здесь имеет место смешанная форма кредита.

В учетом состава участников кредитной сделки (его субъектов) в диссертации анализируются с экономической и правовой позиций следующие формы кредита: государственная и муниципальная3, банковская, коммерческая (хозяйственная), международная, гражданская (частная)'1. Приводится для сравнения классификация форм кредита на примере США. Предлагается понятие банковского кредитования. При этом автор подчеркивает, что с переходом к рыночной экономике Российской государство отказалось от своего монопольного [трава в сфере банковского кредитования, однако, с этим, его регулирующая роль денежно-кредитных отношений не утратилась. Изменились приемы и способы (методы) регулирования, отражающие специфичность и сложность общественных отношений в сфере банковского кредитования. Организация банковского кредитования не отвергает, а, напротив предполагает участие в ней государства.

В параграфе 1.3. «Государственное регулирование и политика государства в области денежно-кредитных отношений» указывается, что

~ Например, для приобретения дорогостоящего оборудования потребуется не только лизинговая форма кредита,

но и денежная его форма для установки и наладки приобретенного оборудования

4 Финансовое право /Отв ред. НИ Химичева М. Юрвстъ. 1999. С. 25, 445

'Поляков В.П.. Мисковкина Л А Основы денежного обращения и кредита. М.. ИНФРА-М. !996, С. 33-40.

17

затронутая проблема имеет глубокие исторические корни и это не случайно, ибо от того, как понимается, а главное как применяется механизм государственного регулирования денежно-кредитных отношений, во многом зависит результат его деятельности, результат экономического развития страны. Диссертант характеризует экономическое понимание государственного регулирования денежно-кредитных отношений и предлагает его правовое понятие, структуру и содержание.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций, в целях реализации задач социально-экономического развития, происходит в виде деятельности представительных и исполнительных (государственного управления) органов власти. Органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита относится Центральный Банк Российской Федерации.

Регулируя сферу денежно-кредитных отношений, государство применяет различные по своему содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и соответственно ряд программ денежно-кредитной политики. Диссертант характеризует два известных таких направления -кейсианскую доктрину и современный монетаризм (последний характерен для России), а также основные инструменты и методы денежно-кредитной политики центрального банка, с учетом зарубежного опыта.

В диссертации отмечается, что правовой основой осуществления денежно-кредитной политики в России является Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации». Этой сфере регулирования посвящена VII глава Закона, которая определяет содержание, методы и механизм государственной денежно-кредитной политики. В связи с затронутой проблематикой автор анализирует правовой режим обязательных резервов, депонируемых кредитной организацией в Банке России и указывает на наличие, предусмотренных законодательством3, четырех условий для изъятия

• См.. ст 46 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». // Российская газета, от 04 марта 1999,

IS

из оборота обязательных резервов, депонируемых кредитной организацией в Банке России.

Диссертантом предложено правовое определение денежно-кредитной политики государства.

В параграфе 1.4 «Принципы банковского кредитования» исследуется содержание и значение принципов банковского кредитования, а также цель их установления. Автор отмечает, что банковское право находится на стадии формирования, а его институты содержат нормы различных отраслей права и формы выражения их принципов, при этом проблема принципов банковского кредитования является вторичной, производной от первого -- принципов банковского права.

Для решения поставленной в работе задачи автор анализирует дискуссионный в литературе вопрос о том, является ли банковское право отраслью права и предлагает свое определение этой категории.

По мнению автора в системе норм банковского права необходимо выделить, прежде всего, принципы - как исходные положения, устанавливающие границы правовых норм, связь между ними, формирующие толкование и применение этих норм, устраняющие пробелы законодательства. Автор определяет принципы, с учетом опыта международного регулирования банковской деятельности в рамках Европейского Союза.

Диссертант раскрывает содержание следующих принципов банковского права: 1) единства финансовой политики и денежной системы; 2) федерализма; 3) законности; 4) осуществления банковской деятельности специализированными организациями; 5) независимости деятельности кредитных организаций; 6) юридического равенства организаций; 7) банковской тайны; 8) резервности: 9) обеспечения функционирования денег и предлагает определение принципов банковского права.

Диссертант констатирует, что предоставление банками кредита предполагает унификацию правил и принципов осуществления этого вида деятельности, а, следовательно, построение ее по принципам, направленным на

19

защиту интересов участников кредитных отношений и обеспечивающих эффективность кредитования. Автор раскрывает содержание и классифицирует принципы банковского кредитования на: 1) императивные (срочность, возмездность, возвратность, свободы договора, недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства либо его одностороннего изменения), т.е., те которые имеют законодательное закрепление; 2) договорные принципы. - требования, согласованные сторонами банковского кредита (обеспеченности и целенаправленности); 3) индивидуально-субъективные - индивидуальные правила, которые не входят ни в первую, ни во вторую группы принципов, а являются предшествующими (качество заемщика, порядочность и честность, профессиональные способности будущего заемщика, возраст и состояние здоровья клиента). Диссертант предлагает понятие принципов банковского кредитования.

В заключение первой главы автор указывает, что осуществление банковского кредита возможно для банков и кредитных организаций посредством осуществления, урегулированных нормами права, банковских операций. Эту группу операций принято называть «активные операции», основные черты которой и правовые формы совершения ее судных операций будут предметом: исследования во второй главе.

В главе 2 «Правовое регулирование ссудных операций банков» рассматриваются правовые и практические вопросы совершения ссудных операций банков, таких как лизинг, факторинг, форфейтинг, учет векселей. Исследуются проблемы законодательства государственного регулирования данных операций.

В параграфе 2.1. «Активные операции в системе банковских операций: понятие и сущность» автор анализируе] эволюцию банковских операций в мировой банковской практике, правовые основы и проблемы законодательства регулирования совершения банковских операций на российском финансовом рынке. Автор определяет, что в соответствии с действующим банковским законодательством для государственного peгулирования и управления

20

деятельностью второго уровня банковской системы, необходимо: во-первых, обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков; во-вторых, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций; в-третьих, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рам ках, предоставленных ему законом полномочий; в-четвертых, установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов второго уровня банковской системы экономических нормативов. Диссертант дает подробную правовую характеристику устанавливаемых Банком России экономических нормативов и подчеркивает, что указанные меры в системе государственного регулирования денежно-кредитных отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы, в частности, т.е. носят публичный характер. Из содержания ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» автор обосновывает наличие у банка специальной правоспособности.

Если сделка применительно к частному праву понимается как правомерное действие, направленное на возникновение, изменение и прекращение правоотношений, то применительно к банковской деятельности следует учитывать целый ряд согласующихся действий. Эти действия совершаются в интересах, как самих банков - субъектов кредитной системы, так и их клиентов. Поэтому, их совершение контролируется не субъектами правоотношений, а уполномоченным государством органом. При этом специфика действий не может быть изменена договором; более того, она предопределяет содержание договора, которым, стороны выбирают какой-либо из существующих и допустимых порядков проведения. С учетом приведенного в работе анализа, автор подчеркивает, что с правовой точки зрения, категория «банковская операция» имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности, предлагает определение банковской операции. Указывав! их характерные свойства и классификацию.

21

Вычленяет ссудные операции и аргументирует необходимость исследования таких банковских операций как лизинг, факторинг, форфейтинг и учет векселей.

В параграфе 2.2. «Лизинговые операции банков» раскрывается сущность лизинговых правоотношений в историческом аспекте. По мнению диссертанта, лизинг представляет собой договор аренды, предусматривающий предоставление лизингодателем (арендодателем) принадлежащего ему на праве собственности имущества (оборудования, машин, ЭВМ, оргтехники, транспортных средств, сооружений производственного, торгового и складского назначения) лизингополучателю (арендатору) в исключительное пользование (с последующим выкупом, либо без такового) для предпринимательских целей на установленный срок за определенное вознаграждение - арендную плату, которая включает процентную ставку, покрывающую стоимость привлечения средств арендодателем на денежном рынке, с учетом необходимой прибыли банка и амортизацию имущества. Диссертант подробно характеризует практические и правовые аспекты совершения лизинговых операций, их классификацию, с учетом зарубежного опыта. По мнению автора, субъектами лизинга, кроме указанных в Федеральном законе «О лизинге» могут выступать кредиторы и страховщики, принимающие участие в кредитовании и финансировании приобретения лизингового имущества и в его страховании. Приведенный в законе обязательный перечень субъектов лизинга является недостаточным, не учитывающим всю сложность лизинговых отношений, для реального исполнения лизинговых сделок. Пунктом 1 ст. 3 Закона «О лизинге» установлено, что предметом лизинга могут быть предприятия и другие имущественные комплексы. Следует обратить внимание, что сдать в лизинг предприятие с последующим выкупом, без решения вопроса купли-продажи земли, на котором оно находится, невозможно. Следовательно, в данном случае говорится о такой форме лизинга, которая не предусматривает по истечении срока договора выкупа всего имущества. Это возможно при оперативном

22

лизинге. Однако положение ст. 3 Закона «О лизинге» не отражено в ст. 666 ГК РФ. Для полной реализации финансовой аренды, с учетом всех объектов недвижимости необходимо, по мнению автора, уточнить ст. 666 ГК РФ в следующей редакции: «Предметом договора финансовой аренды могут быть любые непотребляемые вещи, используемые для предпринимательской и профессиональной деятельности, кроме земельных участков, не составляющих единые комплексы с недвижимостью, и других природных объектов».

Автор обращает внимание на то, что предусмотренные законодательством нормы о льготах и гарантиях развития лизинга в России не должны оставаться декларативными, механизм их реализации должен иметь законодательное закрепление и четкое правовое регулирование.

В параграфе 2.3. «Факторинг и форфейтинг» в связи с рассматриваемой проблемой автором анализируется категория дебиторской задолженности и предлагается ее определение. Автор приводит практическую и правовую характеристику факторинговых операций. Указывает не достаточность их правового оформления. Предлагает определение факторинга.

Диссертант анализирует операции по форфейтингу с учетом зарубежного опыты, предлагает его определение. Автор указывает, что принятие специальных правовых норм, регулирующих отношения по факторингу и форфейтингу в банковской сфере способствовало бы развитию этих экономически выгодных отношений. Именно в этом должна отражаться первостепенная роль государства в регулировании данных правоотношений. Содержание этих норм должно определять: 1) правовое и экономическое содержание правоотношений по факторингу и форфейтингу; 2) круг субъектов данных правоотношений; их права и обязанности; 3) порядок (техника) совершения данных операций; 4) основания и меры ответственности за нарушение законодательства при проведении данных операций 5) права и ответственность контролирующих органов.

В параграфе 2.4 «Учет векселей как разновидность вексельных операций банков» диссертант рассматривает природу векселя в историческом аспекте.

23

Исследует его правовую природу и предлагает с учетом анализа и взглядов других авторов свое определение простого векселя. Анализируя практические и правовые аспекты учета векселей, диссертант предлагает определение данной банковской операции, отграничивает ее форфейтинга.

В заключении излагаются основные результаты исследования, обобщаются положения и выводы, изложенные в восьми параграфах двух глав диссертации.

Завершает диссертацию список использованной литературы.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Правовые аспекты регулирования активных операций банков. Учебно-практическое пособие. - Саратов. Прокуратура Саратовской области, 2000. - 59 с.

2. Принципы банковского права II Вестник СГАП. Саратов, 2000. № 1. - 0,5 п.л.

3. Правовые основы денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации // Альманах института прокуратуры СГАП «Человек и право на рубеже веков». Саратов, 2000. № 2. - 0,5 п.л.


Описание предмета: «Банковское право»

Анализ литературных источников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право понимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные отношения банков, а также частно-правовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью.

http://www.bolshe.ru/unit/8,44/books/706/s/1 Банковское право – это комплексный правовой институт, регулирующий отношения в сфере построения и функционирования банковской системы, а также отношения, возникающие в процессе осуществления банковской деятельности. (Академия юриспруденции – Высшая школа права «Адилет» РАБОЧАЯ ПРОГРАММА КУРСА «БАНКОВСКОЕ ПРАВО» Алматы 2004) под банковским правом понимается совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, то есть устанавливающих правовое положение самих банков и иных КО, регулирующих публичные отношения банков, а также их частно-правовые отношения с клиентами. Другими словами, банковское право включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью.

http://bank-pravo.ronl.ru/15494_0.shtml

Литература

  1. Е.С. Бернштам, А.Н. Лузанов. Региональные аспекты организации и государственного регулирования банковской сферы. Зарубежный и российский подходы. – М.: Едиториал УРСС, 2001. – 104 с.
  2. Е.А. Боннер. Банковское кредитование. – М.: Городец, 2008. – 160 с.
  3. Федеральный закон "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации". – М.: Эксмо, 2012. – 32 с.
  4. Е.Ю. Иванова. Постатейный комментарий к Федеральному закону "Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности". – М.: Юстицинформ, 2009. – 128 с.
  5. Федеральный закон Российской Федерации "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации". – М.: Проспект, 2010. – 24 с.
  6. Федеральный закон "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации". – М.: Ось-89, 2010. – 32 с.
  7. А.Н. Борисов. Постатейный комментарий к Федеральному закону "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации". – М.: Деловой двор, 2010. – 176 с.
  8. Федеральный закон "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации". – М.: Проспект, 2010. – 24 с.
  9. Федеральный закон "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации". – М.: Эксмо, 2011. – 32 с.
  10. Федеральный закон "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации". – М.: Эксмо, 2011. – 32 с.
  11. Федеральный закон "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации". – М.: Рид Групп, 2011. – 32 с.
  12. М.А. Егорова. Комментарий к Федеральному закону "Об основах государственного регулирования торговой деятельности в РФ" (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2012. – 344 с.
  13. Н.Н. Литягин. Правовые основы государственного регулирования инвестиционной деятельности. Становление и развитие российского инвестиционного права. – М.: РГГУ, 2014. – 220 с.
  14. Денис Мурзин und Наталья Зарук. Государственное регулирование системы кредитования сельского хозяйства. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2011. – 192 с.
  15. М.Дудиков und Е.Мелехин. Государственное регулирование недропользования в России. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2012. – 696 с.
  16. М.Дудиков und Е.Мелехин. Государственное регулирование недропользования в России:. – М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2012. – 340 с.
  17. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. Банковское кредитование. Учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2018. – 128 с.


Образцы работ

Тема и предметТип и объем работы
Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования
Банковский менеджмент
Диплом
109 стр.
Государственное регулирование в сфере малого бизнеса в Чукотском АО
Государственное и муниципальное управление
Диплом
70 стр.
Правовое регулирование банковской деятельности В РФ
Банковский менеджмент
Дипломный проект
89 стр.
Государственное регулирование малого бизнеса
Государственное и муниципальное управление
Дипломный проект
102 стр.



Задайте свой вопрос по вашей проблеме

Гладышева Марина Михайловна

marina@studentochka.ru
+7 911 822-56-12
с 9 до 21 ч. по Москве.

Внимание!

Банк рефератов, курсовых и дипломных работ содержит тексты, предназначенные только для ознакомления. Если Вы хотите каким-либо образом использовать указанные материалы, Вам следует обратиться к автору работы. Администрация сайта комментариев к работам, размещенным в банке рефератов, и разрешения на использование текстов целиком или каких-либо их частей не дает.

Мы не являемся авторами данных текстов, не пользуемся ими в своей деятельности и не продаем данные материалы за деньги. Мы принимаем претензии от авторов, чьи работы были добавлены в наш банк рефератов посетителями сайта без указания авторства текстов, и удаляем данные материалы по первому требованию.

Контакты
marina@studentochka.ru
+7 911 822-56-12
с 9 до 21 ч. по Москве.
Поделиться
Мы в социальных сетях
Реклама



Отзывы
Татьяна (Москва),
Здравствуйте, Ирина. Задачки получила. Очень благодарна. Никто не хотел браться за расчёты. Вы меня выручили. Уже второй раз обращаюсь за помощью к Студенточке и очень довольна.